7 males raons per refinançar la vostra hipoteca

El refinançament hipotecari no sempre és la millor idea, fins i tot quan els tipus d’hipoteca són baixos i els xerradors de l’oficina se centren en qui va obstruir la taxa d’interès més baixa. Abans d’iniciar el llarg procés de recollida de matrícules i estats bancaris de pagaments, penseu per què esteu refinançant. Si bé alguns objectius financers, com ara facilitar el flux de caixa mensual o pagar més aviat el vostre préstec a casa, es poden assolir refinançaments, hi ha set escenaris en què un refinançament de la hipoteca pot ser un error.

Compres per emportar

• Refinançar la vostra hipoteca pot ser una bona o mala idea, segons la vostra motivació i objectius.
• Molts consumidors que refinancen la consolidació del deute generen saldos de targetes de crèdit difícils de reembossar.
• Els propietaris que refinancen poden acabar pagant més amb el temps a causa de les taxes i els costos de tancament, un termini de préstec més llarg o un tipus d'interès més elevat vinculat a una hipoteca "sense cost".

1. Consolidar el deute

Aquest pot ser un dels moviments financers més perillosos que pot fer qualsevol propietari. A la superfície, pagar un deute d’interès elevat amb una hipoteca de baix interès sembla un moviment intel·ligent, però hi ha alguns possibles problemes.

Primer, transferiu un deute no garantit (com ara el deute de la targeta de crèdit) a un deute garantit per casa vostra. Si no podeu fer els pagaments del préstec, podeu perdre l’habitatge. Si bé el deute de targeta de crèdit pot tenir conseqüències negatives, generalment no són tan greus com una execució hipotecària.

En segon lloc, molts consumidors troben que, un cop pagats els deutes de la targeta de crèdit, tenen la temptació de tornar a gastar i començaran a crear nous saldos que tindran més problemes per reemborsar.

2. Per passar a un préstec a més llarg termini

Si bé el refinançament d’una hipoteca amb un tipus d’interès més baix pot estalviar diners cada mes, assegureu-vos de mirar el cost global del préstec. Si us queden deu anys per pagar el vostre préstec actual i especifiqueu els pagaments en un préstec de 30 anys, pagareu més els interessos per prendre prestats i quedar-vos amb 20 anys addicionals de pagaments hipotecaris.

3. Estalviar diners per a una nova llar

Com a propietari, heu de fer un càlcul important per determinar quant costarà un refinançament i quant estalviareu cada mes. Si trigueu tres anys a recuperar les despeses d’un refinançament i teniu previst mudar-vos d’aquí a dos anys, això vol dir que, malgrat les menors mensuals, no estalvieu diners.

4. Per canviar d’un ARM a un préstec a tarifa fixa

Per a alguns propietaris, aquest pot ser un excel·lent moviment, sobretot si teniu intenció de romandre a casa durant els propers anys. Però els propietaris que simplement tenen por de la mala reputació d’una hipoteca de tipus ajustable, o ARM, haurien de mirar detingudament els seus termes d’ARM abans de passar a refinançar. Si teniu un ARM, assegureu-vos de saber a quin índex està relacionat, amb quina freqüència s’ajusta el vostre préstec i, encara més important, els vostres límits sobre els ajustaments del préstec: el primer plafó, el plafó anual i el pla de vida. Pot ser que un préstec a tipus fix sigui millor per a vosaltres, però assegureu-vos de fer les matemàtiques abans de comprometre-vos a gastar diners en refinançar.

5. Fer efectius per invertir

El problema amb els diners en efectiu és que és massa fàcil de gastar. Si esteu disciplinats i realment fareu servir els diners addicionals per invertir, aquesta pot ser una bona opció. Tanmateix, pagar una hipoteca entre un 5% i un 6% a l'any pot suposar un millor negoci que incorporar els vostres diners en un CD que guanya el 2, 5% cada any. Assegureu-vos que sigueu un inversor experimentat abans de jugar amb el patrimoni net a casa vostra.

6. Reduir els pagaments

En general, reduir els seus pagaments mensuals baixant el tipus d’interès té sentit financer. Però no ignoreu els costos del refinançament. A més dels costos i les tarifes de tancament, que poden costar del 2% al 5% del vostre préstec a casa, realitzareu més pagaments hipotecaris si amplieu les vostres condicions de préstec. Si, per exemple, heu fet pagaments durant set anys amb una hipoteca de 30 anys i refinançant un nou préstec de 30 anys, recordeu que fareu set anys addicionals de pagaments de préstecs. Pot ser que el refinançament valgui la pena encara, però hauríeu d’incloure aquests costos als vostres càlculs abans de prendre una decisió final.

Si comparem el calendari d’amortització de la vostra hipoteca actual amb el calendari d’amortització de la nova hipoteca, es revelarà l’efecte que tindrà un refinançament sobre el seu valor net.

7. Aprofitar un refinançament sense cost

No existeix un préstec hipotecari "sense cap cost". Hi ha diverses maneres de pagar els costos i les tarifes de tancament al refinançar, però en tots els casos, les taxes es paguen d’una manera o altra. Els propietaris poden pagar en efectiu el compte bancari per refinançar-los, o bé poden incloure els costos al seu préstec i augmentar la mida del seu principal. Una altra opció és que el prestador pagui les despeses mitjançant el cobrament d’un tipus d’interès lleugerament superior. Podeu calcular la millor manera de pagar els costos si compareu els pagaments mensuals i els termes del préstec per a cada escenari abans d’escollir el préstec que millor funcioni per a les vostres finances.

La línia de fons

Refinançar una hipoteca pot suposar un canvi financer prudent per a molts propietaris, però no tot el refinançament té sentit. Assegureu-vos d'avaluar totes les opcions abans de prendre una decisió.