Principal » negocis » 529 Riscos a assumir (o no)

529 Riscos a assumir (o no)

negocis : 529 Riscos a assumir (o no)

Quan comenceu a aprofundir en els exemplars de 529 plans avantatjats per impostos (normalment poc després del naixement del primer bebè), és desconcertant. Se sent com si hi ha almenys 529 opcions, normes i regulacions diferents per a aquests fons. En realitat, el sobrenom de 529 prové de la secció 529 del Codi d'ingressos interns, que permet que les contribucions es facin lliures d'impostos si s'utilitzen per a despeses educatives qualificades.

Hauríeu de triar un pla 529?

El 529 és una de les diverses maneres d’acumular estalvis avantatjats pels impostos per a la universitat. Altres opcions per investigar els estalvis universitaris avantatjats pels impostos, segons la Securities and Exchange Commission dels Estats Units, són els comptes d’estalvi d’educació Coverdell, comptes de regals uniformes a menors, comptes de la Llei de transferències uniformes a menors, valors municipals exempts d’impostos i bons d’estalvi. Consulteu Investir en l'educació del vostre fill per obtenir més informació sobre aquestes opcions. Podeu contribuir a més d’un, com veureu a la resposta a Puc contribuir tant a un pla 529 com a un compte d’estalvi d’educació Coverdell?

Estalviar mitjançant un pla 529 és especialment avantatjós si viu a un dels 33 estats (i al districte de Colúmbia) que et proporcionen una deducció fiscal de l’estat per les teves aportacions, a més dels beneficis federals. Algunes d'aquestes deduccions són importants: a la gamma alta van des dels 10.000 dòlars per contribuent d'Oklahoma i Mississipí fins a la doble potència de Pennsilvània: 13.000 dòlars per contribuent per beneficiari. Consulteu les estratègies principals per estalviar en un pla 529 per obtenir més informació sobre els estats i altra informació i feu clic aquí per obtenir informació addicional sobre l'estat.

Com més s’enfadi a la recerca de la millor manera d’acumular els diners que el vostre nadó necessitarà per anar a la universitat, més complexa serà la decisió. És temptador només introduir els fullets al calaix de l'escriptori inferior i marcar els llocs web a la carpeta "llegeix més endavant" per preocupar-se més endavant.

Ara s’enfronta al primer i major risc de tots els plans d’estalvi universitari.

RISCOS # 1: No fer res mentre passa el temps del teu costat.

Pesem els fets següents. En aquesta època de matrícula desaprofitada, la universitat costa un rellotge amb taxes d'inflació molt més altes que l'economia general. Al setembre de 2014, el Projector de costos universitaris de FinAid.com situava la taxa d'inflació de la matrícula en el 7, 0%; en els darrers anys ha estat del 5% al ​​8%. Per contra, la calculadora d'inflació nord-americana, que utilitza l'Índex de preus al consum actual, va situar la inflació global de l'economia en l'1, 7% durant els dotze mesos que finalitzaven l'agost del 2014.

Mentrestant, la rendibilitat d'un compte d'estalvi regular es manté sobretot en les dues taxes. Per als comptes d’estalvi i estalvis amb un rendiment més alt obert amb 10.000 dòlars, per exemple, Bankrate.com posa la taxa de rendibilitat de la majoria dels bancs a un 1, 0% o menys, i en alguns casos fins a 0, 25 o 0, 15%. Haureu de necessitar aquests avantatges fiscals per millorar el rendiment del que disposeu. Com que la potència de l’interès compost augmenta amb el temps, com més aviat comença, millor.

Estratègia: no deixeu que la “paràlisi d’anàlisi” us robi els avantatges d’un inici precoç. Amb el vostre empresari, normalment podeu obrir un pla de nòmines de dipòsits automàtics amb un preu mínim de 25 dòlars.

Quin pla 529?

Aquest article se centrarà en com gestionar els 529 fons del vostre pla. Primer, un tutorial ràpid de 529. Hi ha dos tipus de 529: els plans d'estalvi i els plans de prepagament.

