Els empresaris ofereixen alternatives a préstecs 401 (k)

Els empresaris poden significar bé quan permeten als empleats prendre préstecs de 401 (k), i la gran majoria dels treballadors amb 401 (k) tenen aquesta opció. Tot i això, les empreses comencen a adonar-se que aquest préstec sovint no té interès per als empleats. Com a resultat, comencen a educar-los sobre els efectes a llarg termini sobre la jubilació dels préstecs dels seus 401 (k) s. Més important, ofereixen alternatives.

De vegades paga prestat del vostre 401 (k)

Cost d’oportunitat d’un préstec de 401 (k)

401 (k) s fan una opció de préstec temptador, perquè no requereixen que passis un xec de crèdit i els interessos del préstec es tornin al compte de jubilació del prestatari, més que a un prestador. Però, quan els empleats no reemborsen els préstecs o quan redueixen o eliminen les seves aportacions de 401 (k) mentre paguen els préstecs, el préstec 401 (k) és molt més costós del que apareix a la superfície. Aproximadament el 20% dels treballadors que tenen l'opció de prendre prestats dels seus 401 (k) ho fan cada any, segons l'Institut d'empreses d'inversió.

Penseu en una empleada de 30 anys, Zoe, que presta 20.000 dòlars a la seva 401 (k) per fer un pagament inicial a una casa. La compra d'una casa és àmpliament considerada una decisió financera intel·ligent i és una de les raons per agafar préstecs amb diners que fins i tot els consellers financers més conservadors no tenen. (Per obtenir més informació, vegeu Com comprar la vostra primera casa: un tutorial pas a pas .)

Suposem que quan Zoe pren un préstec de 20.000 dòlars, tindrà 50.000 dòlars al seu compte. El seu tipus d’interès per amortitzar el préstec és del 4%, però hauria pogut guanyar entre el 6% i el 8% a la borsa durant el període d’amortització, de manera que ha quedat enrere. Amb més de 35 anys, obtindrà 4.075 dòlars enrere si el mercat de borses retorna un 6% i 15.000 dòlars enrere si el mercat de valors torna el 8%. I és que suposo que continua aportant 250 dòlars al mes, mentre que repassa el préstec durant 24 mesos i continua guanyant una partida d'empresaris de 250 dòlars durant aquest temps.

Si Zoe deixa de contribuir mentre paga el préstec (cosa que significa que tampoc hi ha cap partida de treballadors), el mateix préstec acaba costant-li una crisi de 96.000 dòlars més de 35 anys, assumint només una rendibilitat anual del 6%. (Podeu consultar les matemàtiques amb un préstec 401 (k) que esteu considerant utilitzant el Centre nacional d’anàlisi de polítiques 401 (k) calculadora d’emprunt.) El préstec 401 (k) podria ajudar a Zoe si el mercat disminueix mentre que el mercat el préstec està pendent. Però no es recomana intentar cronometrar el mercat. (Per obtenir més informació, vegeu De vegades es paga prestat al vostre 401 (k) i el calendari del mercat falla com a fabricant de diners .)

Si no amortitza en cap cas el préstec, no només se’n desprèn del seu compte de jubilació; també troba a faltar els anys dels beneficis en inversions. A més, Zoe ha de pagar un impost sobre la renda i una penalització del 10% sobre els 20.000 dòlars. Aproximadament el 10% dels 401 (k) prestataris morir cada any. Una de les raons per les quals hi ha una incapacitat per part dels empleats és el requisit que es pagui un préstec 401 (k) en els 60 dies següents a la finalització o la sortida voluntària de l'empresa. És possible que els empleats no puguin obtenir els diners per reemborsar el préstec en un termini tan breu, sobretot si acaben de ser concedits. (Per a més informació, vegeu Es gravaran els préstecs 401 (k)? )

Per què permetre tots els préstecs 401 (k)?

El 2014, el saldo mitjà de préstecs de 401 (k) va ser de 7.780 dòlars, i el saldo de préstec mitjà de 401 (k) va ser de 4.239 dòlars, de manera que la majoria dels prestataris pateixen conseqüències financeres menys petites que la nostra mostra. Però els nord-americans no han de fer res per reduir el seu potencial de guanyar 401 (k). El saldo mitjà del compte de jubilació d’avantguarda va ser de 102.682 dòlars el 2014, mentre que el saldo mitjà del compte de jubilació de Vanguard era de només 29.603 dòlars. El saldo mitjà ens explica més sobre el saldo típic del compte nord-americà, cosa que significa que la majoria de les persones no estan al camí per finançar còmodament la seva jubilació.

Les normes actuals del servei d’ingressos interns diuen que els empresaris poden permetre als participants del pla prestar fins a la meitat del seu saldo de 401 (k) o 50.000 dòlars, el que sigui inferior. Però els empresaris no han de permetre en cap cas préstecs i, per evitar que els empleats utilitzin els diners amb frivolitat, els empresaris també poden limitar la disponibilitat de préstecs a finalitats com pagar despeses mèdiques o educatives o comprar una primera casa. També poden impedir que els empleats tinguin en préstec qualsevol fons que l’empresari hagi aportat al compte.

