Acta de facturació de crèdit just (FCBA)
La Llei de facturació de crèdit just és una llei federal de 1974 dissenyada per protegir els consumidors de pràctiques injustes de facturació de crèdits.
Comprensió de la Llei de facturació de crèdit just
La Llei de facturació de crèdit just (FCBA) estableix els drets dels consumidors per impugnar les despeses dels emissors de targetes de crèdit:
- Els consumidors tenen 60 dies des del moment en què reben la factura de la seva targeta de crèdit per disputar un càrrec amb un emissor de la targeta. Els càrrecs han de superar els 50 dòlars per poder optar a la disputa. Pot ser que no estiguin autoritzats, que mostrin una data o quantitat incorrecta o que contenguin errors de càlcul. Si no es va lliurar un bé o servei, es pot disputar aquest càrrec.
- El consumidor ha de presentar la seva queixa per escrit i enviar-la a l’emissor. La Comissió Federal del Comerç ha publicat una carta de mostres al seu lloc web.
- L’emissor de la targeta té 30 dies per confirmar la recepció d’una queixa. Després tenen dos cicles de facturació per completar la investigació; durant aquest període, l’emissor no té la possibilitat d’intentar cobrar el pagament, cobrar interessos sobre ell ni informar-lo a les agències de crèdit tan tard. Aquestes limitacions només s’apliquen al pagament disputat, no a altres càrrecs realitzats durant el mateix cicle de facturació, que encara poden acumular interessos i es poden comunicar amb demora si no es paguen.
- Si l’emissor de la targeta troba que el pagament disputat no era vàlid, ha de corregir l’error i retornar les comissions o interessos cobrats com a resultat. Si no hi ha cap error, ha d'explicar les seves conclusions i, prèvia sol·licitud, aportar documentació per fer-ne una còpia de seguretat. Els consumidors poden impugnar els resultats de la investigació en un termini de deu dies, moment en què l’emissor ha d’afegir una nota al càrrec. L’emissor encara pot intentar cobrar el pagament, però.
- Si es va perdre o robar una targeta, els consumidors podran disputar els seus càrrecs per telèfon més que per escrit. Si un usuari no autoritzat fa compres amb una targeta, el passiu del titular de la targeta està limitat a 50 dòlars (que els emissors generalment accepten pagar). Si una persona està autoritzada a utilitzar una targeta, però fa compres no autoritzades amb ella, aquests càrrecs no estan inclosos en la Llei de facturació de crèdit just, i el titular de la targeta és responsable d’aquests.
- Si un consumidor té una disputa amb un comerciant, pot demanar a l'emissor de la targeta que retingui el pagament i sol·liciti que l'emissor ajudi a resoldre la disputa; Tanmateix, l’emissor no està obligat a solucionar el desacord. Els consumidors han de complir certs requisits per aprofitar aquest dret: primer s’han d’acostar al venedor; i tret que el venedor sigui també l’emissor de la targeta, la compra ha de superar els 50 dòlars i s’haurà realitzat a 100 km de l’adreça de correu del titular de la targeta.