Plans d’estalvi. Tot i que la categoria més gran de 529 anys s’anomena “pla d’estalvi”, en realitat, és un pla d’inversions supervisat per un funcionari de l’estat al qual s’aplica el seu pla, generalment el tresorer o el controlador d’estat. L’estat sol subcontractar l’operació del pla a un servei financer com Upromise, JP Morgan Asset Management o Vanguard, entre molts. Els diners que aporteu s’inverteixen a través d’un o més fons estatals que s’assemblen molt a un fons mutu i cada estat té les seves pròpies regles.

Plans de matrícula. Si us han espantat els tumors del mercat de valors, podeu trobar l’altra categoria més petita de 529 anys més atractiva. Un pla de prepagament 529 significa que, més que tenir els vostres estalvis subjectes a les incerteses del mercat de valors, utilitzeu els dòlars actuals per comprar crèdits de matrícula (per exemple, un cert nombre d’hores de curs) per utilitzar-los per a la formació universitària dels vostres fills. Són com vals. (Tanmateix, les despeses d’habitació i pensió no estan incloses en 529 plans de prepagament, de manera que una part dels vostres efectius encara haurien d’incloure un pla d’estalvi de 529 amb aquest propòsit.)

Cadascun d’aquests plans està sotmès a algun risc incorporat. Gestionar els vostres fons de pla 529 requereix escollir si voleu estalviar en un o ambdós plans i pensar la vostra manera de portar-vos als reptes de gestionar-los.

RISCOS núm. 2: trieu el pla d'estalvi 529 en lloc del pla de prepagament i el mercat cau quan necessiteu diners en efectiu.

Quan trieu la ruta del pla d’estalvi, esteu apostant perquè la cartera d’inversions del vostre fons farà prou bé per recaptar els diners que necessiteu. El Big Bad Wolf de la gestió del pla d’estalvi és la volatilitat general del mercat, més que el mal rendiment d’un determinat fons. L’altre repte és la quantitat de temps que esteu disposat a gastar aquests diners.

Estratègia: un lloc per obtenir ajuda: fons basats en edat, una categoria que normalment s’ofereix juntament amb opcions més orientades al creixement. Aquests fons gestionats també anomenats segons l’edat o el temps, ajusten la seva estratègia d’inversió en funció de quan pensis retirar diners per pagar la universitat. Com més llarg sigui el seu termini de conducció, més inversions de fons poden ser més agressives o de gran rendiment; com més aviat ho necessiteu, més inversives són conservadores, assegurant una mica de diners encara que el mercat caigui. Aquesta estratègia dirigida no elimina tot risc però minimitza de forma intel·ligent el risc - i automàticament.

Molta precaució: vigileu les taxes. Els fons basats en edat són fons gestionats i molts tenen taxes molt elevades. Aquí és on es poden trobar informes sobre els quals 529 fons tenen les taxes més baixes a Savingforcollege.com. Cerqueu fons més basats en edat i podreu trobar que no són el tipus menys costós. La seva elecció implica un compromís.

RISC # 3: bloquegeu la matrícula prepagada, però la seva mida única no s’adapta (en absolut).

Diguem que compres amb el concepte de la matrícula de demà als preus actuals. Veieu com un avantatge que no heu de gestionar el creixement dels diners, ho fa l’Estat, igual que un pla de pensions. Però no només s’està reduint el nombre d’estats que ofereixen plans de matrícula prepagada, sinó que alguns plans estan perillosament infrafinançats, de la mateixa manera que els plans de pensions.

De la mateixa manera que pagueu punts per una hipoteca, normalment pagueu una prima sobre els preus reals actuals per adquirir crèdits de matrícula anticipada, però encara pot semblar una compra força bona. El llenguatge promocional sol ser molt persuasiu, tot i que, segons informen Forbes, la majoria dels estats no garanteixen que el prepagament cobrirà la matrícula universitària del vostre fill quan arribi el dia (Florida, Massachusetts i Mississipí són dels pocs que ho fan). Especialment en els estats amb legislatures amb austeritat que redueixen els costos de l’educació a l’os, podeu acabar amb importants avaluacions addicionals i nous “honoraris” per cobrir els dèficits de finançament.

