Trobar un assessor o planificador financer

Potser us ha semblat el complex i vital que és "fer-ho bé" a l'hora d'estalviar, invertir, maximitzar el valor de la vostra riquesa i planificar una jubilació segura i còmoda. En cas afirmatiu, probablement us heu preguntat si heu d’utilitzar un planificador o assessor financer.

De la mateixa manera, si heu sentit la pressió de decidir una gran inversió, com ara una llar o una educació, o us heu sentit aclaparat amb les dades financeres després d’un casament, el naixement d’un fill, el divorci, la mort d’un cònjuge o una malaltia important —Probablement us heu preguntat per trobar algú que us aconselli.

Compres per emportar

• Moltes persones busquen assessorament financer professional per part d’un professional, però amb tantes opcions per triar pot semblar aclaparador trobar un assessor.
• Primer, determineu quin nivell d’assessorament i servei necessiteu i quina autonomia us agradaria donar a un professional.
• Cerqueu certificacions i designacions professionals després del nom d’un assessor, com ara CFA, CFP o CIMA.
• Determineu l'estructura de tarifes amb la qual us sentiu més còmode (només per comissions, basat en comissions o basat en actius gestionats).
• Sol·liciteu referències i, a continuació, feu una revisió de fons als assessors que us restringiu, com ara del servei gratuït de BrokerCheck de FINRA.

(Obteniu informació sobre les diferències amb Financial Planner vs. Financial Advisor: quina diferència té ).

Serveis d'Assessors i Planificadors

Segons una enquesta del CNBC i Acorns Invest del 2019, més d’un terç dels nord-americans no coneixen bé el que realment fa un assessor financer. Aquesta xifra va superar el 46% per a Millennials.

Quin tipus de serveis ofereixen assessors i planificadors financers? En general, poden ajudar-vos a gestionar la vostra vida financera mitjançant diverses estratègies i productes per gestionar la vostra riquesa i millorar els vostres hàbits financers.

Tipus d'assessorament financer

No tots els assessors financers són iguals. Alguns s’especialitzen en determinades àrees de pràctica, tipus de clients, nivells d’ingressos, estratègies d’inversió i productes. Alguns treballen amb clients de tot el país, mentre que d’altres es concentren en clients de la seva ciutat. Alguns poden ajudar-vos amb els vostres impostos, necessitats d’assegurança o planificació d’immobles i d’altres es centraran en la planificació de la jubilació. Hi ha assessors per al client més jove i alguns especialitzats en jubilats. Podeu trobar un planificador que us ajudi en la planificació de les etapes de la vida, les estratègies de distribució d’immobles i la planificació empresarial.

Des de gestionar tots els aspectes de la vostra vida financera personal o empresarial fins simplement suggerir indicacions, hi ha professionals especialitzats disponibles per ajudar-vos.

Motius per demanar assessorament financer

És possible que necessiteu un assessor per moltes raons. Per exemple, potser només heu rebut una quantitat considerable de diners d’un familiar que va morir o una caiguda de la loteria de l’estat. A mesura que una persona passa per diferents etapes de la vida, canviarà la seva necessitat d’un professional financer.

Potser acaba de tenir un nadó i vol assegurar-se el seu futur en cas que passi el pitjor. Molts pares busquen ajuda per estalviar els estudis universitaris per als nens i establir finques que puguin transmetre riquesa a les generacions futures.

L'enfocament per invertir durant o durant la jubilació és diferent del d'un jove treballador. Quan arribeu a prop de la jubilació, canviarà el vostre nivell de tolerància al risc i també cal canviar el vostre estil d'inversió. Potser la vostra empresa ofereix un paquet de jubilació anticipada massa resistent i voleu assegurar-vos que duri els diners.

Qualsevol d'aquests esdeveniments (i molts altres) podria desencadenar, naturalment, el desig d'alguna ajuda professional en la gestió dels vostres assumptes financers.

7 passos per avaluar un assessor financer

Com trobar una bona ajuda financera

Com heu d’anar a buscar l’assessor adequat? El primer pas és esbrinar quin tipus d’ajuda financera professional necessita. Com moltes persones, alguns dels vostres pensaments financers més profunds es troben en els impostos. Per tant, si només voleu que algú us concedeixi consells i preparacions fiscals, probablement n'hi ha prou amb un bon comptador públic certificat (CPA). Aquest CPA pot ser o no també un assessor financer.

