Guia completa dels comptes de dipòsits del mercat monetari

Un compte de dipòsit del mercat monetari (MMDA), també conegut com a compte del mercat monetari (MMA), és un tipus especial de compte d'estalvi bancari o de cooperatives de crèdit amb algunes característiques que no es troben en els comptes d'estalvi regular. La majoria dels comptes de dipòsits del mercat monetari paguen una taxa d’interès superior als comptes d’estalvi de llibreta regular i sovint inclouen privilegis de targeta de xec i dèbit. Les MMDA també inclouen restriccions que les fan menys flexibles que un compte de comprovació o un estalvi regular. Aquest article recull el que heu de saber sobre els MMDA per ajudar-vos a decidir si aquest tipus de compte té sentit per a vosaltres. (Per obtenir més informació, vegeu el compte del mercat monetari .)

Historial dels comptes de dipòsits del mercat monetari

Fins a principis dels anys vuitanta, el govern posava un límit o un límit a la quantitat d’interès que els bancs i les cooperatives de crèdit poguessin oferir als clients en comptes d’estalvi. Moltes institucions van oferir petits electrodomèstics (com torradores i planxes de gofre), juntament amb altres incentius, per atraure dipòsits, ja que no podien competir quan es tractés de tipus d’interès.

La gent va començar a estalviar-se en fons mutuos del mercat monetari (MMMFs) amb un interès més elevat, també coneguts com a fons del mercat monetari (MMFs). Els fons mutuos del mercat monetari són venuts per bancs, corretges i empreses de fons mutus.

Sota pressió, el Congrés va passar la Garn-St. Llei de 1982 sobre les institucions de dipòsit de Germain, que permetia als bancs i les cooperatives de crèdit oferir comptes de dipòsits del mercat monetari que pagaven una taxa de “mercat monetari”, que era superior a la taxa fixa anterior. Els comptes de dipòsits del mercat monetari s’ofereixen a bancs i cooperatives de crèdit tradicionals i en línia. Una de les característiques principals dels MMDA, a part de pagar interessos més elevats, és la protecció dels seus actius.

Dipòsits assegurats

Els dipòsits i ingressos de la MMDA en un banc estan assegurats per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC), una agència independent del govern federal. La FDIC cobreix certs tipus de comptes, inclosos els MMDA, de fins a 250.000 dòlars per dipositant per banc. Això significa que si teniu altres comptes asseguradors al mateix banc (xecs, estalvis, certificat de dipòsit), tots compten fins al límit d’assegurança de 250.000 dòlars. Els comptes conjunts estan assegurats per 500.000 dòlars.

Per als comptes de dipòsits del mercat monetari extrets en una cooperativa de crèdit, l’Administració nacional de la unió de crèdit (NCUA) proporciona una cobertura d’assegurança similar (250.000 dòlars per membre per unió de crèdit). Si voleu assegurar més de 250.000 dòlars, la millor manera d’aconseguir-ho és obrir un MMDA a més d’un banc o unió de crèdit.

Consulteu la targeta d’escriptura i dèbit

Molts comptes de dipòsits del mercat monetari ofereixen privilegis limitats per escriure xecs i inclouen una targeta de dèbit amb el compte. Això fa que un MMDA sigui un compte de comprovació i d’estalvi combinat, que pot ser útil si voleu rebre un tipus d’interès més alt, però només heu d’accedir als vostres fons de forma limitada.

Límits de transacció

El Reglament Federal de la Reserva D et limita a sis transferències i pagaments electrònics de cada MMDA o compte d'estalvi cada mes. Els tipus de transferències afectades són transferències preautoritzades (incloent la protecció de descàrregues), transferències telefòniques, transferències electròniques, xecs o pagaments amb targeta de dèbit a tercers, transaccions ACH i transferències bancàries.

Podeu fer transferències il·limitades de manera personalitzada (al banc), per correu electrònic, missatger o en un caixer automàtic. Si superes el nombre de transaccions permeses al mes, rebrà un advertiment del banc i es pot valorar una multa. Si continueu, el banc ha de revocar els vostres privilegis de transferència, us traslladarà a la revisió periòdica o tanca el vostre compte. Podeu fer tants dipòsits com vulgueu.

Taxes i mínims per a la MMDA

A més dels límits de transacció, els comptes de dipòsit del mercat monetari generalment requereixen que dipositeu una quantitat mínima per establir un compte i requereixen que mantingueu un saldo mínim per rebre el màxim del tipus d’interès.

