10 passos per als compradors d'habitatges per primera vegada
Comprar la teva primera casa pot ser una tasca descoratjadora. Però milions de persones han estat allà abans i han sobreviscut. Si feu els deures, tindreu la millor possibilitat de trobar un lloc que us pugueu permetre per un preu que pugueu gestionar. La gran sorpresa per a molts primers cronometradors és que han d’acabar els primers cinc passos d’aquesta llista abans que fins i tot puguin començar a buscar casa.
Reviseu la vostra salut financera
Abans de fer clic a les pàgines de llistats en línia o enamorar-se de la vostra llar de somnis, feu una auditoria seriosa de les vostres finances.
Primer, mireu l'estalvi. Ni tan sols penseu comprar una casa abans de tenir un compte d’estalvi d’emergència amb tres a sis mesos de despeses de vida. Mireu quant queda els vostres comptes d’estalvi i inversió que podrien anar cap a un pagament inicial.
A continuació, reviseu exactament quant esteu gastant cada mes, i cap a on va. Això us dirà quant podeu assignar a un pagament d’hipoteca. "Assegureu-vos de tenir en compte tots els dòlars que invertiu en serveis públics, activitats per a nens, menjar, manteniment i pagaments de cotxes, roba, entreteniment, estalvi de jubilació, estalvi regular, petits articles diversos, etc., per saber com i on es produeix un nou pagament hipotecari. Encaixa en el vostre pressupost ", diu Liz Recchia, propietària / agent de We Sell Real Estate, LLC, a Phoenix, Ariz. I autora de" HELP! No puc fer el pagament de la meva casa. "
A mesura que investigueu els barris, teniu en compte la manera de canviar els vostres costos de transport. La calculadora de cost de Commute Solutions té en compte el tipus de vehicle del vostre cotxe juntament amb els pagaments de cotxes, gas, quilòmetres recorreguts i altres factors per ajudar-vos a estimar el cost d’un potencial desplaçament.
Consulteu els avantatges dels compradors per primera vegada
Abans de començar a reunir-se amb els prestadors, és bo saber què constitueix un bon acord. A més, inclou la cerca de programes especials que us poden facilitar la possibilitat de trobar una propietat que us podeu permetre. Preneu aquesta informació amb vosaltres quan comenceu a buscar una hipoteca.
(Llegiu els crèdits dels compradors d' habitatges per primera vegada per obtenir més informació sobre aquestes opcions.)
Reunió amb els prestamistes
Molts agents immobiliaris no passaran temps amb clients que no han aclarit quant poden pagar-se. I en la majoria dels casos, els venedors no entendran ni una oferta que no vagi acompanyada d’una aprovació prèvia de la hipoteca. És per això que si no teniu tots els diners en efectiu, quants compradors fan la primera vegada? El vostre següent pas és parlar amb un prestador i / o un agent de préstecs hipotecaris.
Un prestador o un corredor valorarà la vostra puntuació de crèdit i la quantitat per a la qual podrà obtenir un préstec. També discutirà els vostres actius (estalvis, 401 (k), etc.) i el seu deute, així com tots els programes locals que estiguin disponibles per obtenir assistència de pagament inicial. És aquí on us poden ajudar els deures dels programes de compradors per a la llar. Si creieu que esteu qualificat, busqueu un prestador que gestioni el programa que espereu obtenir.
Feu alguna recerca en línia, però treballeu amb una persona en viu que pugui revisar la vostra situació, respondre preguntes i, si és necessari, suggerir com podeu millorar el vostre crèdit. “Les calculadores en línia no sempre inclouen assegurança i impostos ni PMI [es requereix una assegurança hipotecària privada si el pagament inicial és inferior al 20%] i no sempre són una imatge exacta del que són els pagaments o les taxes reals del préstec ", afirma Anita Wagoner Brown, directora de vendes i màrqueting de Home Creations, la major constructora d'habitatges més gran d'Oklahoma. .
Compreu una hipoteca
No et deixis fidelitzar quan busques una aprovació prèvia o cerques una hipoteca. "Compra els prestadors, encara que només tinguis els requisits per a un tipus de préstec", diu Recchia.
Les tarifes poden ser sorprenentment variades. Per exemple, un préstec FHA pot tenir tarifes diferents segons si sol·liciteu el préstec mitjançant un banc local, una unió de crèdit, un banquer hipotecari, un banc gran o un agent d’hipoteca.
Quan hàgiu aconseguit el millor acord, obteniu una aprovació prèvia de la hipoteca perquè sàpigues quanta casa es pot comprar. I assegureu-vos que esteu prèviament aprovat, no només qualificat prèviament.