Gestió d’inversions: Planificadors financers

Els planificadors financers són professionals que ajuden empreses i particulars a crear plans d’inversió que compleixin objectius a llarg termini.

Digueu que esteu buscant ajuda per crear un pla d’estalvi, idear estratègies d’inversió per a la vostra cartera d’inversions, sortir del deute i començar a estalviar per a una casa. En definitiva, si voleu que algú examineu tota la vostra situació, heu de demanar l’ajuda d’una empresa de planificació financera integral o d’un planificador financer individual.

Les empreses solen tenir un personal de professionals que inclou un planificador financer. És possible que els planificadors per a professionals exclusius no puguin proporcionar-vos tota la gamma de serveis que pot oferir una empresa, però molts treballaran conjuntament amb altres professionals que puguin prestar aquests serveis.

Els planificadors financers poden portar designacions com:

• Planificador financer certificat (CFP®)
• Analista financer agregat (CFA®)
• Especialista en fons certificat (CFS)
• Consultora financera agregada (ChFC)
• Analista de gestió d’inversions certificat (CIMA)
• També hi ha moltes altres designacions

Cadascuna de les designacions específiques requerirà un conjunt diferent de requisits d’experiència i la realització amb èxit d’un examen o d’una sèrie de proves.

Per localitzar un planificador, comenceu amb derivacions de companys, amics o familiars que semblen gestionar les seves finances amb èxit. Una altra via són les recomanacions professionals. Un comptador o un advocat pot presentar una derivació. Les associacions professionals de vegades poden ajudar-vos. L'Associació de Planificació Financera (FPA) també us pot ajudar a localitzar un planificador a la vostra zona.

Gestió de diners: assessors financers

Un assessor financer és un terme ampli que abasta molts tipus de professionals. Et poden ajudar a gestionar les teves inversions facilitant la compra i venda de valors. Aquestes persones inclouen banquers, comptables, operadors de borsa, agents d’assegurances i planificadors d’immobles. Els assessors financers gestionen una àmplia oferta d'assumptes de diners per a particulars i empreses mentre que un planificador financer gestiona assumptes més especialitzats.

Els assessors financers poden treballar en pràctiques independents o en part d'una empresa o institució financera. Tots els assessors que treballin amb el públic han de tenir una llicència Sèrie 65 actual. L’associació nacional d’assessors financers personals (NAPFA) és un bon lloc per iniciar la vostra cerca d’ajuda.

Basada en tarifes i basada en tarifes

Una estructura basada en comissions pot ser horària, de projecte, de retenció o d’una quantitat continuada plana que es derivi del percentatge d’actius gestionats; normalment, com més gran sigui l’actiu, més baix és el percentatge. Basat en la comissió, l'assessor cobra una comissió directa cada vegada que es produeix una transacció o es compra un producte financer.

Basat en la Comissió

Tot i que la majoria de les grans corredories minoristes ofereixen serveis de planificació financera, tingueu precaució amb el seu personal. Tot i que molts són altament capacitats i es poden confiar, altres poden ser només glorificats borsistes contractats per grans filferres per vendre fons propis i accions mútues. Es coneixen com a base de comissions, se'ls incita, de vegades fins i tot, a impulsar aquests productes, que són propietat de la seva empresa i pels quals reben comissions més importants. I amb alguns filadors, tot es tracta de quantitat, no de qualitat. Com més compra i venda faci un agent en el compte d’un inversor, més elevada serà la seva remuneració per comissió.

Només tarifa

Un altre tipus d’assessor és l’assessor de tarifes. Aquests professionals porten designacions com ara assessor d’inversions registrades (RIA) o representant d’assessors d’inversió (IAR). Els comptes són molt elevats, i normalment els coneixeu. També estan obligats a proporcionar a tots els possibles inversors prèvia petició un Formulari ADV de la part II. Aquest formulari és un enviament uniforme que fan servir els assessors per registrar-se amb els reguladors estatals i la Comissió de Valors i Valors (SEC).

El formulari ADV de la part II, que s'ha d'omplir cada any, conté informació sobre la persona. Entre altres coses, això us permetrà determinar si el vostre assessor ha sol·licitat alguna vegada una fallida personal i la seva inversió en altres institucions financeres. El formulari identifica l’estil d’inversió de l’individu, els oficials de la firma i els actius de la signatura sota gestió (AUM).

