Ampliació de la petita empresa amb un préstec SBA

Si us pregunteu com finançar l'expansió de la vostra petita empresa, potser voldreu considerar un préstec per a l'administració de petites empreses (SBA). Tot i que no són per a tots els propietaris de negocis, aquests préstecs són una opció viable per a aquells que no poden obtenir un altre finançament per fer créixer el seu negoci.

Essencialment, quan una empresa qualificadora sol·licita un préstec SBA, realment sol·licita un préstec comercial, estructurat segons els requisits de SBA amb una garantia SBA. Els propietaris i els prestataris de petites empreses que tinguin accés a un altre finançament amb termes raonables no poden optar a préstecs garantits per SBA. "Els préstecs SBA són una bona idea si un propietari d'una petita empresa no ha obtingut un préstec empresarial bancari tradicional i té un ús específic per als fons que ajudaran el negoci a créixer", afirma Anthony Pili, vicepresident i director de planificació estratègica de Greater. Hudson Bank a Bardonia, Nova York. Llegiu-ne més a les bases del finançament d’un negoci .

Un exemple d’ús bo i específic és si, per exemple, les comandes estan superant el subministrament i alguna nova maquinària, un empleat addicional, una altra ubicació o un altre camió ajudaria a satisfer aquesta demanda de manera rendible després de cobrir el nou pagament del deute, segons Pili.

Altres préstecs per a un préstec SBA inclouen: comprar un negoci del competidor per guanyar economies d’escala, refinançar deutes de tipus més alt o comprar l’edifici on opera el negoci si els nous pagaments hipotecaris són iguals o inferiors als pagaments d’arrendament.

Un exemple pobre és actuar sobre una mala llet. Segons Pili, moltes activitats de màrqueting entren en aquesta categoria. "Molts pensen que si es contracten un préstec per a un anunci publicitari o per a publicitat de diaris, arribaran els clients". Això no és així.

Opcions SBA

L’Administració de petites empreses ofereix una varietat de programes financers destinats a ajudar a les petites empreses a tenir èxit. Els programes van des d’oferir assistència facilitant un préstec amb un prestador de tercers fins a garantir una fiança o ajudar a un propietari de petites empreses a trobar capital de risc.

Els programes de préstecs garantits, també anomenats préstecs SBA, són una d'aquestes ofertes. Hi ha diversos tipus de préstecs disponibles, entre ells:

• 7 (a) Programa de préstec . Aquest és el programa de préstecs més comú de SBA i inclou ajuda financera per a empreses amb requisits especials, com ara franquícies, granges i empreses agrícoles i vaixells de pesca.
• Programa Microloà . Això proporciona préstecs a curt termini a petites empreses i certs tipus de centres d’atenció a la infància sense ànim de lucre.
• Préstecs d'equips i béns immobles: CDC / 504 . Aquest préstec proporciona finançament per a grans actius fixos, com equipaments o béns immobles.

L’SBA no fa préstecs directes a petites empreses. Es limita a establir les directrius del préstec i després es recolza el préstec o es garanteix que el préstec es retornarà, segons Joseph Lizio, conseller delegat, Capital LookUp LLC i un antic prestador comercial. Això elimina algun risc per als prestadors.

Obtenció de l’aprovació

Un propietari de petites empreses pot sol·licitar un préstec SBA a través de qualsevol banc que ofereix préstecs SBA. "Un propietari de l'empresa també pot sol·licitar una empresa local de desenvolupament certificat (CDC), que és una empresa sense ànim de lucre certificada i regulada per la SBA que treballa amb els prestadors participants per proporcionar finançament a les petites empreses", afirma Pili. Hi ha 252 CDC a nivell nacional, cadascun dels quals abasta una àrea geogràfica específica.

"Molts bancs es col·laboren amb el CDC local per ajudar als prestataris que altrament no podrien acollir-se a un préstec comercial tradicional que ofereix el banc", afirma Pili.

Per poder aprovar-se, una institució financera o un prestador de petites empreses ha de ser aprovada i subscrita prèviament per una sol·licitud de préstec SBA. "Després s'envia a la SBA que, sota les seves directrius, també la subscriurà i aprovarà o no", afirma Lizio.

Si ambdues organitzacions aproven el préstec, l'entitat financera finançarà i prestarà servei del préstec a partir d'aquest moment. "SBA només garantirà el préstec o alguna part d'ell, normalment al voltant del 85% - en cas d'impagament del prestatari", afirma Lizio.

