Principal » corredors » Calculeu els vostres objectius d'inversió

Calculeu els vostres objectius d'inversió

corredors : Calculeu els vostres objectius d'inversió

La nostra relació amb els diners comença a una edat primerenca quan notem que els membres de la família intercanvien monedes o factures per a tot tipus de coses que ens agraden. El poder i l’autoritat dels diners creixen quan obtenim la nostra primera quota o tasca pagada. Aquestes primeres experiències fomenten hàbits i creences que duren al llarg de la vostra vida. Els seus reptes es multipliquen a mesura que ens apropem a l’edat adulta i se’ns anima a prendre préstecs per pagar la universitat o comprar un cotxe.

Les xifres dels pares estableixen el to dels objectius d’inversió a la primera hora de la vida, ensenyant-nos a retardar la satisfacció fins que puguem trencar la guardiola, permetent a aquestes monedes comprar videojocs, roba o equipament. A mesura que passen els anys, la relació íntima entre inversió i estil de vida es va sofisticant. La culminació de la seva vida laboral és o bé una jubilació còmoda o una lluita per aconseguir que es compleixi.

Com s’intercalen els objectius de vida i inversió

Els objectius d'inversió s'estenen en tres branques, segons l'edat, els ingressos i les perspectives. L’edat es pot subdividir en tres segments diferents: jove i inicial, edat mitjana i edifici familiar i antic i autodirigit. Aquestes classificacions sovint es perden les seves marques en l’edat adequada, amb persones mitjanes que busquen inversions per primera vegada o persones grans obligades a pressupostar amb rigor, exercint la disciplina que mancaven d’adults joves.

L'ingrés proporciona el punt de partida natural dels objectius d'inversió perquè no podeu invertir el que no teniu. El primer lloc de treball de carrera genera una crida de despertar per a molts joves, obligant a prendre decisions sobre 401 (k) contribucions, estalvis o comptes del mercat monetari i canvis de l’estil de vida necessaris per equilibrar l’afluència creixent amb una satisfacció retardada. És freqüent experimentar contratemps durant aquest període, quedar-se atrapat en un lloguer de llar i pagar un cotxe car o oblidar que mare i pare ja no cobren la factura mensual de la targeta de crèdit.

Outlook descriu el terreny de joc sobre el qual operem durant la nostra vida i les opcions que prenem que afectin la gestió de la riquesa. La planificació familiar es troba a la part superior de la llista per a la majoria de la gent, i les parelles decideixen quants nens volen, els seus barris preferits i quants assalariats necessitaran per assolir aquests objectius. Les expectatives de carrera s'inclouen en aquests càlculs, amb una elevada educació que es va traduir en anys de major poder de guanys, mentre que altres queden bloquejats en llocs de treball sense sortida, obligats a retallar-se per assolir els terminis.

Els objectius d’inversió es converteixen en objectius mòbils per a moltes persones, amb plans acuradament previstos per bloqueigs, com a acomiadaments, embarassos no previstos, problemes de salut i la necessitat de tenir cura dels pares grans. Aquests desafiaments inesperats exigeixen una dosi de realisme a l’hora de triar assignacions de 401 (k) o decidir com es pot gastar un bo de final d’any, amb l’antic axioma “estalviar per a un dia plujós” ignorat per molta gent fins que és massa tard.

Afortunadament, mai és tard per convertir-se en inversor. Pot ser que tingui els 40 anys abans d’adonar-se que la vida es mou més ràpidament del que s’esperava, necessitant contemplar la vellesa i la jubilació. La por pot dominar el vostre pensament si espereu molt per establir objectius d’inversió, però és correcte si aporta una sensació d’urgència a la gestió de la riquesa. Totes les inversions comencen amb el primer dòlar destinat a aquest propòsit, sigui quina sigui la vostra edat, ingressos o perspectives. Per descomptat, els que inverteixen durant dècades tenen un avantatge important, mentre que la seva creixent riquesa els permet gaudir dels fruits dels seus hàbits d’estalvi.