Teniu un prestador de seguretat
La qualificació per a un préstec no és una garantia que el vostre préstec acabarà finançant: les directrius de subscripció poden canviar, els canvis d’anàlisi de riscos dels prestadors i els mercats d’inversors poden alterar. "He tingut clients que van signar documents de préstec i fideïcomís, i entre 24 i 48 hores abans de suposar el tancament se'ls va notificar que el prestador es congelés finançant el seu programa de préstecs", diu Recchia. Tenir un segon prestador que ja t’hagi qualificat per a una hipoteca, t’ofereix una manera alternativa de mantenir el procés o a prop del calendari
Cerqueu un agent immobiliari
Un cop sabeu el que podeu pagar i l’import del préstec que tindreu, és hora de trobar un agent immobiliari. Busqueu un que treballi amb un equip de persones que puguin oferir suggeriments sobre inspectors de la llar, agents d’assegurances, etc.
"Els agents immobiliaris realitzen una gran quantitat de treballs a la vostra disposició contactant els agents de la fitxa per configurar exposicions i ajudar-vos a negociar la compra", afirma Brandon Gentile, director general de l'equip de béns arrels Legacy Group de Clarkston, Mich., el comprador no paga per treballar amb un agent de béns arrels. El servei és gratuït per a un comprador, ja que els venedors paguen tota la comissió. "
Decidiu sobre un barri
Probablement tindreu una ubicació ideal, però manteniu la ment oberta a mesura que veieu quanta casa podeu comprar a diferents zones. Les cases i les terres són menys cares, més lluny són d'una zona metropolitana. D'altra banda, imaginar que el llarg trajecte no importarà tant és una trampa fàcil en la qual caure. L’estrès i els costos d’un llarg trajecte poden minar matrimonis, finances i salut mental. Utilitzeu la calculadora al pas 1 per veure què pot afegir aquest viatge addicional a la vostra factura mensual.
Torneu a escriure els vostres números
Si esteu pensant a fer una oferta en una casa, feu una altra ullada al vostre pressupost. Aquest factor té com a resultat el tancament dels costos, les despeses de mudança i les reparacions i aparells immediats que pugui necessitar abans de poder traslladar-se a la llar, assenyala Felipe Pacheco, president / director general d'Avanti Mortgage, que es troba a la zona de Salt Lake City. No oblideu els costos ocults com ara la inspecció de la llar, l’assegurança de la llar, els impostos sobre la propietat, les taxes d’associació de propietaris i molt més.
Consulteu les factures d’utilitat
Els compradors d'habitatges inicials sovint passen de lloguers que utilitzen menys energia (gas, petroli, electricitat, propà, etc.) i aigua que una voluntat nova més gran. És fàcil entristir-se amb tarifes creixents quan la casa nova té sostres superiors al vostre lloguer o finestres més antigues que filtren aire. Després hi ha serveis públics inesperats, com comprar gas per alimentar una gespa. Aquests costos poden suposar un pressupost.
Abans d’enviar una oferta de compra, sol·liciteu les factures d’energia dels darrers 12 mesos per fer-vos una idea del cost mitjà mensual, suggereix Marianne Cusato, una premiada dissenyadora amb seu a Miami, Florida, i coautora de The Just Right Hom e. La majoria de les empreses de serveis poden proporcionar una còpia del propietari a petició. "Si estàs enamorat d'una casa i tot el que funciona, però les factures d'energia, realitza una auditoria per valorar quines són les teves opcions per fer-la més eficient energèticament", diu Cusato. "A moltes ciutats, la companyia elèctrica sortirà i farà l'avaluació de forma gratuïta."
No oblideu la inspecció de la llar
Després que s'hagi acceptat l'oferta, salteu per a la inspecció de la llar. Gastar fins i tot 500 dòlars us pot educar sobre la casa i us ajudarà a decidir si realment voleu pagar les reparacions necessàries. També podeu aprofitar l’oferta en funció dels resultats de l’informe d’inspecció i fer que el venedor sigui responsable econòmicament de totes o d’algunes de les reparacions.
(Per obtenir més informació sobre què heu de buscar, vegeu 1 0 raons per les quals no haureu d'evitar una inspecció a casa ).
La línia de fons
La compra de la seva primera casa és potser la decisió financera més gran que hagis de prendre mai. No assumeixis més una obligació financera del que puguis gestionar. Un petit tram pot valer la pena, però un gran podria atrevir-vos si la vida és borrosa temporalment.
És per això que Recchia suggereix tenir present la vostra tolerància al risc. “Si trobeu una gran seguretat en ser propietat de casa vostra, estalvieu més diners per un pagament inicial important i trobeu un préstec que us serveixi. Com més gran sigui el pagament inicial, menys serà de deute; com menys deute, millor podreu provocar tempestes econòmiques i seguir sent propietari de casa vostra ", diu.