Si no esteu segurs de si el vostre prestador local és un prestador aprovat per SBA, visiteu el lloc SBA. Si bé cada prestador té els seus propis criteris per aprovar un préstec, Lizio diu que hi ha uns criteris de qualificació habituals que utilitzen tots els prestadors, inclosos:

• Flux de caixa al servei del pagament del préstec. Si un pagament mensual s’estima en 1.000 dòlars mensuals, els sol·licitants han de demostrar que l’empresa pot guanyar aquesta quantitat, per sobre i fora dels seus beneficis operatius totals.
• Historial de crèdits personals. Els oficials de préstecs no volen perdre el temps en una sol·licitud que mai podrien obtenir aprovada a través dels seus comitès de subscripció o crèdit. Per tant, obtenen un historial de crèdit personal en els sol·licitants. Si aquestes puntuacions no aconsegueixen un llindar mínim, diu Lizio, el prestador es detindrà immediatament.
• Col · lateral. Tot i que hi pot haver algunes excepcions, el SBA requereix generalment que tots els préstecs SBA siguin col·lateralitzats amb tots els actius disponibles (inventari, edificis, efectius, etc.), tant comercials com personals. Els bancs i altres prestadors comercials també voldran una garantia completa. Sense una garantia valorada en un mínim del 100% de l’import del préstec, Lizio diu que és probable que es denegui l’aplicació.

Avantatges específics per SBA

Per als propietaris de petites empreses, recórrer la ruta SBA té alguns avantatges clau.

Termini del préstec. Lizio diu que un dels majors beneficis d’un préstec SBA és la durada del préstec. "La majoria dels prestamistes volen que els prestataris tinguin el termini més curt disponible. Però els préstecs SBA allarguen aquests termes ", diu Lizio.

Per exemple, un banc només pot acordar un termini de deu anys sobre béns immobles, però l’SBA podria aprovar un termini de 20 o 25 anys. O bé, diguem que un prestador privat només subscriurà un préstec d’equips durant cinc anys: l’SBA podria aprovar 7 anys.

Per què importa això? Lizio diu que un termini més llarg fa que el pagament del préstec sigui més assequible i que també faciliti la qualificació d’un préstec. A més, afegeix flexibilitat per a un prestatari. “Cap empresa té ingressos constantment suaus. Podria tenir un mes o un període bo, o un mes o període dolent. És més fàcil cobrir un pagament mínim de préstecs durant un mes o període dolent.

"Sempre dic als prestataris que tinguin el termini més llarg que puguin, després treballen per gestionar el préstec per reduir el seu cost global pagant més quan es puguin permetre", afegeix.

Flexibilitat en garanties. Els requisits de garantia també són més flexibles. Lizio diu que la majoria dels préstecs empresarials requereixen garanties per valor del 100% o més de l’import del préstec. Però la SBA pot aprovar un préstec quan el prestatari compleixi tots els altres criteris i compromet totes les garanties comercials i personals disponibles, fins i tot si aquesta garantia no suposa el 100% de l’import del préstec. Els que no tinguin gaire garanties encara podran ser aprovats per a un préstec SBA, on podrien haver estat rebutjats per un prestador tradicional.

Ets un cas de vora. De vegades, l’SBA pot ser l’únic motiu per obtenir un préstec. "Si el banc o el prestamista es troben a la tanca per algun motiu, la garantia de l'SBA podria ser el que t'empeny cap al costat dret, que et facin aprovar", diu Lizio.

Alguns inconvenients

Costos més elevats. Les tarifes associades als préstecs SBA poden arribar a ser costoses. "Heu de pagar dos tipus de comissions: una quota de procedència i els costos de tancament per al prestador, així com uns honoraris de fins al 3, 5% per algunes aprovacions de l'SBA", diu Lizio. També heu de passar per dos processos de subscripció que poden requerir dues valoracions de propietats o garanties diferents. Això pot ser car.

Processament més lent. També cal ser pacient. En primer lloc, es tracta de dues institucions: la persona que presta i la SBA, no només del prestador. "El procés de sol·licitud d'aquests préstecs es manté per sempre, ja que a molts oficials bancaris no els agrada fer-ho i l'SBA sempre té una còpia de seguretat", diu Lizio.

Per a 7 (a) préstecs, potser voldreu investigar el programa de préstecs SBAExpress, que té terminis accelerats i promet un temps de resposta de 36 hores a les sol·licituds de préstecs. Les especificacions d’aquests préstecs exprés poden o no satisfer les vostres necessitats.

La línia de fons

Abans de sol·licitar qualsevol tipus de préstec empresarial, convé valorar la salut i les necessitats financeres de la vostra empresa. SBA suggereix que considereu la força de la vostra indústria, com utilitzarà i amortitzar el préstec i la força del seu equip directiu.

Elabora un pla de negoci que respongui a aquestes preguntes. Tots els prestamistes voldran revisar un pla de negoci substancial, complet i ben pensat abans d’aprovar un préstec per ampliar o llançar un negoci.

Un préstec empresarial tradicional generalment serà més ràpid per obtenir i tenir tarifes més baixes. Però els préstecs SBA poden oferir avantatges importants, incloent poder obtenir un préstec en determinades etapes del desenvolupament de la vostra empresa.