5 passos clau per a la planificació de la jubilació que tothom hauria de fer

La planificació per a la jubilació és un procés en múltiples etapes que evoluciona amb el pas del temps. A continuació, es detallen cinc passos que tothom hauria de fer, sense importar l’edat, per elaborar un pla de jubilació sòlid.

Compres per emportar

• La planificació de jubilacions hauria d’incloure la determinació d’horitzons de temps, l’estimació de despeses, el càlcul de les declaracions posteriors als impostos, avaluar la tolerància al risc i la planificació immobiliària.
• Comenceu a planificar la jubilació tan aviat com pugueu aprofitar el poder de l’acompliment.
• Els inversors més joves poden tenir més risc amb les seves inversions, mentre que els inversors més propers a la jubilació haurien de ser més conservadors.
• Els plans de jubilació evolucionen al llarg dels anys, cosa que significa que les carteres s’han de reequilibrar i els plans d’estaments actualitzats segons calgui.

1. Entendre el seu horitzó de temps

La seva edat actual i la seva edat de jubilació prevista creen la base inicial d’una estratègia de jubilació efectiva. Com més llarg sigui el temps d’avui i la jubilació, més alt és el nivell de risc que pot suportar la cartera.

Si sou joves i teniu més de 30 anys fins a la jubilació, hauríeu de tenir la majoria dels vostres actius en inversions més arriscades, com ara accions. Tot i que hi haurà volatilitat, en els períodes de temps llarg les accions han sobrepassat històricament altres valors, com els bons. La paraula clau aquí és "llarga", que significa més de deu anys com a mínim.

A més, necessiteu rendiments amb aquesta inflació exterior per tal de mantenir el vostre poder adquisitiu durant la jubilació.

"La inflació és com una gla. Comença petita, però el temps suficient es pot convertir en un roure poderós. Tots hem sentit, i volem, un creixement compost en els nostres diners. Doncs bé, la inflació és com un" anti-creixement compost, "ja que erosiona el valor dels vostres diners. Una taxa d'inflació aparentment petita del 3% erosionarà el valor dels vostres estalvis en un 50% durant aproximadament 24 anys. No sembla gaire cada any, però té un temps prou enorme, impacte ", diu Christopher Hammond, un sabanenc, Tenn., assessor financer i fundador de RetirementPlanningMadeEasy.com.

Potser no penseu que estalviar-vos uns quants dòlars aquí o allà als vostres 20 anys significa molt, però el poder de compondre farà que valgui molt més el temps que ho necessiteu.

En general, com més vell sigui, més s’haurà de centrar en la vostra cartera en la conservació d’ingressos i capital. Això significa una assignació més elevada en títols com ara bons, que no us proporcionarà el rendiment de les accions, però serà menys volàtil i proporcionarà ingressos que podreu utilitzar per viure.

També tindreu menys preocupació per la inflació. Un jove de 64 anys que té previst retirar-se l’any que ve no té els mateixos problemes sobre l’augment del cost de la vida que un professional molt més jove que acaba d’entrar a la plantilla.

També hauríeu de desglossar el vostre pla de jubilació en diversos components. Suposem que un progenitor gran vol retirar-se d’aquí a dos anys, paga l’educació d’un fill quan compleixi 18 anys i es trasllada a Florida. Des de la perspectiva de formar un pla de jubilació, l'estratègia d'inversió es desglossaria en tres períodes: dos anys fins a la jubilació (encara es fan aportacions al pla); estalviar i pagar la universitat; i viuen a Florida (retirades periòdiques per cobrir les despeses de vida).

Un pla de jubilació en múltiples etapes ha d’integrar diversos horitzons de temps, juntament amb les necessitats de liquiditat corresponents, per determinar l’estratègia d’assignació òptima. També haureu de reequilibrar la vostra cartera amb el pas del temps a mesura que canvia l’horitzó temporal.

2. Determinar les necessitats de despesa de jubilació

Tenir expectatives realistes sobre els hàbits de despesa posterior a la jubilació us ajudarà a definir la mida requerida d’una cartera de jubilacions. La majoria de la gent afirma que després de la jubilació, la despesa anual només ascendirà del 70% al 80% de la que van gastar anteriorment. Aquest supòsit es demostra sovint poc realista, sobretot si no s’ha pagat la hipoteca o si es produeixen despeses mèdiques imprevistes.