I després hi ha la delicada qüestió de l’elecció escolar i el rendiment dels estudiants: Quina probabilitat té que tots els vostres fills voldran anar a la universitat que escolliu? Què tan segur pot estar que tots entraran o passen per la universitat?

Si no coneixeu la cançó "Plantar un rave" de The Fantasticks, seria un bon moment per fer-ho servir a YouTube. És del musical amb més recorregut del món: la primera producció fora de Broadway té una durada de 42 anys. "Planteu una pastanaga, obteniu una pastanaga, no un brot de Brussel·les", canten els pares, "mentre que amb la criatura de nens, és desagradable." No se sap fins que la llavor gairebé no es va cultivar, sinó el que has sembrat. "

L’inconvenient dels plans prepagats és la manca de flexibilitat. Normalment, l'alumne ha d'assistir a l'escola com a mínim a la meitat del temps per aplicar els crèdits. Sovint, és molt fàcil transferir crèdits de matrícula prepagada a altres escoles, fins i tot del mateix estat, i poques vegades els podeu bescanviar o apropar-vos al valor màxim, excepte a la institució designada. Reuters diu que els plans "tenen una història de dificultats".

Estratègia: incorporar part dels diners universitaris de la vostra família a un pla de matrícula prepagada pot resultar ser la millor compra, però preservar la flexibilitat posant la resta en un estalvi de 529 estalvis pot ser una cobertura important.

També és útil la sentència que el beneficiari (o beneficiaris) d’un pla 529 es pot canviar un cop a l’any, sempre que el mantingueu tot a la família. L’IRS l’anomena com a rollover i és molt específic sobre qui es qualifica com a família:

1. Cònjuge

2. Germà, germana, germanastre o germanastre

3. Pare o mare o avantpassat de qualsevol dels dos

4. Padrastre o madrastra

5. Fill o filla d’un germà o d’una germana

6. Germà o germana de pare o mare

7. gendre, nora, sogre,

sogra, cunyat o cunyada

8. El cònjuge de qualsevol individu enumerat anteriorment

9. Fill, filla, fillastra, fill d’acolliment, fill adoptat

o un descendent d’algun d’ells

10. Primer cosí

Risc # 4: Els vostres 529 diners s’han de destinar a una despesa crítica, però no qualificada, en lloc d’utilitzar-los per a la universitat.

La vostra contribució no és irrevocable. Com a propietari del compte, si voleu tornar a gastar els diners d’un fons d’estalvi de 529 per a alguna cosa que no tingui relació amb l’educació, podeu fer-ho. Hi ha algunes penalitzacions: perdreu la prestació fiscal i heu de reemborsar les deduccions fiscals estatals en funció de les contribucions, a més d’una penalització federal del 10% sobre els ingressos. Tot i així, podeu reclamar el principal: encara pertany a vosaltres. Tenir la sanció financera en marxa és una bona barrera psicològica per mantenir-se viu dins de les restriccions del llibre de regles 529, però de vegades cal que les prioritats canviïn.

Estratègia: una altra capa de protecció dels fons universitaris és tenir un fons d'emergència adequat fàcilment accessible, normalment calculat com a suficient per cobrir les despeses normals de tres a sis mesos. Utilitzeu-ho abans d’incomplir el vostre pla 529.

Risc # 5: El fons 529 estat que trieu proporciona un baix rendiment.

Les participacions ben diversificades en els fons d'inversió del 529 ofereixen una mica de protecció contra els mercats dolents, i el rendiment anterior pot proporcionar-vos alguna informació sobre les inversions a triar, però el major control sobre els vostres ingressos prové de la revisió dels honoraris dins del vostre pla 529.

Les majors taxes de gestió i les despeses generals de fons dels operadors de marca poden costar-vos fins a un punt complet o, fins i tot, una mica més, fora del vostre percentatge de rendibilitat de la inversió. Molts cobren per endavant, abans que els vostres diners funcionin. Poden semblar petits (un quart de punt aquí, mig punt), però amb el pas del temps, els seus ingressos es sumen a diners greus.

