Generació X - Gen X
La generació X, que a vegades s’escurça a Gen X, és el nom que es dóna a la generació d’americans nascuts entre mitjans dels anys seixanta i principis dels anys vuitanta. Els anys exactes que comprenen el Gen X varien segons qui pregunteu, com a investigadors, com els demògrafs William Straus i Neil Howe, situen els anys exactes de naixement entre 1961 i 1981, mentre que Gallup situa els anys de naixement entre 1965 i 1979. Però tots coincideixen que Gen X segueix la generació Baby Boom i precedeix la generació Y o la generació mil·lenària.
Captura de pantalla del Gen X
El nom "Generation X" prové d'una novel·la de Douglas Coupland, "Generation X: Tales for a Accelerated Culture", publicada el 1991. Tot i que és més útil per al màrqueting que la sociologia, la teoria generacional, la suposició que la gent va néixer al mateix temps. el marc es pot considerar un grup, amb punts de vista, valors, gustos i hàbits similars, i la idea d'un buit generacional ha aconseguit una àmplia acceptació als EUA
Les generacions americanes tractades en la teoria són:
- La més gran generació (nascuda cap al 1901 i el 1924)
- Generació silenciosa (aproximadament 1925 a 1945)
- Baby Boomers (entre 1946 i 1964)
- Generació X (aproximadament 1965 a 1985)
- La generació mil·lenària (aproximadament 1985 a 2000).
Els nascuts després del 2000 es consideren Generació Z o post-mil·lenaris.
Pel que fa a la mida, el Gen X té al voltant de 50 milions, mentre que tant els Baby Boomers com els Millennials tenen al voltant de 75 milions de membres. Entre els membres destacats de la generació X es troben el difunt Kurt Cobain i David Foster Wallace i el representant Paul Ryan (R-Wisc).
Una generació entremig
Igual que la generació silenciosa, la generació X s'ha definit com una generació "entremig". En termes de múscul econòmic, el poder i els estalvis de la generació X es van veure compromeses primer pel bust de dotcom, i en segon lloc per la crisi financera del 2008 i la Gran Recessió. En termes de poder social i polític, la generació X es mostra entre els Baby Boomers, que van arribar a l'edat durant les èpoques del Vietnam i Reagan i els Mil·lenaris de l'època Obama.
De fet, Gen X s’encaixa amb un altre grup anomenat Sandwich Generation, que són individus d’edat mitjana que, a causa de les tendències de vida més llarga i tenen fills més tard a la vida, es pressiona perquè donin suport simultàniament a pares i envelliments.
Gen X vs. Baby Boomers
Una enquesta recent de Salesforce, la companyia global d’informàtica en núvol, va comparar Gen X amb el Baby Boomers. Entre les seves troballes:
- Els clients de Gen X són més ocupats que Baby Boomers i tenen menys temps per passar amb els seus assessors financers.
- Els clients de Gen X solen ser més autodirigits que els clients de Boomer.
- Són experts en tecnologia, acostumats a fer coses en línia i volen més eines basades en la tecnologia per controlar els seus assumptes financers.
- El 73% dels clients de Gen X es basen en les revisions dels companys a l'hora de seleccionar un assessor, enfront del 57% de Baby Boomers.
- Les revisions en línia corresponen al 64% dels inversors de Gen X enfront del 53% de Baby Boomers.
- L’ús d’eines modernes de planificació financera basades en la tecnologia és un factor clau per al 83% de Gen Xers enfront del 71% de Baby Boomers.
- El 72% de Baby Boomers considera que els seus assessors financers tenen el seu millor interès, mentre que només la meitat dels generosos se senten així.
Situació financera de Gen X
Els membres de Gen X s’acosten a la meitat de la seva carrera professional i als potencials anys de guanys màxims. Al voltant del 68% dels consellers delegats de les corporacions de Fortune 500 són de Gen X, com també ho són molts dels seus tinents. Hi ha molts altres generosos, professionals i emprenedors.
Durant els pròxims 30 anys, hi haurà una important transferència de riquesa, col·lectivament, al voltant de 30 bilions de dòlars, de Baby Boomers a fills de la seva generació X. A més, durant els pròxims 15 anys, segons l’informe de Deloitte, la riquesa de Gen X s’espera que superi el triple, passant d’11 bilions de dòlars el 2015 a 37 bilions de dòlars el 2030.