Molts MMDA tenen tarifes mensuals que augmenten si el vostre saldo baixa del mínim. Les tarifes són importants perquè qualsevol quota imposada reduirà els vostres guanys (interessos). Algunes institucions cobren una quota, sigui quin sigui el vostre saldo, i d’altres renuncien a la quota mensual si, per exemple, efectueu un dipòsit directe mensual regular. Els dipòsits, els saldos i les regles mínimes sobre comissions varien entre les entitats financeres.

Tipus d’interès

Un dels atractius originals dels MMDA va ser el fet que oferien una taxa d’interès superior als comptes d’estalvi. El tipus d'interès mitjà actual MMDA actual, segons Bankrate, és del 0, 15%. La taxa de compte d’estalvi mitjà nacional és del 0, 09%. La taxa de MMDA més elevada disponible és del 2, 01% i la taxa de compte d’estalvi més alta actualment disponible és de l’1, 90%. Aleshores, de mitjana, els MMDA continuen superant els comptes d’estalvi. Els MMDA poden oferir taxes d'interès més altes, ja que se'ls permet invertir en certificats de dipòsit, títols governamentals i paper comercial, que els comptes d'estalvi no poden fer.

Els tipus d’interès del compte de dipòsit del mercat monetari (així com els de la majoria de comptes de dipòsits) són variables, el que significa que poden canviar segons les condicions econòmiques. La manera en què s'integra l'interès (anualment, mensualment o diari, per exemple) pot tenir un impacte substancial en la rendibilitat final, especialment si manteniu un saldo alt al vostre compte.

MMDA contra altres comptes de dipòsits

Els comptes de dipòsit del mercat monetari no són els únics comptes de dipòsit que ofereixen els bancs i les cooperatives de crèdit. Altres comptes poden incloure funcions (o fins i tot tipus d’interès) que els fan competitius amb comptes de dipòsit del mercat monetari o superiors als.

Compte d’estalvi de llibreta

Els comptes d'estalvi de bancs o cooperatives de crèdit regular paguen interessos igual que els MMDA, tot i que, com s'ha apuntat anteriorment, els interessos pagats per MMDA solen ser més elevats. Alguns comptes d’estalvi regulars ofereixen un tipus d’interès lleugerament més alt per compensar la flexibilitat (és a dir, escriure xecs) que ofereixen els MMDA.

Tant els comptes d'estalvi com els MMDA estan assegurats per la FDIC o la NCUA. Ambdós us permeten fer tants dipòsits com vulgueu cada mes, i tots dos us restringeixen a sis transferències per Reglament de la Reserva Federal D. A diferència dels MMDA, els comptes d'estalvi regular no solen tenir cap dipòsit inicial ni cap requisit mínim de saldo. (Per obtenir més informació, vegeu el compte del mercat monetari de la jubilació .)

Compte d’estalvi d’alt rendiment

Els bancs i les cooperatives de crèdit també ofereixen comptes d’estalvi de gran rendiment i, segons la institució, l’interès ofert pot ser superior al que podeu obtenir amb el MMDA d’aquest banc. De la mateixa manera que els MMDA, els comptes d’estalvi d’alt rendiment estan assegurats per FDIC o NCUA i poden requerir un dipòsit inicial més alt, saldo mínim i comissions o penalitzacions de manteniment si se situen per sota del mínim requerit.

Compte de comprovació regular

Els comptes de xec tenen un gran avantatge respecte a les MMDA: transaccions il·limitades (xecs, retirades de caixers, transferències bancàries, etc.). També estan assegurats per FDIC o NCUA. Això fa que els comptes de verificació siguin perfectes per a transaccions financeres diàries, com ara escriptures de xecs, pagament de factures electròniques i accés a efectiu mitjançant un caixer automàtic. La debilitat principal dels comptes de comprovació regular és que ofereixen un tipus d’interès molt baix (sovint nul).

Control de gran rendiment / alt interès

Aquest tipus de comptes corrents, com els estalvis d’alt rendiment, ofereixen taxes d’interès que rivalitzen i de vegades superen les que es troben amb els comptes de dipòsits del mercat monetari. Igual que amb els MMDA, aquest tipus de comptes tenen un requisit de mantenir un saldo mínim diari i una penalització o taxa per baixar d'aquesta quantitat. Els comptes de comprovació d’alt rendiment també solen tenir una tapa (per exemple, 5.000 dòlars) per sobre de la qual no s’aplica el tipus d’interès elevat.

Alguns comptes de comprovació d’alt rendiment exigeixen que realitzeu un nombre mínim de transaccions de dèbit cada mes. Totes aquestes estipulacions poden fer que el manteniment d'un compte de comprovació de gran rendiment sigui una tasca que consumeixi temps. En altres aspectes, la comprovació d’alt rendiment és com la revisió regular, amb xecs il·limitats, targeta de dèbit, accés a caixers, i una assegurança FDIC o NCUA.

