5 estratègies per ajudar a pagar per Eldercare

Medicare, el programa federal d’assegurança mèdica principalment per a adults de 65 anys i més, paga les factures del metge i l’hospital per a molts nord-americans. Tot i això, no ho cobreix tot. Per exemple, les cures de custòdia a llarg termini per ajudar amb les "activitats de la vida diària", com ara banyar-se, vestir-se i menjar, no estan incloses en el pla. També hi ha altres costos descoberts.

Els costos de Eldercare

Moltes persones grans necessitaran eventualment aquesta cura, com a conseqüència d'una deficiència física o mental, i ells i les seves famílies hauran de trobar una manera de pagar-la. Malauradament, rarament és barat. De fet, pot esborrar ràpidament els estalvis de vida d’una persona. A L'habitació semiprivada en una residència d'avis té un cost de 225 dòlars al dia, o 6.844 dòlars al mes, segons les últimes estimacions del Departament de Salut i Serveis Humans dels EUA (HHS). Una habitació privada té 253 dòlars diaris o 7.698 dòlars al mes.

Per a les persones que no necessiten el nivell d’atenció que proporciona una residència d’avis, una unitat d’un dormitori en una comunitat de vida assistida funciona al voltant de 119 dòlars al dia, o 3.628 dòlars al mes. Els auxiliars sanitaris per a la llar, per a les persones que puguin romandre a casa seva però encara necessiten una mica d’assistència, cobren uns 20, 50 dòlars l’hora, segons HHS. Això és només una mitjana, és clar. A zones de gran cost com la ciutat de Nova York, les factures poden augmentar molt més.

L’assegurança d’atenció a llarg termini comprada de forma privada és una forma de gestionar alguns d’aquests costos, tot i que pot ser costosa i no és per a tothom. També és generalment més rendible quan es compra abans dels 60 anys.

Medicaid i Eldercare

Una altra solució és sol·licitar Medicaid, un programa conjunt federal i estatal. Tot i que les específiques varien segons l'estat, Medicaid generalment cobreix els serveis de la llar d'avis, així com els serveis basats en la llar i la comunitat per a persones que necessiten assistència, però no tenen cura d'atenció infermera qualificada. A la majoria dels estats, Medicaid també cobrirà serveis que poden ajudar les persones a romandre a casa seva, com ara l’atenció personal, segons el Departament de Salut i Serveis Humans dels Estats Units.

(Per a més informació, vegeu Medicaid vs. Medicare i Medicaid vs. Assegurança de cures a llarg termini .)

Per obtenir la qualificació, una persona gran ha de tenir un total d'actius comptables sota una quantitat determinada, normalment 2.000 dòlars per a una persona i 3.000 dòlars per a parelles, tot i que la quantitat varia molt segons l'estat. A Nova York, per exemple, el nivell d’elegibilitat Medicaid del 2018 és de 15.150 dòlars per a persones i 22.000 dòlars per a parelles. Els actius comptables inclouen comptes bancaris, accions i bons, valor en efectiu de les pòlisses d’assegurança de vida i, en alguns casos, actius de jubilació.

Es pot excloure un habitatge, si la persona n’és propietària, tot i que l’equitat de la llar a un nivell determinat pot afectar l’elegibilitat. Tingueu en compte, però, que un cop la casa ja no sigui la residència principal de la persona, es comptabilitzarà com a recurs i pot estar subjecta a una demanda de reemborsament de Medicaid.

Tradicionalment, les persones sovint arribaven al llindar d’elegibilitat, ja sigui donant diners als membres de la família o mitjançant una despesa - pagant la seva cura fins que s’esgotessin prou dels seus actius, que sovint era ràpidament. Tot i això, hi ha estratègies legals que poden ajudar els majors a qualificar-se de Medicaid sense empobrir-se a si mateixos o al seu cònjuge. Tot i que les regles són complexes, algunes de les particularitats varien segons l'estat i els serveis d'un advocat coneixedor són essencials, aquí hi ha cinc opcions clau per investigar.