Establiu un flux de treball d’objectius d’inversió

Els objectius d’inversió aborden tres grans temes sobre la gestió de diners i diners. En primer lloc, s’entrecreuen amb un pla de vida que involucra els nostres processos de pensament de maneres inesperades. En segon lloc, generen rendició de comptes, obligant-nos a revisar el progrés de forma periòdica, invocant la disciplina quan sigui necessari per mantenir-se al dia. En tercer lloc, generen una motivació que repercuteix en les nostres coses no financeres de maneres positives que puguin millorar la salut i les perspectives mentals.

Un cop establert, el pla d’inversions t’obliga a pensar en sacrificis que cal fer i pressupostos que calen equilibrar, entenent que el retard o el fracàs tindran un impacte directe i immediat en la seva riquesa i estil de vida. Aquest procés indueix un pensament i una planificació de llarg abast, la qual cosa us permet abandonar un enfoc de boca a boca i establir una llista de prioritats per a les coses de la vostra vida que realment valoreu.

Utilitzeu declaracions mensuals o trimestrals per revisar el progrés i recomanar-vos al pla de vida escollit, fent petits ajustaments en lloc de grans canvis quan el flux de diners millora o es deteriora. Revisa periòdicament els rendiments anuals i gaudeix de veure que la riquesa creix sense intervenció directa ni un xec de vacances de l’àvia. Apreneu a afrontar la pèrdua de períodes de manera madura, utilitzant la tinta vermella per obtenir paciència mentre reexamineu com pot haver afectat la vostra presa de decisions en aquests resultats negatius.

L'Associació d'Inversors d'Austràlia recomana utilitzar el format SMART per establir objectius d'inversió. Aquests són els elements:

  • S específic: feu que cada objectiu sigui clar i específic
  • Fàcil: emmarca cada objectiu perquè sàpigues quan ho has aconseguit
  • Un creïble: heu de prendre accions pràctiques per aconseguir un objectiu
  • R elevant: determinar si els seus objectius es relacionen amb la seva vida i són realistes
  • Basat en el fet: assigna un marc temporal a cada objectiu per tal de fer el seguiment del progrés

Comenceu per escriure un document o diari que enumeri cada objectiu d’inversió i com mesureu el progrés. Llista el màxim de detalls possible, considerant objectius a curt termini i a llarg termini. Suposem que voleu estalviar per a la jubilació, però també teniu previst tenir una casa en un barri segur, amb prou diners per fer unes vacances puntuals. Ara reviseu la vostra situació financera actual i observeu fins a quin punt us heu gestionat bé els diners i els passos que esteu disposats a assolir per aconseguir aquesta llista d’objectius.

Pot ser prematur tenir en compte les accions pràctiques necessàries o els períodes de temps necessaris per marcar el progrés si els vostres objectius d’inversió són poc realistes, foragitats o no coincideixen amb el vostre rendiment de guanys actual o previst. Per descomptat, podeu somiar amb complir els desitjos de la vida, però la planificació d’inversions requereix un control de realitat brutal abans d’executar el pla d’acció necessari. Dit senzillament, si el pla no coincideix amb la vostra realitat ni amb els teus objectius, llença’l i torna a començar. Concentreu-vos en els passos del nadó en lloc dels somnis de dia més llarg.

Una petita contribució de 401 (k) pot ser tot el necessari per tenir en marxa el pla d’inversions durant la seva infància. De vegades, els empresaris coincideixen amb la vostra contribució a un nivell determinat, cosa que permet pensar en una planificació més sofisticada. Els assessors financers recomanen assignar el màxim permès sempre que sigui possible, encara que no és realista per a molts joves que comencen a desenvolupar-se en la seva carrera professional. Això succeeix especialment amb l’enorme càrrega dels préstecs estudiantils contractats per persones nascudes després del 1990.

Gestió de marcs de temps

Desglossar els objectius d'inversió en segments a curt, intermig i a llarg termini sempre que sigui possible, coincidint amb les etapes naturals de la vida de la joventut, l'edat mitjana i la gent gran. L’alineació de comptes bancaris i intermediaris a terminis breus i intermedis també té sentit mentre que els comptes de jubilació se centren exclusivament a llarg termini (es produeixen penalitzacions rígides quan s’accedeix a aquests fons de manera prematura). De fet, no hi ha bons motius per aprofitar els IRA, SEP i altres comptes de jubilació, tret que les circumstàncies greus no ofereixin alternatives viables.

[Llegir més: quin tipus de compte de corretge és adequat per a vostè?]

