Les millors alternatives a un 401 (k)

El pla 401 (k), des de la seva creació el 1978, s'ha convertit en el pla de jubilació més popular dels Estats Units promogut per l'empresari, però no tots els treballadors tenen accés a un, deixant-los a buscar alternatives per estalviar-se la jubilació.

Aleshores, què hi ha més? Hi ha diverses opcions. Però primer, mirem com funciona un 401 (k).

Portes clau

• No tots els treballadors tenen accés a un pla de jubilació patrocinat per l'empresari 401 (k).
• Algunes opcions alternatives per estalviar per a la jubilació inclouen IRA i comptes d'inversió.
• Els IRA, com els 401 (k) s, ofereixen avantatges fiscals per als estalviadors de jubilació.
• Si opteu per l’opció Roth, considereu la vostra situació tributària actual i futura per decidir entre un IRA tradicional i un Roth.

Comprensió dels plans 401 (k)

La configuració és senzilla. Amb un 401 (k), aporteu diners pretax del vostre sou cada mes. Les contribucions són deduïbles d’impostos dels seus ingressos anuals. Els diners es dedueixen automàticament del vostre compte de pagaments i s’inverteixen en les inversions que trieu en les opcions del pla. Encara és millor si el vostre empresari coincideix amb algun percentatge de les vostres aportacions, cosa que molts fan. Obteniu els ingressos de les inversions quan us jubileu.

Hi ha límits sobre la quantitat que podeu aportar anualment. A partir del 2019, podreu aportar fins a 19.000 dòlars anuals i se us permetran 6.000 dòlars addicionals si teniu 50 anys o més.

Si bé un 401 (k) pot funcionar amb pilotes automàtiques un cop ho hagueu establert, no és normalment una bona idea. Si, per exemple, el sou es duplica i encara contribueixes la mateixa quantitat cada mes, et posaràs en desavantatge en no augmentar les contribucions.

Per a aquells que busquen alternatives a un 401 (k), considereu explorar les següents possibilitats:

IRA tradicionals i Roth

Si el vostre empresari no ofereix un número de 401 (k), o sou un treballador autònom o propietari d'una petita empresa, podeu obrir un compte individual de jubilació (IRA). Aquests comptes també ofereixen avantatges fiscals orientats a la jubilació, que varien segons si trieu un IRA tradicional o Roth.

Encara millor, podeu estalviar-ne un a més d’un 401 (k); tot i que, segons els vostres ingressos i el tipus de compte que trieu, és possible que les vostres aportacions no siguin deduïbles d’impostos. Fins i tot en aquest cas, però, els diners del vostre compte augmentaran sense impostos fins a la jubilació.

Tot i que tant els IRA com els 401 (k) s ofereixen avantatges fiscals, hi ha algunes diferències clau. Amb un IRA, el que més pugueu aportar el 2019 és de 6.000 dòlars l’any (7.000 dòlars si teniu almenys 50).

En general, 401 (k) s i IRAs tenen penalització de retirada anticipada si es fan distribucions abans dels 59½ anys, però hi ha excepcions a aquesta regla.

Amb un IRA, el món és la seva ostra d’inversions. Podeu invertir en gairebé qualsevol seguretat o instrument financer el valor del qual es pugui mesurar de forma precisa i diària.

El que no inclou són les assegurances de vida i els objectes de col·lecció. "Els objectes de col·lecció es classificarien com qualsevol obra d'art, metall, joia, begudes alcohòliques, catifes, antiguitats o segells", explica Rebecca Dawson, assessora financera de Los Angeles, Califòrnia.

"L'IRA és un gran vehicle d'inversió. No obstant això, més del 85% dels inversors no són conscients de tots els avantatges que proporciona un IRA. Et permet invertir en accions, bons i fons mutus, però també et permet invertir en béns immobles, cavalls, accions d’empreses privades, drets d’impostos, terres de conreu, criptocurrency, franquícies, or físic i molt més ”, afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

IRA tradicionals vs Roth

Com els 401 (k) s, els IRA tenen versió tradicional i tradicional. Voleu pagar els impostos ara o després?

Amb un IRA tradicional, dedueu les aportacions dels vostres impostos avui i pagueu els impostos sobre la renda quan comenceu a retirar-vos dècades més aviat.

Amb un Roth IRA, no haureu de deduir les contribucions de la vostra factura tributària anual, però, un cop comenceu a retirar-la, no està lliure d’impostos. Qualsevol creixement també està exempt d’impostos. També teniu estalvies de distribucions mínimes necessàries quan arribeu als 70 ½ anys, obligatòries per a IRA tradicionals i per a 401 (k) s.

Quan decidiu entre una IRA tradicional o una Roth, heu de preguntar-vos si aneu a un grup d’impostos més elevat un cop us retireu i si en el futur podreu tenir alguna semblança amb l’actualitat.

SEP IRAs

Si ets autònom o propietari d’una petita empresa, també pots tenir l’opció d’obrir una pensió simplificada per a empleats (SEP IRA) si ho qualifica. Els IRA SEP operen molt com els IRA tradicionals quant a avantatges fiscals i opcions d'inversió. Tenen el benefici addicional dels límits de cotització més alts.

A partir del 2019, les cotitzacions no podran superar el 25% de les retribucions de l'exercici ni els 56.000 dòlars, menys.

Pla de benefici definit per saldo d'efectiu

Si teniu un treball autònom i teniu èxit, però esteu massa ocupats (o massa baixos en efectiu) per fer molt per crear un pla de jubilació abans de la vostra vida, encara hi ha temps per fer alguna cosa per assegurar el vostre futur. Un pla de beneficis definits d'equilibri de caixa us permetrà posar-vos al dia de la jubilació instantània.

"Molts treballadors autònoms es troben més tard a la vida amb uns ingressos elevats i molt pocs per demostrar-ho en forma d'estalvi de jubilació. La meva solució preferida per a una persona és un pla de beneficis definits de saldo efectiu, on la contribució anual el 2019 podria arribar a assolir 225.000 dòlars ”, afirma Robert R. Schulz, CFP®, president de Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

El compte d’inversions

Finalment, hi ha comptes d’inversió regulars antics. Podeu obrir un compte a la vostra entitat financera preferida i "contribuir" tant com vulgueu, o podeu. Qualsevol benefici, que sigui de valor o de dividends, serà gravat com a plusvàlua a llarg termini sempre que les inversions es mantinguin durant més d’un any. Probablement significa que pagueu una taxa inferior a la que pagueu amb els ingressos ordinaris.

"Si bé contribueix a un IRA 401 (k) o tradicional o Roth té grans beneficis, com els impostos diferits o el creixement sense impostos, els límits anuals poden evitar que inverteixi prou capital per gaudir d'una renda de jubilació suficient després. Complementant un compte de jubilació amb un El compte imposable invertit en un fons d’accions i una assignació de fons obligatoris pot sobrecarregar el vostre pla financer i donar suport al resultat desitjat ", diu Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Si teniu prou disciplina per assolir els mínims inevitables i respireu profundament durant els màxims, un compte d’inversió estàndard pot ser el camí a seguir. Però prenen un molt de l'esforç per mantenir i és possible que tingueu guanys de capital pel creixement dels ingressos.