Trusts de protecció d’actius

Una confiança irrevocable establerta adequadament pot constituir una forma d’acollir actius on no afectaran l’elegibilitat de Medicare. Una confiança irrevocable, que transfereix actius al control d’un fideïcomissari, els elimina efectivament del control de la persona gran. Això contrasta amb una confiança revocable, en què la persona conserva el dret de canviar l’arranjament. Els trusts revocables, que també es coneixen com trusts revocables de vida, tenen els seus usos, però la qualificació de Medicaid no n’és cap.

Regals d'actius abans d'Eldercare

Una altra opció, per descomptat, seria simplement donar els diners a un fill responsable o un altre familiar. Tanmateix, David A. Cutner, un advocat d’edat avançada amb Lamson & Cutner, PC, a la ciutat de Nova York, diu que aquesta ruta pot ser molt més arriscada. Un cop transferits els diners, pertanyen legalment a l’altra persona. Així, encara que la persona sigui totalment fiable, els esdeveniments de la seva pròpia vida (divorci, fallida comercial, demanda, mort) podrien posar en perill aquests diners. En lloc de crear una confiança pot evitar aquests riscos.

Actualment, Medicaid té un període de "mirada enrere" de cinc anys, de manera que si algú transfereix actius a un fideïcomís i entra més de cinc anys després a la residència d'avis, no es comptabilitzarà els diners de la fideïcomesa per aconseguir-ho. Tanmateix, si els diners van ser transferits en el període de retard de cinc anys, això afectarà l'elegibilitat per a un període de temps.

Un exemple de confiança irrevocable

El fiscal Cutner ofereix un exemple mitjançant les regles del seu estat que aquí es simplifica lleugerament: Suposem que una persona transfereixi 120.000 dòlars a una confiança irrevocable i poc després entra a una residència d’avis i sol·licita Medicaid. Utilitzant la "taxa regional" de Medicaid de 12.000 dòlars al mes per a l'atenció a la llar d'avis en aquesta regió geogràfica, es pot calcular fàcilment el "període de penalització" de no elegibilitat: La transferència de 120.000 dòlars dividida en la taxa regional de 12.000 dòlars equival a un període de no-elegibilitat de deu mesos. El període de penalització s’inicia quan la persona es troba a la residència d’avis, ha sol·licitat Medicaid i és “altrament elegible” per a les prestacions, és a dir, té menys de 15.150 dòlars en recursos totals. (Tingueu en compte que a Nova York el període de retard només s'aplica a les llars d'avis i no a la vida assistida o a l'atenció domiciliària; en altres estats, pot aplicar-se a tots els tres.)

En la majoria dels casos, el cost real de l’assistència a la llar d’ancians és superior a la taxa regional de Medicaid. Com a resultat, la despesa fora de la butxaca de l’assistència a la llar d’ancians durant el període de penalització serà superior a la quantitat de la transferència que va causar la pena. És aquí on entra la propera estratègia.

Configura una Anuitat

Si una persona ha de sol·licitar Medicaid abans que s’acabi el període de retard de cinc anys, encara pot ser possible conservar una part significativa dels seus actius mitjançant l’ús d’una anualitat privada o un pagarés correctament redactat que compleixi la llei federal, Cutner. diu.

Suposem que la persona de l’exemple anterior va transferir 60.000 dòlars a una fideïcomís i va utilitzar els 60.000 dòlars restants per comprar una anualitat privada preparada per un despatx d’advocats d’ancians. Els pagaments mensuals d'anualitats, juntament amb la Seguretat Social de la persona i qualsevol altre ingrés, es podrien utilitzar per pagar la factura de la llar d'avis durant els cinc mesos que la persona ara era inelegible per a Medicaid (60.000 dòlars dividits en 12.000 dòlars). No hi hauria penalització de transferència pels diners destinats a adquirir la anualitat, segons la legislació federal, per la qual cosa no afectaria l’elegibilitat de la persona. A més, es conservaran els 60.000 dòlars en la confiança.

La persona també podria haver transferit els mateixos 60.000 dòlars restants a algú a canvi d'un pagarés, amb un període de devolució mensual similar de 12.000 dòlars. Igual que amb una anualitat privada, aquest acord hauria de ser estructurat per un advocat de dret d’edat avançada per assegurar-se que complís els requisits de Medicaid.