El debat entre les dues estructures

Els assessors de tarifa afirmen que el seu assessorament és superior perquè no té conflicte d’interès. Segons defensen, els professionals de la comissió poden comprometre la integritat d’un assessor afectant la selecció o la recomanació de productes (algunes empreses podrien compensar millor l’assessor que d’altres).

A canvi, els assessors de comissions responen que els que es paguen en funció dels seus actius sota gestió (AUM) són més propensos a recomanar estratègies financeres que augmentin el seu AUM, encara que no estiguin en el millor interès del client. Afirmen que les comissions mantenen els seus serveis assequibles (tot i que els inversors que els costos d’aquestes comissions són a càrrec seu i serveixen per reduir els rendiments).

Cada any, cada vegada més inversors passen de la tradicional comissió creada i es dirigeixen cap a l’enfocament modern de només tarifes. Com que els honoraris establerts són nous per a molts inversors, han augmentat algunes preguntes habituals, com ara:

• "Què és una tarifa justa?"
• "Com se'm factura?"

Si el fons mutualista mitjà encara cobra una comissió de despeses d’aproximadament l’1, 4%, és segur dir que una quota total de l’1, 8% al 2% és justa. Si trobeu un assessor que pugui empaquetar un programa d’inversions que inclogui el cost de les inversions, la negociació, la custòdia i els serveis professionals de l’assessor per un 1, 8% o menys, esteu rebent un bon acord. La majoria de les tarifes ara es facturen trimestralment, per la qual cosa caldrà saber si s’extrauran de forma anticipada o endarrerida.

També es pot produir una combinació de mètodes de pagament. Abans d’iniciar la sessió per treballar amb un assessor, heu d’assegurar-vos que les tarifes, l’estructura de tarifes i els horaris de les comissions estan clarament definits (preferiblement per escrit, ja que els RIA han de fer-ho per llei) per tant, després no hi ha sorpreses.

Avaluació del professional

Qualsevol persona pot anomenar-se analista financer, assessor financer, planificador financer, consultor financer, consultor d’inversions o gestor de riquesa, adverteix l’autoritat reguladora de la indústria financera (FINRA). De fet, una persona podria abandonar el batxillerat, llogar una mica d’espai d’oficines, passar un examen general de títols de FINRA i vendre estocs, tot en un parell de setmanes. Si bé els exàmens com les sèries 6, 7 i 63 compleixen els requisits normatius de la indústria, no ofereixen experiència a l’assessor quan es tracta de situacions de la vida real.

La indústria financera també està plena de designacions professionals, moltes de les quals es poden obtenir amb poc o cap esforç. Tanmateix, disposa de tres certificacions capdavanteres que tenen requisits ètics i educatius importants:

1. Un Chartered Financial Analyst (CFA) té una àmplia experiència en valors, anàlisi financera, inversió, gestió de cartera i banca. El règim de proves d'aquesta certificació és llarg i rigorós.
2. Un planificador financer certificat (CFP) ha de tenir un títol de batxillerat i ha d’haver completat “un programa d’estudi a nivell universitari en planificació financera personal o un equivalent acceptat”. A més, un CFP té reservat almenys tres anys d’experiència en el sector i va passar una sèrie de proves completes, compleix un codi ètic i compleix els requisits de formació continuada. Podeu consultar el lloc web del Consell CFP per verificar que el vostre assessor o planificador financer pertany a aquest grup.
3. Un consultor financer (ChFC) té un certificat que utilitza el mateix currículum bàsic que la CFP, però no requereix un examen complet del consell i no requereix que compleixi un codi ètic.

Els dos últims sovint es consideren els millors per crear un pla financer general. Si busqueu algú amb més focus de jubilació, potser voldreu buscar un conseller de planificació de jubilacions (CRPC) que hagi completat una formació intensiva en planificació de jubilacions a través del Col·legi per a la Planificació Financera.

Si la vostra preocupació està dominada per impostos, proveu un especialista en finances personals (PFS) que sigui un CPA, però que també hagi cursat proves i estudis addicionals, oferint així qualificacions de planificació financera més expertes. Per a qüestions d’assegurança i planificació patrimonial, potser voldreu un assessor que hagi assolit el domini com a Chartered Life Underwriter (CLU).