Els objectius a curt i mitjà termini també ajuden a la planificació SMART, permetent una revisió ràpida per avaluar el progrés d’estalvi per a una obligació de casa, automòbil, vacances o família. La planificació a termini intermedis també pot incloure un compte més generalitzat, que denota el capital destinat a l’inevitable “dia de pluja”. Aquesta assignació de fons d’emergència també pot servir de tallafoc entre les sorpreses de la vida i el compte de jubilació molt més gran, permetent que es deixi aquell capital. intocats, destinats a complir el seu propòsit previst.

No us desespereu si heu arribat a l'edat mitjana sense planificar inversions perquè els grans beneficis s'acumulen ràpidament quan es realitza la tasca. Per descomptat, es necessitarà posar al capdavant si les vostres finances parlen de tinta vermella, necessitant canvis en l'estil de vida fins que els vostres ingressos coincideixin o superin les despeses. La gestió de deutes serà necessària per anar pel bon camí, ja que no té sentit guanyar un 5% o un 10% anuals en un compte d’inversió quan diverses targetes de crèdit han assolit els límits del 18%, el 20% o el 25% dels tipus d’interès.

L’aprenentatge a invertir en l’edat mitjana té el benefici de l’experiència, és a dir, es pot mesurar amb més precisió la seva capacitat de guany futura examinant les trajectòries professionals actuals de la llar. Sovint, és possible que els assalariats alts puguin jugar al capdavant, generant ràpidament riquesa en inversions, però és probable que necessiti sacrificis. Malauradament, els ingressos sovint s’estancen fins a l’edat mitjana, amb llocs de treball sense límit i carreres estancades mantenint les finances familiars per sobre de l’aigua, però impedeixen estalvis més importants.

És fonamental que els comptes de jubilació estiguin completament finançats fins a l'edat mitjana i fins al final de l'ocupació, fins i tot quan això obligui a altres canvis d'estil de vida. És probable que les càrregues financeres augmentin amb el pas del temps, a causa de l'augment dels costos sanitaris i de la cria d'infants (que poden incloure la matrícula universitària). El fet d’arribar a la jubilació amb poc més que xecs governamentals a mà pot produir ansietat fonamentada, sobretot quan un cònjuge ha estat dependent de l’altre durant dècades i s’hauria d’evitar costi el que costi.

Actualment, hi ha més persones que treballen l'edat de jubilació que en cap moment del segle passat. Tanmateix, les normes governamentals exigeixen que els inversors comencin a retirar fons dels comptes de jubilació (diferents dels RRA IRA) als 70 anys i mig. Al costat de les esperances de vida més llargues, aquest requisit aporta una nova importància a la planificació d’inversions en els anys de jubilació. Té un sentit perfecte per a la gent gran continuar el seu edifici de riqueses a través del treball o la inversió fins a la mort quan sigui possible, sobretot si el cònjuge es basarà en els fons com a vídua o vidu.

Quant necessiteu estalviar?

Els assessors financers utilitzen diferents mètriques per calcular les necessitats de jubilació. Molts suggereixen que els clients acumulen estalvis suficients durant la vida laboral per substituir el 70-85% dels ingressos previs a la jubilació. Alguns fins i tot recomanen el 100% o més per generar el capital necessari per dur a terme un passatemps o un viatge. Aquests plantejaments habituals poden ser desfasats, atès que l'explosió dels baby boomers que queden a la força de treball després dels 65 o 66 anys, sovint prenent retalls de salari en comptes de seure a casa en les seves cadires balancines.

Fidelity Investments recomana estalviar com a mínim 1x els seus ingressos previs a la jubilació als 30 anys, 3x als 40, 7x als 55 i 10x als 67. Si creieu que necessitareu 100.000 dòlars anuals després de retirar-vos, hauríeu d’estalviar 100.000 dòlars a l’edat. 30, 300.000 dòlars als 40 anys, etc. Aquestes recomanacions suposen que els clients estalviaran el 15% dels seus ingressos anuals a partir dels 25 anys, amb més del 50% d’aquests estalvis destinats a renda variable. Realment, molts joves no tenen aquest nivell de renda disponible als 25 anys a causa dels compromisos de préstecs estudiantils o pràctiques, cosa que significa que es requerirà un compromís anual més elevat a la data inicial.