Segons Cutner, utilitzant l'estratègia de pagar o de pagar, moltes persones poden protegir del 40% al 50% dels seus actius, segons Cutner. És poc probable que se'n beneficiïn individus amb un valor net net, amb un milió de dòlars o més. Per exemple, si algú transfereix 500.000 dòlars per confiar en un lloc on la tarifa regional és de 8.000 dòlars, el període de penalització seria superior al període de retard i podria ser més llarg que l'estada de la residència d'avis.

Trusts combinats

Els Estats difereixen en la manera de tractar els ingressos amb finalitats de Medicaid. En general, un destinatari de Medicaid que es troba en un casal d’avis ha de retribuir la totalitat dels seus ingressos, excepte una petita quota mensual, per tal de sufragar el cost de l’atenció. Si la persona necessita assistència domiciliària o viu en una comunitat de jubilació continuada, l'estat pot considerar que un ingrés sobre un determinat límit sigui un excés o un excedent i requereix que es destini al cost de la cura. En aquests casos, una confiança conjunta pot ser una manera de protegir alguns d'aquests ingressos.

Amb una confiança en comú, la persona gran disposa que es pagui el seu excés d’ingressos a una organització benèfica. La persona ja no té control sobre els diners, però pot enviar factures a la beneficència per al pagament. Algú que encara visqui a casa pot utilitzar-lo per menjar i serveis públics, per exemple. Això permet a la persona sufragar els costos de vida quotidians que poden superar els límits relativament baixos de Medicaid. Tingueu en compte que només un nombre limitat d'estats permeten aquest tipus de confiança.

Acords de cura personal

Una quantitat forfetària pagada a un cuidador per a futurs serveis no pot ser considerada una transferència penalitzada si s'estructura correctament. Pot servir per a diversos propòsits. Una és reduir la dimensió de la finca, de manera que la persona serà elegible per a Medicaid. Un altre és comprar a la persona gran una mica de cura més enllà del que proporciona Medicaid.

Aquest tipus d’acords d’atenció personal també poden ajudar a alleujar la tensió financera d’un nen o d’un altre familiar que ha deixat la feina i els ingressos sacrificats per tal de proporcionar atenció. Sovint, diu Cutner, pot ajudar a prevenir escletxes familiars quan la càrrega de cuidar recau de manera desproporcionada sobre un nen particular. Aquest acord també es pot fer servir amb una agència que ofereix serveis d’atenció domiciliària.

Trasllats del cònjuge i denegació del cònjuge

La transferència de béns d’un cònjuge a l’altre no es penalitza en virtut de Medicaid, per la qual cosa un trasllat habitual és que un cònjuge que hagi d’anar a la residència d’avis per lliurar els seus béns al seu cònjuge. Tot i així, el cònjuge encara està obligat legalment a proporcionar l’atenció de l’altre cònjuge i es tindrà en compte els seus actius col·lectius a efectes d’elegibilitat de Medicaid. En signar una denegació del cònjuge, però, el cònjuge saludable pot ser capaç de renunciar a aquesta responsabilitat, fent que l'altre cònjuge sigui immediatament elegible per a Medicaid.

Més tard, Medicaid pot intentar cobrar el reemborsament del cònjuge, tot i que Cutner diu que hi ha estratègies disponibles que poden disminuir l'impacte. Fins i tot si Medicaid cobra, és probable que la parella pugui beneficiar-se, perquè el reemborsament de Medicaid es basarà en la taxa de descompte que paga els casals d’avis en lloc de la taxa de pagador privat que la parella hauria hagut de pagar d’una altra manera. És possible que aquesta opció no estigui disponible al vostre estat.

La línia de fons

Si la gent gran no té fons per pagar la cura que necessiten quan es troben fràgils mentalment o físicament, investigueu aquestes maneres d’ajudar a pagar les factures sense empobrir l’individu o el seu cònjuge. Les persones grans sanes haurien d’utilitzar aquesta informació per planificar amb cura l’atenció que podrien necessitar en el futur.