La Guia completa per finançar una propietat d’inversió

Els béns immobles poden constituir una tanca contra la volatilitat del mercat quan les existències s’involucren i hi ha molts avantatges associats a la propietat d’una propietat d’inversió. Convertir-se en propietari és una forma intel·ligent de generar un flux de ingressos passius constant, però cal tenir una quantitat d’efectiu determinat per començar. Quan no teniu un gran banc bancari, contractar un préstec pot ser l’única manera de segellar l’acord. (Per a més informació, consulteu el tutorial: Exploració d’inversions immobiliàries.)

El finançament immobiliari per inversió pot adoptar diverses formes i hi ha uns criteris específics que han de poder complir els prestataris. L'elecció del tipus de préstec incorrecte pot afectar l'èxit de la vostra inversió, per la qual cosa és vital comprendre com funcionen les diverses alternatives abans d'abordar un prestador.

Opció # 1: Préstecs bancaris convencionals

Si ja teniu una casa que és la vostra residència principal, probablement coneixeu el finançament convencional. Una hipoteca convencional s’ajusta a les directrius establertes per Fannie Mae o Freddie Mac i, a diferència d’un préstec FHA, VA o USDA, no està avalat pel govern federal. Amb un finançament convencional, l'expectativa típica d'un pagament inicial és del 20% del preu d'adquisició de l'habitatge, però amb una propietat d'inversió, el prestador pot requerir un pagament inicial més proper al 30%. Pot ser possible utilitzar fons dotats per a un pagament inicial, però caldrà documentar-los adequadament els regals.

Amb un préstec convencional, la puntuació de crèdit personal i l'historial de crèdit determinen la vostra capacitat per obtenir l'aprovació i quin tipus de tipus d'interès s'aplica a la hipoteca. Els prestadors també revisen ingressos i actius i els prestataris han de poder pagar la seva hipoteca existent si tenen un i els pagaments mensuals de préstecs en una propietat d'inversió. Els ingressos futurs de lloguer no es consideren en els càlculs del deute amb la renda i la majoria dels prestamistes esperen que els prestataris disposin d'almenys sis mesos d'efectiu reservats per cobrir les dues obligacions hipotecàries. (Per obtenir més consells sobre finançament, llegiu: Com comprar la vostra primera propietat d’inversió? Top 10 consells .)

Opció # 2: Préstecs fixos i amb flip

Tot i ser propietari té els seus avantatges, però també té certs mals de cap. Per a alguns inversors, el flipping és l’alternativa més atractiva, ja que els permet rebre els seus beneficis en un import únic quan es ven la casa en lloc d’esperar un xec de lloguer cada mes. En aquest escenari, seria més adequat un préstec per a solucions fixes.

Un préstec de forma fixa és un tipus de préstec a curt termini que permet que el prestatari finalitzi les seves renovacions perquè la llar es pugui tornar a posar al mercat el més ràpidament possible. Els préstecs de forma fixa són fonamentalment préstecs de diners difícils, cosa que significa que el préstec està garantit per la propietat. Els prestadors de diners difícils s’especialitzen en aquest tipus de préstecs, però també hi ha algunes plataformes de crowdfunding immobiliari.

L’avantatge d’utilitzar un préstec de diners dur per finançar una sol·licitud de casa és que pot ser més fàcil qualificar en comparació amb un préstec convencional. Si bé els prestamistes encara consideren coses com el crèdit i els ingressos, l’objectiu principal és la rendibilitat de la propietat. El valor de reparació posterior (ARV) de la casa s'utilitza per avaluar si podreu tornar el préstec. També és possible obtenir finançament de préstecs en qüestió de dies en lloc d'esperar setmanes o mesos per a un tancament hipotecari convencional. (Per obtenir més informació sobre com mantenir un volat a la pista, vegeu: 5 errors que fan que la casa flipi un flop .)

L’inconvenient més gran d’utilitzar un préstec de forma fixa i que no serà barat. Els tipus d’interès d’aquest tipus de préstec poden arribar fins al 18%, depenent del prestador, i el termini per pagar-lo pot ser curt. No és infreqüent que els préstecs amb diners difícils tinguin una durada inferior a un any. Els costos de procedència i els costos de tancament també poden ser més elevats en comparació amb el finançament convencional, que podria produir rendiments.

Opció # 3: toqueu Home Equity

Utilitzar el patrimoni net, ja sigui a través d’un préstec d’equivocació domiciliari, HELOC o refinançament de caixa, és una tercera manera d’assegurar una propietat d’inversió per a lloguer a llarg termini o finançar un flip. En la majoria dels casos, és possible agafar en préstec fins a un 80% del valor patrimonial de l’habitatge per utilitzar-lo per a la compra d’una segona casa.

L’ús del patrimoni net per finançar una inversió immobiliària té els seus avantatges i contres, segons el tipus de préstec que trieu. Amb un HELOC, per exemple, podeu agafar en préstec amb el patrimoni el mateix que ho faríeu amb una targeta de crèdit, i els pagaments mensuals solen ser només d’interès. La taxa sol ser variable, però això significa que pot augmentar si canvia la taxa primària.

Un refinançament de caixa sortiria amb un tipus fix, però pot allargar la vida de la vostra hipoteca existent. Un termini més llarg de préstec pot significar pagar més interessos per a la residència primària. Això s’hauria de ponderar davant els rendiments previstos que comportaria una propietat d’inversió (per obtenir més informació sobre si un refinançament té sentit, vegeu: 9 coses a saber abans de refinançar la vostra hipoteca .)

La línia de fons

Invertir en un habitatge de lloguer o en un projecte de propietat immobiliària són empreses arriscades, però ofereixen un gran benefici. Trobar diners per aprofitar una oportunitat d'inversió no ha de ser un obstacle si saps cap a on mirar. A mesura que compareu diferents opcions de préstec, tingueu en compte quins són els costos a curt i llarg termini i com poden afectar el fons de la inversió.