Compte de comprovació de recompenses

Aquest tipus de compte corrent pot oferir una bonificació d’inscripció impressionant i altres recompenses, com ara rendiments elevats, reemborsaments de taxes de caixers automàtics, quilòmetres d’avió o devolució de diners. Les advertències són com les que tenen un control de gran rendiment: comissions altes tret que mantingueu un saldo mínim diari establert, un nombre mínim obligatori de transaccions amb targeta de dèbit al mes, dipòsits directes mensuals obligatoris i molt més, segons la institució. En cas contrari, recomana revisar funcions com un compte de comprovació regular tal com s’ha indicat anteriorment, inclosa l’assegurança FDIC o NCUA.

MMDA vs. Certificats de Dipòsits

Un CD és un compte d’estalvi cronometrat. A canvi d’un tipus d’interès fix que pot ser superior al que obtindríeu d’un compte d’estalvi regular o MMDA, accepteu dipositar un import fixat per un termini fixat: tres, sis, nou o 12 mesos o diversos anys fins a 10. L’interès del vostre CD s’acumula diàriament, setmanalment, mensualment o anualment, segons els termes del vostre acord amb el banc o la cooperativa de crèdit.

Si manteniu els diners al seu lloc fins a la data de venciment del CD, rebrà el màxim d’interès i reembossament. Si retireu els vostres diners (o part), pagueu una penalització, normalment en forma d’interès perdut. Alguns CD (coneguts com a CD líquids) no et penalitzen per la retirada anticipada del capital o dels interessos o dels dos, però paguen una taxa més baixa d’interès. Els CD estan assegurats per FDIC o NCUA, però normalment no ofereixen cap disposició per escriure xecs, retirar fons amb una targeta de dèbit o afegir-los al saldo un cop compres el CD. (Per obtenir més informació, vegeu Comptes o CDs del mercat monetari: quin compte d'inversió és millor?)

MMDAs i Fons Mutuos

De vegades, els comptes de dipòsits del mercat monetari es confonen amb els fons mutuals del mercat monetari. Si bé ambdós es consideren bons llocs per aparcar temporalment diners en efectiu, ja que inverteixen en vehicles segurs de curta durada, com ara CD, títols governamentals i paper comercial, són diferents d’altres maneres. (Per a més informació, vegeu Introducció als fons mutuals del mercat monetari .)

Tipus de compte

Els comptes de dipòsits del mercat monetari són comptes d’estalvi que ofereixen els bancs i les cooperatives de crèdit. Els fons mutuos del mercat monetari són fons mutus oberts venuts per corredories, empreses d'inversió i bancs.

Assegurança

Els comptes de dipòsits del mercat monetari estan assegurats per FDIC o NCUA per fins a 250.000 dòlars per dipositant per institució. Els governs no asseguren els fons mutuals del mercat monetari, fins i tot si en treieu un en un banc.

Liquiditat

Tant els comptes de dipòsits del mercat monetari com els fons mutus del mercat monetari ofereixen un accés ràpid als vostres fons. Els comptes de dipòsits del mercat monetari tenen una limitació de sis transaccions per mes regulada pel govern, que no fan els fons mutuals del mercat monetari. Tanmateix, els bancs i corretges específics poden limitar la freqüència amb què es poden bescanviar accions del fons mutualista del mercat monetari o escriure xecs. (Consulteu “Honoraris” i "Tarifes i portes de liquiditat" baix).

Dividend Vs. Interès

Els dividends (rendiments) produïts pels fons mutuals del mercat monetari solen ser lleugerament superiors als interessos obtinguts en els comptes de dipòsits del mercat monetari. Tanmateix, el rendiment de les dues varia amb el rendiment de les inversions subjacents i tampoc no manté la inflació.

Reinversió

Teniu l’opció de reinvertir els dividends al fons de mutualitat del vostre mercat monetari. Dividends reinvertits compren accions addicionals al fons. L'interès pel vostre compte de dipòsit del mercat monetari s'afegeix automàticament al principal i es complementa. Els fons mutuals del mercat monetari mantenen un valor actiu net d'1 $ per acció. A mesura que el vostre compte creix, augmentarà el nombre d'1 dòlars que compartiu.