La planificació de jubilacions pot ser difícil en què es concentren els joves, però és relativament fàcil visualitzar els anys posteriors al treball amb un autoexamen que considera el seu estil de vida esperat i com pot voler estalviar-se la vida. L’Institut de Recerca de Beneficis per a Empleats (EBRI) facilita aquesta tasca introspectiva amb el seu Consum Survey and Mail Survey (CAMS), on s’exposa com es canvien els diners nord-americans de més edat i com canvien aquestes assignacions durant els anys majors.

Els costos de l'habitatge van superar totes les altres categories per un ampli marge, mantenint-se fermament per sobre del 40% entre els 50 i els 85 anys. No és d'estranyar, els costos assistencials comencen a ser relativament petits (el 8% als 50 anys) i més del doble al 19% als 85 anys. junts, s'espera que passareu més del 60% dels vostres dòlars de jubilació només per viure vius i mantenir un sostre al cap. Imaginem ara què és difícil satisfer aquestes necessitats senzilles si els ingressos es limiten a un xec mensual de la Seguretat Social. Malauradament, milions de nord-americans s’enfronten ara a aquest repte sobresortidor de la vida perquè no van establir i assolir els seus objectius d’inversió abans de la vida.

Segons la firma d’investigació Aon Hewitt, la bretxa de gènere fa més difícil a les dones assolir objectius de jubilació que els homes. El seu estudi de 2016 va trobar que el 83% de les dones nord-americanes no estalviaven prou per jubilar-se, davant del 74% dels homes. Calculen que una dona necessitarà 11, 5 vegades el seu ingrés final per satisfer les seves necessitats de jubilació, enfront de les 10, 6 vegades per a un home. Aon Hewitt projecta que les dones necessiten treballar un any més, fins als 69 anys, per sufrir la manca. La vida més llarga de les dones intensifica aquesta bretxa de jubilació, amb els seus estalvis necessaris durant més anys.

Aquestes xifres són especialment preocupants perquè, segons constata l’estudi, homes i dones participen en plans del 401 (k) a la mateixa taxa del 79%, però les dones deixen de banda una mitjana del 7, 5% del salari mentre que els homes destinen un 8, 7% mitjà, un dèficit. empitjorat per la menor capacitat de guany de la dona. El 2015, els saldos de 401 (k) per a dones eren només el 59% del total dels homes: 71.060 dòlars enfront de 119.150 dòlars. Si bé els autors suggereixen canvis en el pla per fomentar taxes d’estalvi més altes, és probable que aquesta disparitat continuï mentre es mantingui la bretxa de gènere en el lloc de treball.

Com superar els obstacles de la inversió

Vivim en una cultura amb dret, esperant una satisfacció immediata per les coses que desitgem, ja sigui un gadget d’última tecnologia, un plat de sushi o un viatge a Las Vegas. Tot i això, cada cop que paguem alguna cosa, tenim menys diners per gastar en altres coses, inclosos els nostres objectius d’inversió. Malauradament, moltes persones no tenen disciplina ni força de voluntat per renunciar a plaers immediats per a la prosperitat futura, generant un bucle de retroalimentació amb un gran poder destructor amb el pas del temps.

Un estudi del 2015 sobre la definició d’objectius realitzat pel doctor Gail Matthews, investigador de la Universitat Dominicana de Califòrnia a San Rafael, va concloure que els participants entre 23 i 72 anys que van posar els seus objectius per escrit i van enviar informes de progrés periòdics als amics tenien una taxa d’èxit molt més alta. que els que es van mantenir els seus objectius ". De fet, més del 70% dels participants que van anotar i van compartir els seus objectius van dir èxit en comparació amb el 35% dels que es van mantenir els seus objectius, mai no els van anotar.

Es tracta d’una constatació notable, directament aplicable a l’assoliment d’objectius i objectius d’inversió, que ofereix un camí perfecte per a les persones que no disposen de disciplina o força de voluntat per superar aquests dèficits de manera que canvia la vida. La diversitat d’edat entre els participants també ens diu que mai és tard per assolir objectius d’inversió realistes sempre que estiguem disposats a recórrer la milió addicional, escrivint-los en detall i reportant el nostre progrés a un tercer útil.