Ells necessitaran. Un estudi de JP Morgan Asset Management va comprovar que Gen X està en vies de convertir-se en la primera generació que va estar pitjor en relació amb la seva preparació per a la jubilació que els seus pares.
Diversos acords de sondeig
Segons les dades de la Reserva Federal, la riquesa mediana dels caps de famílies d'entre 40 i 61 anys —els membres del gen X actualment es troben entre la meitat dels anys 30 i els primers anys dels anys 50— va suposar uns 50.000 dòlars menys el 2013 que el 1989.
Una enquesta del 2015 de la companyia Nielsen va determinar que:
- Només el 23% dels Gen Xers estalvien diners cada mes i se senten segurs en el seu futur financer
- Més de la meitat –un 58 %– va dir que tenien deutes
- Només un 24% espera que la Seguretat Social sigui la seva principal font d’ingressos per jubilació
Un informe del 2015 de Transamerica Center for Retirement Studies va mostrar resultats similars amb un 47% dels enquestats de Gen X afirmant que “estan d’acord” o “una mica d’acord” que estan creant un ou niu prou important, en comparació amb el 51% de Mil·lenaris.
L’estalvi de jubilació com a prioritat
El sondeig Harris Jeff, encarregat de la Jefferson, va comprovar que els objectius de Gen Xers reflectien la seva edat avançant, amb un 47% de declaració que el fet d’estalviar prou per a la jubilació era d’importància cabdal. Seguidament, a la llista de prioritats va arribar la seva càrrega fiscal (30%) i la formació dels fills (22%).
En canvi, mil·lenaris enquestats en el mateix sondeig van declarar que la seva preocupació financera número 1 pagava una gran despesa, on només el 26% va dir que l’estalvi suficient per a la jubilació era una prioritat màxima.
Preferències d’inversió de Gen X
Els inversors de Gen X utilitzen ETF molt més freqüentment que les cohorts més velles. Això no és d'estranyar, atès que aquesta opció d'inversió es va popularitzar durant els anys en què els membres de Gen X van esdevenir inversors. A més, és molt més probable que els inversors de Gen X tinguin fons equilibrats, especialment els fons de data objectiu, que reflecteixen la voluntat d’evitar el risc.
Actualment, el 42% d’aquesta cohort utilitza un assessor financer, conforme a un informe de Deloitte del 2015, El futur de la riquesa als Estats Units. Segons un Harris Poll encarregat per Jefferson National el 2016, les seves principals prioritats per buscar ajuda en planificació financera són trobar assessors experimentats i assessorament personalitzat amb una visió financera holística. La seva prioritat número 3 era contractar un professional basat en comissions, en lloc d'un de comissió.
Desglossament de les inversions de Gen X
Un recent informe d’investigació de Goldman Sachs, que cita dades de l’Institut d’Inversions de la Companyia, diu que les llars Gen X tenen una mitjana de 194.000 dòlars invertits en fons mutuals. Però aquesta mitjana emmascara grans variacions:
- El 17% té menys de 50.000 dòlars
- El 46% té menys de 100.000 dòlars
- El 29% té més de 250.000 dòlars
En comparació, les famílies del Baby Boom tenen una mitjana de poc més de 300.000 dòlars en fons mutuals. Les explotacions mitjanes són d’uns 150.000 dòlars. Mentrestant:
- El 18% té menys de 50.000 dòlars
- El 48% té més de 250.000 dòlars
(L’informe suposa que les participacions de fons mutus ofereixen una bona aproximació de la riquesa total, que també pot incloure coses com els saldos de comptes bancaris i el patrimoni net).
Per descomptat, els membres de Gen X, de mitjana, han estat estalviant i invertint durant menys anys que Baby Boomers, cosa que explica bona part de la disparitat. Tot i això, Goldman cita altres factors.
Efectes de la sincronització del mercat en el gen X
De mitjana, les llars Gen X van començar a treballar, a estalviar i a invertir durant un període de rendiments inferiors a la inversió que el de Baby Boomers. Si comparem un típic Baby Boomer que va començar a invertir en fons mutuals el 1991 amb un membre de Gen X que va començar el 1998, Goldman calcula que el rendiment mitjà anual d’una cartera equilibrada de 60% d’accions i 40% d’obligacions seria del 8, 6% per al primer i del 6, 2. % per a aquest últim. El retorn acumulat del Baby Boomer seria aproximadament tres vegades major, malgrat la diferència de només set anys addicionals de compost.