"Per a que els jubilats tinguin estalvis suficients per a la jubilació, crec que la proporció s'hauria d'aproximar al 100%", afirma David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, a Lancaster, Pa. "El cost de la vida cada any augmenta, especialment les despeses sanitàries. La gent viu més temps i vol prosperar a la jubilació. Els jubilats necessiten més ingressos durant més temps, de manera que hauran d’estalviar i invertir en conseqüència ”.

Com que, per definició, els jubilats ja no treballen vuit o més hores al dia, tenen més temps per viatjar, fer visites, fer compres i dedicar-se a altres activitats cares. Els objectius precisos de despesa de jubilació ajuden en el procés de planificació, ja que avui caldrà més despesa en el futur.

“Un dels factors –per no ser el més gran– en la longevitat de la vostra cartera de jubilacions és el vostre índex de retirada. Tenir una estimació exacta de les seves despeses a la jubilació és tan important perquè afectarà la quantitat que es retira cada any i la manera com invertiu el vostre compte. Si subestimeu les vostres despeses, supereu fàcilment la vostra cartera o si sobrevaloreu les vostres despeses, podreu arriscar-vos a no viure el tipus d’estil de vida que desitgeu a la jubilació ", diu Kevin Michels, CFP®, planificador financer de Medicus Wealth Planning a Draper, Utah.

També cal tenir en compte la vostra longevitat a l’hora de planificar la jubilació per no superar els vostres estalvis. La mitjana de vida dels individus està en augment.

Hi ha taules de vida actuarial per calcular els índexs de longevitat dels individus i de les parelles (això es coneix com a risc de longevitat).

A més, potser necessiteu més diners del que creieu si voleu comprar una casa o finançar l'educació dels vostres fills després de la jubilació. Aquestes despeses s’han de tenir en compte en el pla de jubilació general. No oblideu actualitzar el vostre pla un cop a l’any per assegurar-vos que seguiu el seguiment dels vostres estalvis.

"Es pot millorar la precisió de la planificació de la jubilació especificant i estimant les activitats de jubilació anticipada, comptabilitzant despeses inesperades en la jubilació mitjana i preveient quins són els costos mèdics de jubilació tardana", explica Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, president i president CEO de Whitehouse Wealth Management, a Vancouver, Wash.

3. Calculeu la taxa després dels impostos de les rendibilitats de la inversió

Un cop determinats els horitzons de temps previstos i els requisits de despesa, s’ha de calcular el tipus de rendibilitat posterior a l’impost per valorar la viabilitat de la cartera que produeixi els ingressos necessaris. Una taxa de rendibilitat requerida superior al 10% (abans d'impostos) normalment és una expectativa poc realista, fins i tot per a inversions a llarg termini. A mesura que envelleixes, aquest llindar de rendibilitat baixa, ja que les carteres de jubilació de baix risc es componen en gran mesura de títols de renda fixa de baix rendiment.

Si, per exemple, una persona té una cartera de jubilació per valor de 400.000 dòlars i necessita ingressos de 50.000 dòlars, si no assumeix impostos i la preservació del saldo de la cartera, es basa en un retorn del 12, 5% excessiu per continuar endavant. Un avantatge principal de la planificació de la jubilació a una edat primerenca és que es pot créixer la cartera per tal de salvaguardar una taxa de rendibilitat realista. Si s’utilitza un compte brut d’inversions per jubilació d’1 milió de dòlars, la rendibilitat prevista seria d’un 5% molt més raonable.

Segons el tipus de compte de jubilació que teniu, les rendibilitats de la inversió solen tributar. Per tant, el tipus de rendibilitat real s’ha de calcular sobre una base posterior a l’impost. Tanmateix, determinar el vostre estat tributari en el moment en què comenceu a retirar fons és un component crucial del procés de planificació de la jubilació.