Per descomptat, fins i tot a persones disciplinades els pot costar mantenir-se en la pista financera quan la vida llança una pilota dura en la seva direcció. La pèrdua d’ocupació, el divorci, la malaltia o altres cops de cap poden situar la vida en un curs inesperat que afecta negativament els guanys i el poder d’estalvi. La volatilitat també pot afectar els mercats financers i els vostres estalvis, com ho van fer 2007 i 2008, quan els inversors nord-americans van perdre bilions de dòlars en els seus comptes de jubilació.

Els mercats de baixes i caigudes poden ser inevitables en les dècades compreses entre la primera contribució i l'edat de jubilació, malgrat les estadístiques que confirmen rendibilitats impressionants a llarg termini. Molts inversors no tenen l'estómac durant aquests períodes volàtils, sovint ignorant els aconsellables consells i enviant posicions a llarg termini als preus de soterranis. És fàcil dir-nos que ens mantindrem ferms quan arribi la pròxima crisi, però no ho sabreu segur fins que passi.

Objectius d’inversió i de parella

La posada en comú de recursos entre el marit i la dona, una parella compromesa o parella de mateix sexe ofereix una manera ideal de superar molts dels reptes que suposa la fixació d’objectius d’inversió. Aquest enfocament requereix una confiança profunda perquè un trencament posterior a la vida pot tenir conseqüències devastadores. Per exemple, un estudi de 2004 va trobar que un estimat que el 14% de les parelles opta per mantenir les seves finances separades. És important que tots dos socis estiguin d’acord plenament al principi amb com es gestionaran els recursos agrupats per reduir les probabilitats d’un malentès. L'estudi també va trobar que el 70% de les parelles parlen de diners setmanalment, cosa que és bona i dolenta, perquè moltes d'aquestes discussions es converteixen en arguments acalorats, segons un treball publicat el 2012 pel Consell Nacional de Relacions Familiars. Revisant aquests resultats, la investigadora de la Universitat de Kansas, Sonya Britt, va concloure: "Els arguments sobre els diners (són) són, amb molt, la màxima predictora del divorci". També apunta que els arguments sobre diners poden derivar de les "creences profundes" de la parella que ens remeten a la biaix dur, però sovint inconscient, generat a través de les primeres experiències de vida.

[Més informació: Guia pas a pas per triar un agent de borsa]

Dos ingressos faciliten els objectius molt més fàcils d’aconseguir estalviar per a una casa i obtenir una hipoteca. La cooperació entre els socis és vital quan es dediquen a aquesta planificació a termini intermedis, ja que els objectius necessiten acord i coordinació per evitar complicacions majors. Un cònjuge que s'aprofita els límits de la targeta de crèdit, mentre que l'altre assisteix diligentment ingressos setmanals en estalvis pot generar un gran bloqueig cap a la prosperitat a llarg termini.

La col·laboració també pot alleujar la càrrega de l’habitatge per a aquests 50 a 85 anys, quan més del 40% dels ingressos de jubilació es destinen a lloguers, pagaments hipotecaris, assegurances, impostos sobre la propietat i manteniment. L’estalvi dels ingressos combinats pot ser important en les llars de diverses persones, alliberant capital per a altres desemborsaments. Per contra, les disparitats físiques entre cònjuges o parella poden complicar les despeses de salut, amb una malaltia important o una cura institucional superant la cobertura de Medicare, creant problemes per a l’altra parella.

La línia de fons

Calculeu els vostres objectius d’inversió el més aviat possible a la vida perquè esperar massa temps introdueix complicacions que poden ser difícils o impossibles de superar. La planificació i execució requereix un nivell de disciplina i compromís que fa que molta gent sigui incòmoda, sovint requereix que els canvis importants en la vida tinguin èxit. Comença petit si el procés se sent aclaparador, amb aportacions mínimes de 401 (k) que et permeten veure que un ou niu petit creix ràpidament.

Augmenteu la contribució al màxim possible i feu el següent pas, desenvolupant objectius realistes d’inversió a curt i mig termini realistes per als ingressos disponibles acumulats en un compte corrent o d’estalvi. Recordeu que es tracta d’una tasca de tota la vida que exigeix ​​una planificació acurada en cada etapa, però l’abonament és enorme, oferint el camí més fiable cap a la prosperitat i l’abundància.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.
Recomanat
Deixa El Teu Comentari