Com funciona un 401 (k) després de la jubilació

La manera de funcionar del vostre 401 (k) després de retirar-vos depèn del que feu. Segons l’edat de la jubilació (i les normes de la vostra empresa), podeu triar començar a fer distribucions qualificades. De forma alternativa, podeu optar per deixar que el vostre compte continuï acumulant beneficis fins que haureu de començar a prendre distribucions segons els termes del vostre pla. A continuació, es detallen algunes opcions.

Feu distribucions qualificades

Si us jubileu després dels 59 anys, l’IRS us permet començar a prendre distribucions des dels vostres 401 (k) sense haver de sancionar el 10% de retirada anticipada. Segons les regles de la vostra empresa, podeu optar per fer distribucions periòdiques en forma de anualitats, ja sigui per un període determinat o al llarg de la vida prevista, o bé per retirar-se de forma no periòdica ni en quantitats totals.

Compres per emportar

• El funcionament del vostre 401 (k) després de la jubilació depèn en gran mesura de la vostra edat.
• Si et retires després de 59½, podeu començar a retirar-vos sense pagar una penalització de retirada anticipada.
• Si encara no necessiteu accedir als vostres estalvis, podeu deixar-lo reposar, tot i que no podreu contribuir.
• Per poder contribuir, haureu d’enrotllar el vostre 401 (k) en un IRA.
• Tant amb un 401 (k) com amb un IRA tradicional, heu de tenir distribucions mínimes si teniu més de 70 ½.

Quan feu distribucions del vostre 401 (k), la resta del vostre saldo restarà invertit d’acord amb les vostres assignacions anteriors. Això significa que la durada del temps en què es poden fer els pagaments o l’import de cada pagament depèn del rendiment de la vostra cartera d’inversions.

Si feu distribucions qualificades d’un 401 (k) tradicional, totes les distribucions estan subjectes al vostre tipus d’impost ordinari vigent. Tanmateix, si teniu un compte Roth designat, ja heu pagat impostos sobre la renda sobre les vostres aportacions, de manera que les retirades no estan subjectes a tributació en el moment del desistiment. Els comptes Roth permeten també distribuir ingressos sense impostos, si el titular del compte és superior a 59½ anys i té el compte almenys cinc anys .

Nashville: Com puc invertir en jubilació?

Diners anticipats: aprofiteu la R Edat dels 55 anys

Si et retires o perds la feina: quan tinguis els 55 anys, però encara no siguis 59½, podeu evitar la pena de retirada anticipada del 10% per treure diners dels 401 (k). Tot i això, això només s'aplica a l'empresari 401 (k) de l'empresari que acabeu. Els diners que encara es troben en un pla d’empresaris anteriors no són elegibles per a aquesta excepció (ni els diners en un IRA).

Deixeu-lo mentir

No teniu obligació de fer distribucions del vostre compte tan aviat com et retireu. Tot i que no podeu continuar contribuint a un empresari anterior de 401 (k), cal que el vostre administrador mantingui el vostre pla si invertiu més de 5.000 dòlars. Qualsevol cosa inferior a 5.000 dòlars generarà una distribució global, però la majoria de persones que es troben a prop de la jubilació tenen un estalvi més important.

Si el vostre compte compta entre 1.000 i 5.000 dòlars, la vostra empresa haurà d’invertir els fons en un IRA si l’obliga a abandonar el pla.

Si no necessiteu els vostres estalvis immediatament després de la jubilació, no hi ha cap raó per no deixar que els vostres estalvis continuïn guanyant ingressos d'inversió. Si no treieu cap distribució del vostre 401 (k), no se sotmet a cap tipus d’imposició.

Recordeu les distribucions mínimes obligatòries

Tot i que no haureu de començar a agafar distribucions a partir del vostre 401 (k) el minut que deixeu de funcionar, heu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) a partir de l'1 d'abril següent a l'any en què compliu 70½. Alguns plans poden permetre ajornar les distribucions fins a l'any de la jubilació, si es jubila després dels 70 anys, però no és habitual.

Si espereu fins que us demani fer els vostres RMD, heu de començar a retirar les distribucions periòdiques periòdiques calculades en funció de la vostra esperança de vida i del vostre saldo de compte. Tot i que es pot retirar més en un any determinat, no es pot retirar menys que la RMD.

Segueix contribuint (si pots)

Si voleu continuar contribuint al vostre estalvi de jubilació, però no podeu contribuir als vostres 401 (k) després de retirar-vos del lloc de treball en aquesta empresa, podeu triar el vostre compte en un IRA. Tingueu en compte que si podeu contribuir a un IRA Roth durant el temps que desitgeu, no podreu contribuir a un IRA tradicional després d'haver complert els 70 anys.

Tingueu en compte que només podeu aportar guanys a qualsevol tipus d’IRA, de manera que aquesta estratègia només funcionarà si no us heu retirat del tot i encara guanyeu una "compensació imposable, com ara salaris, sous, comissions, consells, bonificacions o ingressos nets de si mateix". l’ocupació ”, com diu l’IRS. No podeu aportar diners obtinguts per inversions ni amb el xec de la Seguretat Social, tot i que es poden qualificar alguns tipus de pagaments aliens.

Per executar un rollover del vostre 401 (k), podeu triar que l'administrador del vostre pla distribuï l'estalvi directament a un IRA nou o existent. També podeu triar la distribució. Tot i això, heu de dipositar els fons al vostre IRA en un termini de 60 dies per evitar pagar impostos sobre la renda. Els comptes tradicionals 401 (k) s’han d’invertir en IRA tradicionals, mentre que els comptes Roth designats s’han d’invertir en IRA Roth.

Igual que les distribucions tradicionals 401 (k), les retirades d’un IRA tradicional estan subjectes al vostre tipus d’impost sobre la renda normal l’any en què feu la distribució. Les retirades dels IRA de Roth no tenen impostos completament si es prenen després d’aconseguir els 59 anys i dos anys i si heu contribuït a algun RRA IRA durant almenys cinc anys. Les IRA estan subjectes a les mateixes regulacions de RMD que 401 (k) i altres plans de jubilació patrocinats per l'empresari.

La línia de fons

Les regles per controlar el que podeu fer amb el vostre 401 (k) després de la jubilació són molt complicades, conformades tant per l’IRS com per l’empresa que va establir el pla. Consulteu l'administrador del pla de l'empresa per obtenir més informació. També pot ser una bona idea parlar amb un assessor financer abans de prendre decisions finals.