Com obtenir una assegurança mèdica

Si necessiteu comprar una assegurança mèdica, sou una bona companyia. Només la meitat dels nord-americans estan coberts per un pla d’assegurança mèdica de l’empresari, segons les estimacions de la Fundació Kaiser Family sense ànim de lucre. Un altre 14% està cobert per Medicare, i un 21% es basa en Medicaid i el Programa d’assegurança mèdica infantil (CHIP). Un altre 1% dels nord-americans estan coberts per l'exèrcit o per l'Administració de veterans. Tothom més - aproximadament 50 milions de nosaltres - és pel seu compte.

Us explicarem cada opció per comprar la vostra pròpia assegurança mèdica perquè pugueu decidir quin és el camí que més us convé.

Compres per emportar

• La vostra millor oportunitat per comprar una assegurança mèdica integral assequible és a la finestra anual d’inscripció oberta que va de l’1 de novembre al 15 de desembre.
• Si voleu acollir-vos a les subvencions, haureu de sol·licitar-ho a través de Healthcare.gov o al vostre intercanvi estatal en lloc de comprar directament a una asseguradora.
• També podeu treballar amb un agent o un agent per obtenir una assegurança mèdica. Treballar amb un agent intermediari significa que no se li cobrarà cap quota.
• Si compres una assegurança mèdica a través d’una corredoria d’assegurança mèdica en línia, coneguda com un intercanvi privat, és possible que no se li mostrin tots els plans que compleixen els seus requisits.
• La compra a través d’una associació o organització de membres pot permetre obtenir una taxa de grup en l’assegurança mèdica.

Opció 1: fer servir el Mercat de les assegurances de salut del Govern

El mercat d’assegurança mèdica sovint s’anomena “intercanvi” d’assegurança mèdica. En funció dels vostres ingressos i de la vostra elegibilitat per a una altra cobertura d’assegurança mèdica, podeu optar a subvencions, també anomenades crèdits d’impostos premium, quan compreu una assegurança mèdica a través del mercat.

Podeu comprar una pòlissa del mercat, fins i tot si podeu obtenir una assegurança a través del vostre empresari i no fa mal veure si podeu trobar un pla millor per a la vostra situació. Probablement no podreu optar a subvencions si teniu accés a cobertura basada en la feina.

La inscripció oberta per a la cobertura 2020 comença l’1 de novembre de 2019 i finalitza el 15 de desembre de 2019. La cobertura comença l’1 de gener de 2020. Els intercanvis estatals poden tenir dates de matrícula lleugerament diferents. És important comprar una pòlissa durant aquest període anual d’inscripció, ja que no podreu comprar una pòlissa durant la resta de l’any tret que tingueu un esdeveniment de vida qualificatiu com moure’s, casar-vos o tenir un fill.

Podeu sol·licitar-ho en línia, per telèfon o de manera presencial. Si necessiteu ajuda per sol·licitar ajuda, podeu treballar amb un navegador del mercat (en alguns estats), un conseller de sol·licitud certificat o personal d'assistència presencial. Heu de ser un ciutadà dels Estats Units o estar legalment present al país per comprar un pla de mercat.

Inicieu la vostra cerca per a una política de mercat a Healthcare.gov. Introduïu el vostre codi postal i sereu dirigits a comprar una política a través del mercat federal. Si el vostre estat té el seu propi mercat, sereu dirigits al lloc web del vostre estat. També podeu trobar enllaços directes als intercanvis estatals a la pàgina "El mercat al vostre estat" de Healthcare.gov.

Si no esteu segurs de si esteu qualificats de Medicaid o de CHIP, ho podeu visitar visitant el lloc web de Medicaid del vostre estat o omplint una sol·licitud a Healthcare.gov.

Opció # 2: Treballar amb un agent o agent

Un agent o corredor pot ajudar-vos a trobar una bona pòlissa perquè tingueu experiència a l’hora d’avaluar els plans d’assegurança mèdica. L’eina Trobar ajuda local del govern federal us pot ajudar a localitzar un agent d’assegurances privats format pel mercat. Per obtenir més informació sobre el nombre més gran d’opcions i obtenir els consells menys esbiaixats, potser voldreu treballar amb un agent que ven tant plans de mercat com de mercat.

Les companyies d’assegurança mèdica paguen als corredors quan venen pòlisses. Els consumidors no paguen cap quota als corredors, ni paguen primes més elevades per treballar amb ells. "Agent" sol dir algú que només ven polítiques d'una companyia d'assegurances, mentre que "agent" significa algú que ven polítiques de diverses companyies d'assegurances.

Els corredors d’assegurances privats també us poden mostrar opcions als llocs d’inscripció privada de companyies d’assegurances i corredors web. Si voleu acollir-vos a les subvencions, però, ho heu de sol·licitar a Healthcare.gov o al vostre intercanvi estatal.

Els navegants d’assegurança mèdica del govern només us mostraran els plans de mercat disponibles a través de Healthcare.gov. Tots aquests plans són subvencionables, i l’ajuda d’un navegador és gratuïta.

Opció # 3: Comprar directament a una asseguradora

El mercat d’assegurances de salut no inclou tots els plans d’assegurança mèdica disponibles. Algunes persones podrien trobar un pla que s'adapti millor a les seves necessitats de cobertura o al seu pressupost fora del mercat. Quan busqueu una pòlissa al lloc web d’una sola asseguradora, per descomptat, només veureu les opcions disponibles d’una asseguradora. Haureu de visitar diversos llocs web de l’asseguradora per veure totes les vostres opcions si voleu comprar directament.

