5 signes que esteu vivint més enllà dels vostres mitjans

Si us preocupa que les vostres finances puguin estar en perill, consulteu cinc indicadors clau per ajudar-vos a determinar si viviu fora dels vostres mitjans.

Signo núm. 1: el seu punt de crèdit és inferior a 600

Les agències de crèdit fan un seguiment de la vostra història de pagaments, dels saldos de préstecs pendents i dels judicis judicials contra vosaltres. Després utilitzen aquesta informació per obtenir una puntuació de crèdit que reflecteix la vostra solvència creditícia. Els rànquings numèrics van d’un mínim de 300 a un màxim de 850. Com més gran millor. És aquesta puntuació que els prestadors utilitzen per determinar si concediran un préstec. En general, qualsevol puntuació de crèdit inferior a 600 significa que probablement et trobeu al cap.

Si no esteu segurs de quina és la vostra puntuació de crèdit, poseu-vos en contacte amb qualsevol de les principals agències de crèdit (TransUnion, Equifax i Experian) i feu que us enviïn una còpia del vostre informe de crèdit. Aquest document us explicarà què pensen les oficines, i en definitiva els creditors i les institucions financeres, de les vostres finances.

Consell

Com millorar el vostre punt de crèdit:

• Pagar el deute
• Satisfer els judicis pendents
• Sol·liciteu i utilitzeu menys targetes de crèdit

Signo núm. 2: estalvieu menys d’un 5%

Aquells que vulguin seguretat financera durant els seus anys de jubilació han d’assegurar-se que no estiguin entre els que gasten més del que fan, també coneguts com dissorts. Si estalvieu menys del 5% dels vostres ingressos bruts, és molt probable que us vagi a sobre.

Una taxa d’estalvi inferior al 5% significa que podríeu estar en perill real de ruïna financera si algú de la vostra família pogués tenir una emergència mèdica o si la casa de la vostra família es cremés a terra. Amb un estalvi tan reduït, probablement significa que ni tan sols tindreu diners per pagar els franquícies necessàries.

El tercer trimestre de 2005, segons la Oficina d'Anàlisi Econòmica dels Estats Units, la taxa mitjana d'estalvi personal com a percentatge de la renda disponible es va reduir fins al mínim històric del 2, 2%. Des de llavors, la taxa ha augmentat fins al 5, 8% al tercer trimestre del 2016, com es mostra a continuació. Si encara no heu saltat al carro de l'estalvi, ara és el moment de fer-ho.

* L’àrea ombrejada denota una recessió dels Estats Units

L’ideal seria que tothom hauria de tractar d’estalviar tant com pugui, però pel que fa a objectius, la regla que els assessors financers suggereixen és el 10% dels seus ingressos bruts. A partir dels 30 anys, si haguéssiu d’estalviar un 10% dels vostres ingressos anuals de 100.000 dòlars en els vostres 401 (k) o 10.000 dòlars cada any i guanyar una taxa de rendibilitat anual del 5%, els diners augmentarien a més de 900.000 dòlars per edat. 65.

Signo núm. 3 - Els saldos de la vostra targeta de crèdit van augmentant

Si sou d’aquelles persones que pagueu només el mínim degut al saldo de la vostra targeta de crèdit cada mes o si envieu només una petita contribució al saldo principal, és molt probable que us encarregueu.

L’ideal seria que només pagueu el que podeu pagar al final de cada mes. Quan no us podeu permetre pagar el saldo íntegrament, heu d’intentar aportar almenys una contribució cap al principal pendent.

No es pot exagerar la importància de pagar els saldos de la targeta de crèdit tan aviat com sigui possible. Una persona amb 5.000 dòlars en deutes amb targeta de crèdit que faci el pagament mínim de només 200 dòlars al mes acabarà gastant més de 8.000 dòlars i trigarà gairebé 13 anys a pagar aquest deute.

Signo núm. 4: Més del 28% dels ingressos van a casa vostra

Calculeu el percentatge dels vostres ingressos mensuals en relació amb la vostra hipoteca, impostos sobre propietat i assegurança. Si és superior al 28% dels seus ingressos bruts, és probable que estigui a sobre del cap.

Per què el 28% és el nombre màgic ">

Tingueu en compte que si actualment esteu gastant més d’un 28% dels vostres ingressos bruts en habitatge, pot ser que molts prestamistes han deixat anar els seus requisits durant l’última dècada i han permès que alguns tinguessin en préstec fins al 35% dels seus ingressos. No obstant això, des del col·lapse del mercat hipotecari subprime, molts prestadors estan sent més prudents i tornen a tornar al llindar del 28%.

Signo núm. 5: Les vostres factures estan espirant fora de control

La compra de crèdit i el pagament per terminis s’ha convertit en un passatemps nacional. És molt més fàcil comprar un nou televisor de pantalla plana quan el venedor descompon el preu de les quotes mensuals. Què hi ha de més 50 dòlars mensuals, oi? El problema és que totes aquestes factures comencen a sumar-se i acabes amb níquel i es converteixen en fallides. Si us pagueu els ingressos mensuals i us indiqueu que pagueu desenes de compres i serveis innecessaris no necessaris, és molt probable que us deixeu passar pel cap.

Presenteu totes les factures mensuals a la taula de cuina i aneu passant per elles una a una. Tens una factura per a mòbils, una factura per Internet, un paquet de televisió per cable premium, una factura per ràdio per satèl·lit i tots aquells altres aparells que generen incomptables factures mensuals? Pregunteu-vos si cada producte o servei és realment necessari. Per exemple, realment necessiteu un paquet de televisió per cable premium de 500 canals o realment notareu la diferència si tinguessis menys canals (i paguessis menys)?

Alguns dels millors llocs per trobar estalvis inclouen les factures de telèfon (mòbil i fix), les factures de serveis públics (apagueu les llums, no feu servir l’aire condicionat si no hi ha ningú a casa) i les vostres despeses d’entreteniment (podríeu deixar de sopar. menys i empaquetar un dinar per feina).

Alguns dels millors llocs per trobar estalvis inclouen les factures de telèfon, les factures de serveis públics i les despeses d’entreteniment.

La línia de fons

Com a nació, ens queda un llarg camí per recórrer abans d'assumir qualsevol tipus de responsabilitat financera col·lectiva. Per evitar formar part de les estadístiques de fallida i execució hipotecària, és important mesurar la seva salut financera regularment. Els cinc signes aquí presentats no són sentències de mort; en canvi, s'han de veure com a símptomes que permeten diagnosticar un problema abans que empitjori.