Estratègia: comparació de la compra tant de fons de venda directa com de fons privats. Tot i que només els estats ofereixen plans de prepagament, les empreses financeres privades i fins i tot els consorcis universitaris ofereixen 529 plans d’estalvi qualificats. No heu d’utilitzar les 529 opcions d’estalvi de l’estat d’origen. De fet, Virgínia, el dotzè estat en població, però el 35è en mida geogràfica, té allò que MSN Money.com anomena "el pla més gran del país, amb prop de 30 milions de dòlars en actius". Es pot comprar aquest pla, el pla d'estalvi CollegeAmerica 529 de Virginia. només a través d'assessors financers i s'ha classificat en els darrers llocs de Morningstar.

Un planificador financer independent, un que treballa per una quota pagada per vostè, més que una comissió pagada per una entitat amb ànim de lucre, pot avaluar els fons de venda directa amb el preu més baix per a vostè i mantenir al màxim els terminis i les deduccions. Es pot cancel·lar mentalment la taxa segons els costos necessaris i, probablement, a llarg termini podreu veure estalvis en efectiu reals. Per obtenir més informació sobre els plans d’alt rang, vegeu les empreses més importants que gestionen els plans 529 .

El que ens porta a la darrera categoria de risc, que és ... tu.

Risc # 6: no esteu bé per estalviar diners.

En el món actual de 401 (k) de contribució definida, és un risc potencial per a les possibilitats dels vostres fills de graduar-se sense deutes educatius paral·lels, per a la vostra jubilació còmoda i, possiblement, per al vostre respecte a si llarg i a l’harmonia familiar, si es pot No estic agafat per estalviar diners. Hi ha una estratègia nova que pot fer que el procés sigui una mica més agradable, sobretot si sou del tipus que té més probabilitats de comprar un bitllet de loteria que no aparqueu dòlars de recanvi en un banc.

El nou vehicle d'estalvi: comptes d'estalvi vinculats a premis. El vostre dipòsit mínim es duplica com a bitllet qualificat en una loteria o sorteig que proporciona als guanyadors escollits a l'atzar una recompensa en efectiu, normalment d'una llarga llista de premis petits i una llista curta (potser fins i tot només un al mes) de premis cridaners. Les cooperatives de crèdit en un nombre creixent d’estats (almenys cinc a partir d’aquest escrit, segons el New York Times) estan configurant aquests comptes, i la legislació federal està en funcionament.

El seu dipòsit es manté al compte d’estalvi, però podeu allunyar-vos de l’efectiu addicional del premi. És una parella bastant estranya: la emoció del joc de jocs subvenciona el plaer sedat del triomf.

Les investigacions publicades el 2013 per la Heritage Heritage van impulsar el think tank a etiquetar aquest desenvolupament "un enfocament potencialment important per a construir un hàbit d'estalvi entre els nord-americans de les llars amb ingressos inferiors i moderats". Principals finançadors privats, inclosa WK Kellogg, The Ford Foundation i la Fundació Walmart per a finançament està invertint diners en aquests projectes, com també ho són les filantropies menors com ara la Fundació Grable de Pittsburgh i la Fundació Benter.

Un grup d’estalvis vinculat a premis, Save to Win, ja té 62 cooperatives de crèdit participants i està complint les seves ofertes per trobar les millors fórmules màgiques per atreure i premiar els no-res anteriorment intractables. PBS NewsHour l’anomena “una loteria on no es pot perdre”.

És cert, encara que si no guanyes cap premi, els teus estalvis que queden al pla no acumulen el creixement dels guanys dels plans convencionals de 529. Solució: no els deixis allà.

Estratègia: al cap d’un any –o sigui el període de temps que designi el compte enllaçat amb un premi particular–, redacteu el saldo en un pla qualificat 529 per al beneficiari que escolliu. Es llança el vostre fons d'estalvi universitari. Després d'això, podeu començar a fer dipòsits addicionals directament a la nova 529 o bé embutxar-los a través del compte d'estalvi vinculat al premi per increments periòdics.

La línia de fons

Si bé els 529 estalvis amb avantatges fiscals i els fons de matrícula prepagada tenen entrebancs, el propietari del pla d’alerta pot compensar els riscos amb estratègies intel·ligents i opcions informades. Hi ha una opció adequada als impostos per a tothom.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.
Recomanat
Deixa El Teu Comentari