Moltes llars de la generació X van començar a estalviar estalvis en períodes d’alta valoració del mercat, com ara la bombolla tecnològica i la bombolla dotcom de finals de la dècada dels 90 i en la conseqüència de la crisi financera global del 2008. Els efectes dels mercats posteriors que segueixen. pesen molt les seves carteres. A més, l'actual entorn de baix tipus d'interès també ha repercutit negativament en la seva capacitat per augmentar els actius financers. Mentrestant, sembla que les primeres experiències dels inversors de Gen X amb grans caigudes del mercat semblen haver-les convertit en una inversió al risc.
Els acomiadaments generalitzats i les febles perspectives laborals durant la Gran Recessió van fer que prop del 15% dels generosos Xers es dediquessin als estalvis de jubilació per cobrir les despeses de vida quotidianes; El 23% va deixar de contribuir als comptes de jubilació, segons un informe de l'Institut de Jubilats Assegurats. En canvi, el 20% de Baby Boomers va retirar anticipadament els seus comptes de jubilació i el 32% va deixar de contribuir.
Altres reptes davant del gen X
L’informe de Goldman argumenta que els nivells de riquesa relativament inferiors de Gen Xers dificultaran el manteniment dels patrons de consum dels seus pares, atès els costos creixents d’educació, assistència sanitària i béns. El fet d’afegir a l’estalvi és cada cop més difícil per a Gen X, ja que els ingressos disponibles reals (ajustats per a la inflació) creixen a un ritme mitjà anual d’uns 1, 8% enfront del 3, 0% dels Baby Boomers, quan aquests últims tenien una edat similar.
I també hi ha el síndrome del sandvitx: el fet que aquesta generació dóna suport i educa els nens, a la vegada que proporciona cura als pares envellits.
Reinventant la jubilació per a Gen X
Les notícies no són delictes. Un estudi de l’Ameriprise Financial 2015 de més de 1.500 nord-americans d’entre 35 i 50 anys d’edat amb almenys 100.000 dòlars en actius inversibles trobats. "Després d'haver crescut en una altra època que els seus pares i veure com ha canviat el paisatge, Gen Xers no compta amb les pensions ni la Seguretat Social per finançar la seva jubilació", va dir Marcy Keckler, vicepresidenta de l'estratègia d'assessorament financer a Ameriprise.
Gairebé les tres quartes parts dels enquestats tenen previst treballar després de retirar-se de la seva carrera oficial. Aquí teniu les seves preferències principals:
- Treballant només a temps parcial (53%)
- Treballar com a consultor (27%)
- Treballant en negoci propi (20%)
- Treballant en un negoci a casa (16%)
- Treballant en una temporada (9%)
Tot i que els beneficis financers no són el principal motiu, els enquestats van posar èmfasi en la interacció mental i social com els motors de la seva decisió de mantenir-se al lloc de treball. Gen Xers encara guanyarà fins a cert punt. Aquestes intencions podrien explicar per què l’informe d’IRI mostra que només el 33% d’aquesta generació “no tenia plena confiança que tindrà diners suficients per cobrir les seves necessitats de jubilació”, en contraposició amb el 63% de Baby Boomers.
En lloc de viure en una comunitat de jubilats o traslladar-se a un lloc càlid, també esperen una jubilació que sigui més activa físicament i que estimi intel·lectualment. Els viatges i la relaxació es troben al capdamunt de la llista de tasques de jubilació. La meitat diuen que l'exercici serà una gran prioritat i gairebé un terç es veuen fent un treball voluntari significatiu durant els seus anys de jubilació.
“La nova realitat és que Gen Xers té previst reinventar la jubilació. No tenen un interruptor d’apagada pel que fa a l’abandonament de la força de treball i preveuen, en canvi, una evolució gradual cap a aquesta nova fase de vida, que realment diferencia aquesta generació ", va dir Keckler.
Planificació financera de Gen X
El potencial d’afectació financera pot ser substancial, però es poden fer mesures per reduir l’estrès, equilibrar els pressupostos i mitigar els efectes de la vida no planificada. A continuació, es mostren algunes recomanacions per a Gen X per aconseguir la seva vida financera en ordre i tractar tots els estrats d’aquest entrepà generacional: fills, pares i ells mateixos.