4. Avaluar la tolerància al risc enfront dels objectius d’inversió

Tant si és vostè com un gestor de diners professional que s’encarrega de les decisions d’inversió, una assignació de cartera adequada que equilibri les inquietuds de l’aversió al risc i els objectius de retorn és sens dubte el pas més important en la planificació de la jubilació. Quin risc estàs disposat a assumir per assolir els teus objectius? S'haurien de reservar alguns ingressos en bons del Tresor lliures de risc per a les despeses necessàries?

Heu d’assegurar-vos que esteu còmode amb els riscos que poseu a la vostra cartera i que sàpigues què és necessari i què és un luxe. Això és una cosa que cal parlar seriosament no només amb el seu assessor financer, sinó també amb els seus familiars.

"No sigueu un" micro-gestor "que reaccioni al soroll diari del mercat", aconsella Craig L. Israelsen, doctor, dissenyador de 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. Els inversors "en helicòpter" acostumen a gestionar en excés les seves carteres. Quan els diversos fons mutus de la vostra cartera tinguin un mal any, afegiu-hi més diners. És així com la criança: el nen que més sovint necessita el seu amor sempre el mereix. Les carteres són similars. El fons mutu amb el qual no estàs satisfet amb aquest any pot ser el millor performer de l'any vinent, així que no en surtis. "

"Els mercats passaran per llargs cicles de pujada i baixada i, si invertiu diners que no haureu de tocar durant 40 anys, podeu permetre't que el valor de la vostra cartera augmenti i baixi amb aquests cicles", afirma John R. Frye., CFA, director d’inversions, Crane Asset Management, LLC, a Beverly Hills, Califòrnia. "Quan el mercat declivi, no compra-ho. Rebutja renunciar al pànic. Si les samarretes es posessin a la venda, un 20% de descompte, voldríeu comprar, oi? Per què no les existències si venien a la venda un 20% de descompte? "

5. Mantingui al capdamunt de la planificació immobiliària

La planificació immobiliària és un altre pas clau en un pla de jubilació ben arrodonit i cada aspecte requereix l'experiència de diferents professionals, com ara els advocats i comptables, en aquest camp específic.

L’assegurança de vida és una part important d’un pla d’establiments i del procés de planificació de jubilacions. Tenir un pla de propietat adequat i una cobertura d’assegurança de vida garanteix que els seus actius es distribueixin de la manera que trieu i que els seus éssers estimats no experimentin problemes financers després de la vostra mort.

Un detallat acuradament també ajudarà a evitar un procés de prova provatòriament car i sovint llarg.

La planificació fiscal és una altra part crucial del procés de planificació del patrimoni. Si un individu vol deixar béns als membres de la seva família o a una entitat benèfica, s’han de comparar les implicacions fiscals que suposa donar una prestació o passar-les pel procés patrimonial.

Un enfocament comú per a les inversions del pla de jubilació es basa en produir rendiments que cobren les despeses de vida ajustades a la inflació anuals, mantenint el valor de la cartera. La cartera es transfereix després als beneficiaris del difunt. Haureu de consultar un assessor fiscal per determinar el pla correcte per a la persona.

“La planificació immobiliària variarà al llarg de la vida dels inversors. Molt aviat, són necessaris assumptes com testaments i voluntats. Quan creeu una família, pot ser que una confiança esdevingui un component important del vostre pla financer. Més endavant a la vida, com voldríeu que els vostres diners desemborsessin seran de la màxima importància en termes de cost i impostos ", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor. de "Fons d'índex: el programa de recuperació de 12 passos per a inversors actius". "Treballar amb un advocat de planificació immobiliària amb només comissions pot ajudar a preparar i mantenir aquest aspecte del seu pla financer general."

La línia de fons

La càrrega de la planificació de les jubilacions recau sobre les persones ara més que mai. Pocs empleats poden comptar amb una pensió de benefici definit per part de l'empresari, especialment en el sector privat.

Aquests passos proporcionen directrius generals sobre els procediments necessaris per millorar les possibilitats d’aconseguir la llibertat financera en els darrers anys.

Un dels aspectes més difícils de crear un pla de jubilació integral consisteix a aconseguir un equilibri entre les expectatives de retorn realistes i el nivell de vida desitjat. La millor solució és centrar-se en la creació d’una cartera flexible que es pugui actualitzar regularment per reflectir les condicions del mercat i els objectius de jubilació canviants.