Comissions

Tant els comptes de dipòsits del mercat monetari com els fons mutus del mercat monetari cobren taxes. En un fons de mutu del mercat monetari, la taxa principal és el percentatge de despeses. Es tracta d’una taxa pagada a l’empresa del fons per compensar el gestor del fons i pagar altres despeses d’explotació. Altres tarifes poden incloure taxes d’escriptura de xecs per sobrepassar el nombre màxim de xecs permesos del compte en un mes, taxes de servei anual de comptes o una tarifa si el compte baixa per sota d’un saldo mínim indicat.

Honoraris i portes de liquiditat del fons mutu

A l'octubre de 2016, la Comissió de Valors i Valors dels Estats Units va adoptar normes especials per als fons mutuals del mercat monetari que inclouen la possibilitat que els fons imposessin comissions i portes de liquiditat en moments de tensió financera. Això significa que se li pot cobrar una comissió especial de rescat per cobrar part o la totalitat del seu fons o que el fons pot imposar la suspensió del bescanvi durant un període determinat. Aquestes regles especials no s'apliquen als comptes de dipòsits del mercat monetari. (Per obtenir més informació, vegeu els canvis en la regulació del mercat monetari: el que cal saber .)

Impostos per MMDA

Els interessos obtinguts per la majoria dels MMDA són imposables, encara que es reinverteixin. Si rebeu més de 10 dòlars d’interès en un sol any, rebrà un 1099-INT a utilitzar per presentar els impostos sobre la renda. No importa si el banc crida els interessos “dividends”. Continua subjecte a impostos. Si el vostre interès total de tots els formularis 1099-INT és superior a 1.500 dòlars, també heu d’enviar una llista B, on es faci constar el nom de cada institució i l’interès rebut de cadascun.

Si el vostre MMDA inverteix en determinats instruments lliures d'impostos (és a dir, bons municipals), és possible que alguns o la totalitat dels interessos que guanyeu no siguin imposables. Si no esteu segurs de l’estat fiscal, heu de sol·licitar l’assessorament d’un assessor financer de confiança.

Riscos i rendiments dels MMDA

La combinació d’assegurances FDIC o NCUA i inversions de baix risc fa que el compte de dipòsit del mercat monetari sigui una de les inversions més segures disponibles. La compensació, per descomptat, és que els tipus d’interès de MMDA, tot i que superiors als que es troben amb comptes de comprovació regular i comptes d’estalvi de llibreta, són molt inferiors a la rendibilitat mitjana històrica del 8% al 10% que obtindríeu amb valors i altres tipus de inversions a llarg termini

Tot i que les inversions de baix risc, com les que es troben a les MMDA, es consideren molt segures, no es consideren inversions a llarg termini viables. El que és molt bo per als MMDA és com un lloc per posar els diners que no desitgeu vincular com a inversió a llarg termini o com a principal que no voleu arriscar, sobretot en els anys posteriors de jubilació. Els MMDA també són llocs relativament segurs per guardar diners quan el mercat sigui volàtil.

La línia de fons

La decisió d’obrir un compte de dipòsit del mercat monetari implica comparar tots els factors comentats en aquest article i decidir quina importància té per a vosaltres. Per exemple, depenent del tipus d’interès, la vostra preocupació principal per triar un MMDA o un CD pot ser la liquiditat. Entre el compte de dipòsits del mercat monetari i el fons mutualista del mercat monetari, us heu de preguntar si esteu disposats a negociar la seguretat per obtenir una rendibilitat potencialment més alta, ja que el compte de dipòsits del mercat monetari està assegurat per la FDIC i el fons mutualista del mercat monetari no ho és.

No hi ha cap regla que us restringeixi a un tipus de compte. És possible que desitgeu un MMDA com a lloc per aparcar fons d'inversió per a un accés ràpid quan el mercat resulti favorable o per cobrir les necessitats d'emergència. L’estalvi regular pot ser adequat fins que s’acumuli prou per obrir un compte de dipòsit del mercat monetari o un fons mutualista del mercat monetari. Si no necessiteu accedir immediatament als vostres fons, però encara voleu seguretat, un CD de cinc anys pot ser un bon lloc per als vostres diners.

La taula següent mostra algunes de les característiques més habituals que es troben als comptes de dipòsits del mercat monetari i altres tipus de comptes de dipòsit. Busqueu en línia la combinació del tipus d'interès i de les funcions que us siguin més importants.

Finalment, tingueu en compte que cap d’aquests comptes ofereix una rendibilitat igual a la rendibilitat mitjana del 8% al 10% que rebreu invertint en valors (accions) i bons a llarg termini. Per això, la majoria de les persones utilitzen MMDA i altres comptes de dipòsits d’estalvi com a solucions a curt termini.

Font: Investopedia.com