Elabora un pla immobiliari
Això és de vital importància si tens fills dependents i encara no tens voluntat o altres documents necessaris. Vostè no vol que el destí dels seus dependents o les seves pertinences sigui decidit per un jutge en un tribunal de prova. Per tant, ara és el moment de concertar una cita amb un advocat de planificació immobiliària per obtenir la vostra voluntat, voluntat viva, poders mèdics i duradors, i potser una confiança viva, creada per assegurar la transferència ràpida i ràpida de tots els seus dependents., possessions i responsabilitats amb els seus hereus.
I perquè la liquidació patrimonial pot ser un procés emocionalment delicat, fer-ho ara pot permetre que tu i la teva família puguis pensar com s’ha de fer això des d’una perspectiva lògica i serena.
Obteniu un pla financer integral
Quan teníeu els vostres vint anys, gestionar les vostres finances era una qüestió bastant simple d’entrar en bons hàbits financers, com ara estalviar i pressupostar. Ara esteu en el punt en què probablement les vostres finances són una mica més complicades i una variable financera, com ara la quantitat que aporteu al pla 401 (k) de la vostra empresa, pot afectar altres àrees de maneres que són cada vegada més difícils de calcular o predir amb exactitud.
Aquest impacte variable probablement significa que ha arribat el moment d’inscriure un planificador financer professional o un assessor financer que pugui connectar els vostres fluxos d’efectiu, balanç, tolerància al risc, objectius d’inversió, horitzó de temps i pacte fiscal en un sofisticat programa de planificació financera. Això pot donar almenys una idea de quin és realment financer i què heu de fer per avançar fins a arribar a l'edat de jubilació. Només estigueu preparats per veure al final alguns números desagradables, que poden indicar que no podreu retirar-vos tan aviat com ho esperàveu.
Gestiona el seu deute
Si esteu pensant a comprar una casa, probablement haureu de mirar en primer lloc una hipoteca de tipus fix a 15 anys. Els tipus d’interès no podran tornar a ser tan baixos, almenys durant la vida d’un Gen Xer, i un préstec de 15 anys només cobra un terç tant d’interès com una hipoteca de 30 anys. Si la vostra càrrega de deute ha esdevingut inadequable, busqueu una de les empreses legítimes de gestió de deutes que us ajudin a controlar-la.
Obtenir un principi en la planificació universitària
Tot i que la majoria d’experts advertiran als pares sobre com desviar els estalvis de jubilació als fons universitaris dels fills, aquest és el moment d’obrir un compte d’estalvi educatiu Coverdell o un fons de pla 529 si no n’hi ha. Els vostres fills poden contribuir a aquests fons i, a més, els diners que hereteu de pares o altres parents familiars poden ser fonts de finançament universitari. L’obertura d’un compte individual de jubilació pot ser una altra bona elecció, sempre que estigui segur que no retirarà les contribucions amb altres finalitats.
Obteniu una foto dels pares
Les converses sobre diners entre els pares i els seus fills poden resultar incòmodes. Però si no heu parlat amb els vostres pares sobre l’estat de la seva salut i les seves finances, probablement ha arribat el moment de fer que la pilota rodoli en aquesta zona. Si la salut dels vostres pares fracassa i no tenen un pla immobiliari en marxa, potser serà convenient acudir a vosaltres mateixos per pagar-los per fer-ho si ho consentiu.
Consulteu un advocat d'atenció a la gent per obtenir assessorament si necessiteu ajuda per tractar problemes d'assistència assistencial i trieu un germà designat que sigui la persona adequada per tractar aquests assumptes. Un error comú que fan els fills dels pares envellits és la sobreestimació de la cobertura de Medicare, Medigap i Medicaid. Comprendre el que s'ha de pagar per pagar sense embutxar pot determinar si es pot adquirir una assegurança d'assistència a llarg termini (si encara és factible) i les assegurances addicionals.
Feu contribuir els fills que tornen
La pressió de tenir cura dels pares envellits es pot multiplicar per la despesa de suport als nens grans. El fet de requerir els fills que tornin a casa després de la universitat per ajudar en les despeses de la llar, inclosos els pagaments de lloguer, la compra de queviures o l’assistència a la cura dels ancians, pot alleujar part de la pressió associada al suport de diverses generacions. També pot proporcionar als nens algunes lliçons de vida en responsabilitat financera i fiscal.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.