Lloc de revisió de broker de FINRA

Podeu consultar les mancances normatives al registre de l’assessor al lloc de revisió de corredors de FINRA. Una cosa a tenir en compte, però, és que una queixa o infracció aïllada no significa necessàriament que el planificador sigui deshonest o incompetent. Qualsevol càrrega que es faci contra un agent o planificador passarà al registre de la persona, independentment de si el planificador està encertat. Però si el registre mostra un patró a llarg termini de violacions, queixes dels clients o càrrecs de caràcter greu, probablement hauríeu de trobar algú altre.

Importància de l'estàndard familiar

Sigui quin sigui el tipus de serveis que necessiteu, assegureu-vos que l’assessor es manté en estàndards de confiança, que els carrega la responsabilitat d’actuar en el millor interès d’un inversor. Al món de les inversions, els RIA han de complir un estàndard de confiança; En general, els agents de borsa només han de complir l'estàndard d'adaptació menys rigorós. Tanmateix, la Regla Fiduciaria del Departament de Treball parcialment eliminada progressivament el 9 de juny de 2017, amplia els tipus de professionals que s'espera que compleixin els estàndards de confiança.

(Vegeu també la regla de la fixa de DOL: tot el que heu de saber) .

Els assessors d’inversió registrats estan registrats al seu estat de residència o al SEC. Estan regulats sota la Llei de 1940 en assessors sobre inversions.

Preguntes per fer

Un cop identificat una empresa o persona amb la qual treballar, assegureu-vos d’entendre tots els serveis disponibles. Com a mínim, considereu el següent:

1. Faran el seguiment de la vostra base de costos d’inversió?
2. Poden presentar la declaració d’impostos i ajudar-vos amb altres preguntes relacionades amb els impostos?
3. Tenen en compte els productes d’assegurança inclosos l’assegurança de vida, l’atenció a llarg termini i les anualitats?
4. Poden ajudar-vos a planificar la vostra propietat i distribuir la riquesa?
5. Li remetran a un altre professional si l'empresa no pot prestar el servei per ella mateixa?
6. Hi ha un pla de successió per si li passa alguna cosa al seu assessor?

Pregunta sobre comunicació

També és important que els clients i clients potencials entenguin com es comunica el seu assessor financer amb els clients i la freqüència d’aquestes comunicacions. Amb quina freqüència us reunireu per revisar la vostra cartera i la vostra situació global? Trimestralment, semestralment, anualment o segons calgui? Aquestes reunions es faran de manera presencial o potser per telèfon, o a través d’un servei com Skype? Cada vegada és més habitual que els clients treballin amb el seu assessor financer de forma remota.

A més, el conseller es comunica normalment per telèfon, correu electrònic o potser per missatge de text? Totes les coses estan bé, i tant les vostres preferències com l’assessor es poden basar en la vostra edat i nivell de confort digital.

Pregunta sobre l'experiència financera

També és bo esbrinar si la vostra situació és típica de la clientela de l'assessor. Per exemple, si sou un empleat corporatiu que cerqueu ajuda per planificar l’exercici de les vostres opcions d’acció, heu de demanar a l’assessor el seu coneixement i experiència en el tracte amb clients com vosaltres. Pot ser que un assessor financer que tingui tractes principalment amb clients en jubilació o que es trobi a prop de la jubilació no sigui una bona opció per a vosaltres si sou un professional de 30 anys que busca un pla financer.

La línia de fons

Es comparen bons planificadors i assessors financers amb els “entrenadors de vida” perquè poden ajudar-vos amb moltes de les vostres decisions financeres complexes al llarg de la vostra vida. Un assessor financer pot oferir consells sobre com comprar un cotxe, estalviar per a la universitat i refinançar la vostra hipoteca, només per citar alguns. Es tracten diàriament amb altres professionals financers i normalment saben si pagueu massa per alguna cosa o no obteniu un preu competitiu.

Els grans planificadors financers no només us ajudaran a guanyar diners amb les vostres inversions, sinó que també us ajudaran a assolir els vostres objectius, a evitar riscos inversors indeguts i a estalviar diners en assegurances i altres decisions importants durant tota la vostra vida.

Per maximitzar la vostra experiència amb el planificador o assessor, haureu de reunir-vos amb la persona regularment, compartir les vostres inquietuds i objectius i permetre al vostre assessor revisar tots els vostres documents financers i legals periòdicament.