Puc utilitzar el meu 401 (k) per pagar els meus préstecs universitaris?

Si teniu més de 59½ anys, podeu utilitzar el vostre 401 (k) per pagar qualsevol cosa que us agradi. Si sou més joves, podeu retirar fons del vostre 401 (k) per pagar els préstecs universitaris, però l’IRS cobra un impost del 10% de penalització sobre l’import de la vostra retirada, a més de qualsevol impost sobre la renda que es pugui deure.

Tanmateix, podeu prendre prestació del vostre 401 (k) en lloc de contractar un préstec per a estudiants i hi ha algunes maneres en què podeu utilitzar l'estalvi de jubilació per pagar les despeses universitàries.

Prestat del vostre 401 (k)

En comptes de contractar préstecs per a estudiants tradicionals, pot ser que pugui finançar la seva formació universitària mitjançant un préstec del seu 401 (k). En lloc de pagar un banc, pagueu els pagaments del capital i els interessos al vostre compte de jubilació.

Compres per emportar

• Si ets menor de 59½ anys, no pots retirar fons d’un import de 401 (k) per pagar un préstec estudiantil sense haver estat objecte d’una penalització.
• Tanmateix, és possible agafar en préstec un 401 (k) en lloc de contractar un préstec per a estudiants.
• Una opció menys atractiva és agafar una retirada de dificultat, tot i que només es pot utilitzar per pagar despeses d’educació i seran objecte d’una penalització i d’impostos.
• També és possible pagar despeses d’educació amb fons de l’IRA sense pagar una penalització de retirada anticipada si seguiu normes específiques.

Els préstecs del vostre compte de jubilació tradicional o Roth 401 (k) es limiten al 50% del saldo de compte adreçat fins a 50.000 dòlars. Podeu treure diversos préstecs en diferents moments, però el vostre saldo pendent màxim no pot superar els 50.000 dòlars. Tingueu en compte que els patrocinadors del pla no estan obligats a oferir préstecs 401 (k) i poden limitar l’import i els termes d’amortització a menys del que permet l’IRS.

Els préstecs qualificats extrets del vostre número 401 (k) no estan subjectes a l’impost sobre la renda, sempre que es pagui el préstec en un període predeterminat. Generalment, els fons prestats s’han de pagar en un termini de cinc anys en pagaments regulars, substancialment iguals, almenys trimestrals. Tanmateix, si sou com a reservista a l'exèrcit dels Estats Units i us criden al servei, el termini del vostre préstec s'amplia fins a incloure la durada del vostre servei.

També hi ha inconvenients del préstec del vostre 401 (k) que cal tenir en compte. Un dels inconvenients és que els fons retirats del vostre compte com a préstec perden un potencial creixement diferit de l’impost sobre els resultats.

Retireu un pla

Una opció menys atractiva per pagar despeses d’educació superior amb fons del vostre 401 (k) és la retirada de problemes. Si ja heu assistit a préstecs universitaris i heu utilitzat per pagar la vostra matrícula, no es pot utilitzar una retirada de problemes per amortitzar els vostres préstecs. Tanmateix, si teniu previst assistir a l'escola el proper any i no podreu permetre-vos el pagament de la vostra matrícula, podeu retirar diners dels vostres 401 (k) per pagar la vostra matrícula, habitació i pensió i altres despeses relacionades mitjançant la matrícula. aquesta eina.

A diferència del préstec, els fons procedents d'una retirada de problemes no poden ser retornats al vostre compte de 401 (k).

A més, pot ser que pugui assumir una retirada de problemes per pagar les despeses de matrícula i educació d'un fill, cònjuge o dependent que tingui previst assistir a l'escola en el termini de 12 mesos. De qualsevol manera, si sou menys de 59½ anys, encara pagareu una penalització del 10% sobre l'import retirat i també podreu imposar-vos.

Per acollir-vos a una retirada de dificultats per finançar la vostra educació, heu de complir uns criteris. En primer lloc, heu de ser capaços de demostrar que la vostra necessitat és immediata i forta. Un préstec estudiantil no suposa una despesa immediata perquè ja preveu l’amortització amb el pas del temps. Tanmateix, la matrícula per al proper curs escolar no es considera immediata.

Si cal que considereu pesada la vostra despesa, la despesa ha de ser prou important i gran que no es pugui satisfer treballant unes quantes hores més o retallant la nit de cinema setmanal.

A més de la matrícula universitària, altres despeses que es consideren immediates inclouen si s’invalida definitivament i si les despeses mèdiques qualificades superen el 7, 5% dels seus ingressos bruts ajustats (AGI). En aquests casos, no hi ha cap penalització del 10%.

Quan es calcula la vostra necessitat, l’administrador del pla avalua qualsevol altre actiu que tingueu a la vostra disposició, com ara comptes de comprovació o d’estalvi, inversions i tinença d’immobles. Si la liquidació d’un dels altres actius us permet pagar la vostra matrícula sense fer una distribució del vostre 401 (k), aleshores la vostra retirada de dificultats es rebutjarà.

En el seu lloc, toca un IRA

Si teniu un IRA, podeu utilitzar fons per pagar despeses d’educació per a vosaltres, el vostre cònjuge, fills o néts sense pagar el 10% de penalització si seguiu normes específiques.

Si bé les retirades d’IRA no es poden utilitzar per pagar préstecs per a estudiants, es poden utilitzar per a despeses d’educació qualificada en una institució elegible. Les despeses qualificades inclouen matrícules, llibres, habitació i pensió i subministraments, entre d’altres.

La línia de fons

Obtenir una distribució directa per pagar els vostres préstecs estudiants o una retirada de problemes per pagar les despeses d’educació superior no és l’ús més eficient dels vostres estalvis de jubilació, especialment si teniu menys de 59 anys.

El fet d’emprendre els vostres 401 (k), si el vostre empresari ho permet, pot ser una alternativa a la presa d’un préstec d’estudiants, tot i que és important pesar els avantatges i els contres abans de fer-ho.

Si teniu un IRA, podeu pagar gratuïtament una pena de desistiment per les despeses d’educació qualificada en una institució elegible.