Els plans que compleixen l’ACA venuts fora dels intercanvis estatals i federals han de complir els mínims de cobertura essencials de la Llei d’assistència assequible, com ara cobrir les condicions preexistents, proporcionar beneficis essencials i oferir cures preventives sense cap cost abans de cobrar la seva deduïble. També podeu comprar plans a curt termini que no compleixin els ACA (fins a 12 mesos) que no siguin dels bescanvis que puguin tenir més exclusions i menys beneficis. Si presta una sol·licitud mitjançant un intercanvi privat, presta molta atenció al que et registres.

Si no sol·liciteu el mercat federal, tingueu en compte que no podreu rebre subvencions. Si el vostre estat gestiona el seu propi mercat d’assegurança mèdica, haureu de comprar el vostre pla d’assegurança mèdica al vostre mercat estatal per assegurar-vos que el vostre pla sigui apte per a subvencions.

Si els vostres ingressos són massa alts per poder obtenir subvencions, potser no us importa. Però si acabes guanyant menys del que s’esperava durant l’any que ve, podríeu acabar qualificant de manera inesperada subvencions, així que és possible que vulgueu mantenir les vostres opcions obertes. Les subvencions es basen en la quantitat que guanyeu durant l'any en què compreu cobertura. Quan us inscriviu, només obtindreu un pressupost de les vostres subvencions en funció dels vostres ingressos.

Opció # 4: Comprar mitjançant una corredoria d’assegurances de salut en línia

Intermediació d’assegurança mèdica en línia –també anomenats llocs web d’inscripció privada o intercanvis privats– ofereixen ajudar-vos a comparar els plans d’assegurança mèdica o obtenir el millor pla disponible en funció de la informació que els proporcioneu. La compra per comparació és intel·ligent, però els consumidors han d’entendre que aquests llocs no els mostraran tots els plans del mercat que compleixin els seus requisits.

En canvi, aquests intercanvis privats mostraran una selecció de plans que els guanyarà una comissió si el consumidor s’inscriu. És possible que es mostrin de manera més destacada o proporcionin més informació sobre els plans que guanyen la intermediació una comissió superior, adverteix la fundació de la família Kaiser.

Aquests incentius de màrqueting no signifiquen necessàriament que els plans que ofereixen aquests llocs no siguin bons plans. Només vol dir que els consumidors han de ser conscients que és possible que no facin una imatge completa de les seves opcions quan visiten un d'aquests llocs.

Els llocs web d’inscripció privada poden demanar-vos informació personal que els mercats federals i estatals no disposen. És possible que us preguntin sobre l’altura, el pes i les condicions preexistents: factors que poden afectar la vostra elegibilitat per a plans que no compleixin la Llei d’atenció assequible. La vostra informació personal també pot ser utilitzada per l’empresa que hi ha al darrere del lloc web que li atorguis, així com pels seus socis comercials per comercialitzar altres productes.

Igual que amb la compra d’una pòlissa directament a una companyia d’assegurances de salut, no podeu obtenir crèdits d’impostos de prima (subvencions) si compreu la pòlissa d’assegurança mèdica mitjançant un intercanvi privat.

Opció # 5: Comprar mitjançant una organització de membres

Si pertanys a un sindicat, a una associació d’antics alumnes, a una organització professional o a qualsevol altre grup nombrós, pot ser que pugui adquirir una assegurança mèdica a través d’altres tarifes. La Unió de Freelancer, per exemple, ofereix una assegurança mèdica a través de la seva filial Freelancers Insurance Agency i a través d’un dels seus socis, HealthPlanServices.

Quan busqueu una assegurança mèdica a través d’una associació o organització de membres, assegureu-vos que realment comprarà una assegurança i no només un pla de descompte en serveis de salut. Els plans de descompte us poden estalviar diners amb receptes o ulleres, però no us ajudaran si teniu càncer. També tingueu en compte que, fins i tot si l’associació mateixa és una organització sense ànim de lucre, pot estar vinculada o fins i tot establerta per una agència d’assegurances amb ànim de lucre a través de la qual ven polítiques als membres de l’associació.

Aneu amb compte amb els ministeris per compartir salut

Els ministeris per compartir salut poden ser atractius per a persones sanes que busquen cobertura de baix cost, però no proporcionen una veritable assegurança mèdica. En lloc d'això, ofereixen un acord on els individus que comparteixen la mateixa fe religiosa contribueixen a una quantitat de diners que el ministre paga als seus membres per cobrir determinats costos sanitaris. Aquests ministeris no solen cobrir les condicions preexistents, poden cobrar taxes més altes segons l’estat de salut i no garanteixen el reemborsament ni tan sols per les condicions que cobreixen.

La línia de fons

Si no rebeu una assegurança mèdica a través del treball o a través de Medicare, teniu diverses maneres de sol·licitar cobertura.

Si esteu còmodes fent la investigació i comparant els vostres plans pel vostre compte, podeu sol·licitar-ho a través de Healthcare.gov. Si accediu al lloc web del govern, també us podreu dir si sou elegible per a Medicaid o CHIP.

Si necessiteu ajuda per trobar el pla adequat o aplicar-lo, podeu treballar amb un conseller d’assistència, un navegant o un agent d’assistència del mercat. Tots els serveis d’aquests individus són gratuïts.

No heu de comprar una assegurança mèdica a través de l’intercanvi federal ni de l’intercanvi del vostre estat (o en absolut), però no podreu acollir-vos a crèdits d’impostos premium si no ho feu.

Per acabar, assegureu-vos de comprar una política durant la finestra anual d’inscripció oberta que va de l’1 de novembre al 15 de desembre. És la vostra millor oportunitat per comprar una cobertura assequible i completa.