L’inconvenient de prohibir els préstecs del tot és que els empleats poden tenir por de participar en un 401 (k) en absolut, preferint guardar diners que d’una altra manera podrien contribuir en un compte d’estalvi, on hi puguin accedir en cas d’emergència. Tot i que tenir un estalvi d’emergència és una idea fantàstica, tenir massa diners en estalvis d’emergència suposa un efecte més en la jubilació.

Es poden oferir alternatives que els empresaris

És allà on surt una solució, com ara el fons d’emergència patrocinat per l’empresari. Les empreses poden ajudar als seus empleats a equilibrar les necessitats a llarg termini i a curt termini, proporcionant deduccions automàtiques en nòmines que entren en un compte d’estalvi de fons d’emergència, de la mateixa manera que proporcionen un servei automàtic. deduccions de nòmines que van a 401 (k) s. (Per a més informació, vegeu per què necessiteu absolutament un fons d’emergència i com feu servir el vostre Roth IRA com a fons d’emergència .)

Una mesura de baix cost que ha posat en pràctica el Home Depot per reduir el préstec 401 (k) és donar als avisats que sol·liciten un préstec en línia 401 (k) en línia per avisar-los quant el préstec pot reduir els seus estalvis en edat de jubilació. Els empresaris també poden educar els treballadors sobre alternatives que poden costar menys i evitar posar en perill els seus plans de jubilació, com ara els préstecs d’equitat a domicili. (Per a més informació, vegeu Triar un préstec d’equitat o una línia de crèdit per a habitatge i s’està assumint un HELOC per a tu? )

Una altra solució, segons una enquesta de Fidelity Investments, és que els empresaris ofereixin un pla de compra d’accions d’equips (ESPP). La corredoria va comprovar que els empleats tenien menys probabilitats de prendre préstecs 401 (k) i tendien a prestar menys si prenien un préstec de 401 (k), quan també tenien un PSP. Els empleats poden vendre les accions a ESPP com a alternativa al préstec 401 (k). Aquesta alternativa té les seves pròpies consideracions, com ara la viabilitat de vendre accions en un mercat a la baixa i la factura fiscal associada a la venda, i, per descomptat, els empleats podrien utilitzar diners que d’altra manera haurien contribuït a un 401 (k) comprar estoc del seu patró, però és una opció. (Per a més informació, vegeu Introducció als plans de compra d’accions d’ocupació i venda d’accions del pla de compra d’accions d’empleats .)

Els empresaris també poden constituir una associació amb una empresa de tercers que ofereix préstecs de baix cost. Mitjançant aquesta associació, els empleats poden amortitzar el préstec mitjançant deduccions de nòmines, tal com ho farien amb un préstec de 401 (k), però poden prendre prestat sense posar en perill la seva jubilació ni incorporar una factura fiscal. Un d'aquests serveis és Kashable, una empresa de capital risc i una àrea d'inversió amb inversors d'àngel amb seu a la ciutat de Nova York. L’empresa treballa a través dels empresaris per proporcionar préstecs directament als empleats sense cap cost per a l’empresari.

Els empresaris també podrien exigir als treballadors que tinguessin interès en el préstec del seu 401 (k) per reunir-se amb un assessor financer a càrrec de l'empresari per discutir les regles i efectes del préstec, així com les possibles alternatives. Després de la sessió d’assessorament, l’empleat podrà prendre una decisió ben detallada sobre si s’ha de procedir al préstec. (Per a més informació, vegeu Millors alternatives a 401 (k) Préstecs i 401 (k) Préstecs i contres de préstec . A més, els empresaris poden fixar el nombre de préstecs de 401 (k) contractats durant la vida del treballador en el pla per prevenir. préstec habitual 401 (k) i poden requerir un període d’espera entre el pagament d’un préstec i la contractació d’un altre.

Finalment, els empresaris haurien de plantejar-se oferir un programa de benestar financer general dels empleats. Aquests programes ofereixen formació gratuïta als empleats, a càrrec de l'empresari, en temes com obtenir com sortir i quedar fora del deute, com estalviar i invertir per a la jubilació, com crear un pressupost i molt més. (Per a més informació, consulteu el tutorial de bàsics sobre pressupostos .)

Les empreses de diverses indústries han adoptat mesures concretes per ajudar els empleats a prendre millors decisions de préstec 401 (k): Home Depot; Hipoteca per moviments amb seu a Carolina del Sud; Serveis del pla de jubilació ABG a Peoria, Ill .; i una cadena de queviures i botigues de conveniència a East Coast, Redner's Markets. Els empresaris que vulguin oferir programes propis poden buscar aquestes empreses idees que puguin ser adequades per als seus propis treballadors.

La línia de fons

Els empresaris poden reforçar la seguretat financera dels seus treballadors a llarg termini, donant-los alternatives a l'endeutament d'un 401 (k) i educant-los sobre les conseqüències plenes dels préstecs 401 (k). Els costos a llarg termini poden ser molt més greus del que els empleats se n’adonen.