FHA 203 (k) Definició de préstec
Un préstec FHA 203 (k) és un tipus d’hipoteca assegurada pel govern que permet que el prestatari tingui un préstec per a dos propòsits: la compra d’habitatges i la renovació d’habitatges. Un préstec FHA 203 (k) s’embolica al voltant de la rehabilitació o reparació d’una casa que es convertirà en la residència principal del hipotecari. Un FHA 203 (k) també es coneix com a préstec de construcció FHA.
Com funciona un préstec FHA 203 (k)
El préstec FHA 203 (k) encoratja a les famílies de l’interior de baixos i moderats ingressos a adquirir cases que necessiten una reparació, especialment cases que es troben en comunitats antigues. El programa permet a una persona comprar una casa i renovar-la amb una hipoteca de tipus fix o ajustable. L’import que es presta inclou el preu d’adquisició de l’habitatge i el cost de renovació, incloent-hi materials i mà d’obra.
El préstec també pot cobrir finançament per a l'habitatge temporal (si es necessita), que podria tenir forma de lloguer durant el període que la casa està en fase de rehabilitació. El préstec de doble propòsit elimina la necessitat que un prestatari faci dues sol·licituds independents per a una hipoteca i un préstec per a la renovació d’habitatges, que no poden ser aprovades pel banc o poden suposar un cost combinat més elevat.
Normalment, els prestadors no volen oferir una hipoteca per a un immoble que necessiti reparacions importants a causa dels seus estàndards de seguretat i habitabilitat. Els préstecs FHA 203 (k) que són governamentals ofereixen tranquil·litat a les institucions de préstec, ja que el cost de la renovació de la casa s’inclou en el paquet hipotecari. Les despeses de renovació es posen en un compte de dipòsit i es paguen com a pagament als contractistes quan finalitzi l'obra. La renovació completa de l'habitatge no hauria de passar més de sis mesos, tal com es descriu a la guia FHA per a un préstec de 203 (k).
Un préstec FHA 203 (k) permet als guanyadors d’ingressos baixos permetre’s el luxe de comprar una casa, especialment una que necessiti arreglar.
Tipus de 203 (k) Préstecs
Hi ha dos tipus de préstecs 203 (k): racionalitzar 203 (k) i estàndard 203 (k). El préstec només s'aplica a persones i famílies que tinguin intenció de fer de la propietat la seva residència principal. Això significa que els inversors immobiliaris i les aletes de casa no tenen requisits. Els treballs realitzats han de contractar-se a l’artífex amb llicència i no han de ser realitzats per l’hipotecari.
Ràgil lineal 201 (k): reparacions mínimes
Un habitatge que no requereixi molta feina sol ser pagat per utilitzar la nissaga 203 (k). Aquesta opció no inclou treballs estructurals de l'habitatge, com ara afegir habitacions noves o paisatgisme, i l'habitatge ha de ser habitable durant tot el període de renovació. Les reparacions de la nissaga 203 (k) tenen una capacitat de 35.000 dòlars.
Estàndard 2013 (k): Obra extensiva
La norma 203 (k) inclou totes les reparacions i treballs estructurals extensos que cal fer a la llar sense cap cost de reparació fixat. La quantitat mínima que es pot prendre en préstec és de 5.000 dòlars.
Algunes de les reparacions que cobreix un préstec FHA 203 (k) inclouen lampisteria, terra, pintura, sistemes de climatització i calor, remodelació de bany i cuina, millora dels estàndards de seguretat i salut, millores del paisatge, implementació d’eines d’accés per a persones amb discapacitat, l’afegit de sistemes de conservació d’energia i substitució de finestres i portes.
Les renovacions que es consideren extravagants o luxoses (com ara piscines o millores que no serien una part permanent de la propietat) no estan cobertes per un préstec FHA 203 (k).
Com utilitzen els prestadors un préstec FHA 203 (k)?
L’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) es va crear durant el període de la Gran Depressió, que va veure un elevat índex d’execucions hipotecàries i d’impagaments. El FHA va servir per incentivar els bancs a concedir préstecs domiciliaris a guanyadors de baixos i mitjans ingressos, persones amb puntuacions de crèdit baixes o compradors d'habitatges per primera vegada sense antecedents de crèdit. Això va contribuir a estimular l’economia, ja que a les persones que normalment no se’ls aprovaria un préstec se’ls emetia hipoteques. El préstec FHA es va crear per assegurar aquest tipus d’hipoteques, de manera que en un cas en què el prestatari es morís, el FHA passaria a cobrir els pagaments, minimitzant així el risc d’impagament a què s’enfronta el prestador.
Els guanyadors d’ingressos generals prefereixen comprar en zones més noves i més desenvolupades d’una ciutat. La FHA va introduir el préstec 203 (k) específicament per animar els guanyadors de baixos ingressos que no reben una hipoteca estàndard per triar viure als barris degradats i actualitzar-los.
Obtenir un préstec FHA 203 (k)
És important tenir en compte que el FHA no és un prestador; és una asseguradora hipotecària. Obteniu un préstec FHA 203 (k) sol·licitant a través del vostre banc, cooperativa de crèdit o un altre prestador. No tots els prestadors ofereixen aquests préstecs. Per trobar un prestador aprovat, consulteu la cerca del prestador aprovat de HUD aquí.
Tampoc és assegurador o proveïdor de garanties. Els compradors d'habitatge encara necessiten comprar una assegurança i garanties per a la llar i la propietat.
Pros i contres d’un préstec FHA 203 (k)
Com en altres préstecs FHA, una persona pot efectuar un pagament inicial de només un 3, 5%. Com que el préstec està assegurat per la FHA, els prestadors poden oferir taxes d'interès més baixes per a un préstec de 203 (k) en comparació amb el que els prestataris poden cotitzar en un altre lloc. Els tipus d’interès variaran per cada prestatari en funció del seu historial de crèdit. Tot i que la FHA permet a persones amb puntuacions de crèdit tan baixes com 580 sol·licitar un 203 (k), alguns prestadors podrien requerir una puntuació més alta de 620 a 640 per emetre un. Això encara és inferior a la puntuació de 720 requerida per a una hipoteca estàndard.
Tanmateix, el préstec FHA 203 (k) no té costos. El prestatari ha de pagar una prima d'assegurança hipotecària inicial. La institució prestadora també podrà cobrar un suplement de procedència. A més dels costos financers per al prestatari, els documents rigorosos requerits i el llarg temps que triguen a escoltar el FHA i el prestador són factors a tenir en compte a l’hora de sol·licitar aquest programa. En general, una persona amb una puntuació de crèdit baixa que busca posseir un habitatge que pot necessitar ser arreglat i modernitzat pot adonar-se que el FHA 203 (k) té grans beneficis que superen els seus costos.