Com funcionen els plans sanitaris d'alta deduïció

Voleu estalviar diners en les primes mensuals de l’assegurança mèdica i teniu l’oportunitat d’obrir un compte d’estalvi sanitari? En cas afirmatiu, haureu de tenir un pla de salut (HDHP) altament deduïble. Discutim com són aquests plans, els seus avantatges i contres i els moments de la vostra vida en què pot buscar o evitar un HDHP.

Definits els plans sanitaris d'alta deduïció

Un HDHP és un pla d’assegurança mèdica amb un deduïble d’almenys 1.350 dòlars si teniu un pla individual, o bé un deduïble d’almenys 2.700 dòlars si teniu un pla familiar. El deduïble és l’import que pagareu de la butxaca per les despeses mèdiques abans que la vostra assegurança pagui res. A més, el màxim fora de butxaca del pla no ha de ser superior a 6.650 dòlars per a un pla individual o 13.300 dòlars per a un pla familiar. (Aquestes xifres són actuals per al 2018). El màxim sense butxaca és el que haureu de pagar en un any per les despeses mèdiques cobertes pel vostre pla d’assegurança.

Avantatges dels plans sanitaris d'alta deduïció

Un HDHP normalment tindrà primes inferiors a un pla d’assegurança mèdica equivalent amb un menor deduïble. Per a persones que no preveuen moltes despeses mèdiques per al proper any, té sentit minimitzar les vostres primes i escollir un HDHP. Hi ha una bona possibilitat d’estalviar diners (potser diversos centenars de dòlars o més durant l’any) d’aquesta manera.

Si us plau, assegureu-vos que podeu permetre-vos el màxim de diners sense butxaca en un cas pitjor. Si no ho podeu, podríeu acabar en deute mèdic i l’interès afegit farà encara més difícil pagar les vostres factures. Un pla d’assegurança mèdica amb primes més elevades, però un màxim sense butxaca a l’abast de la butxaca pot ser una opció més segura si el màxim fora de butxaca del HDHP és més del que pot cobrir.

Mostra de primes i deductibles anuals d’assegurança mèdica, HDHP vs. no HDHP

Les opcions anteriors mostren una situació en la qual té clarament sentit triar el HDHP. Amb qualsevol dels dos plans, acabareu gastant 4.500 dòlars de diners propis en primes i deduïbles si les despeses mèdiques de l'any són, com a mínim, com a deduïbles. Però amb l'HDHP, només tindreu la possibilitat de gastar 1.500 dòlars en primes, tret que sàpiga quines seran les vostres properes despeses mèdiques.

A més, tenir l’HDHP permet contribuir a un compte d’estalvi de salut. Si teniu un paquet d’impostos federals del 24% i incorporeu 3.000 dòlars en despeses mèdiques, podríeu utilitzar la vostra HSA per pagar-los amb dòlars abans d’impostos. Si utilitzeu dòlars posteriors a l’impost, els mateixos 3.000 dòlars en despeses mèdiques us podrien costar 4.000 dòlars. Si escolliu el pla deduïble inferior (el que no és HDHP), podríeu pagar per 2.550 dòlars els vostres 3.000 dòlars en despeses mèdiques amb un compte de despesa flexible (FSA) si el vostre empresari en ofereix un. Aleshores, tindreu estalvis fiscals similars amb els que no siguin de la HDHP.

Fins i tot aquest exemple simplificat no és realment tan senzill. De la mateixa manera, la majoria de les situacions de la vida real no són clares si es tracta de seleccionar un pla alt deduïble o baix deduïble. Haureu de fer les matemàtiques segons les vostres circumstàncies, tenint en compte les vostres possibles despeses mèdiques de l'any i les primes, deduïbles i màximes sense butxaca per als plans disponibles.

Plans de salut i deducció elevats

Si trieu el pla alt deduïble, encara tindreu una cobertura del 100% dels serveis preventius dels proveïdors de la xarxa abans de complir els vostres deductibles a causa dels requisits de la Llei de cura assequible . Hi ha uns quants serveis que pertanyen a aquesta categoria i no es fa responsable de cap copagament ni de la coassegurança. Aquests són alguns exemples presos de Healthcare.gov:

Adults

• Aneurisma aòrtic abdominal: cribratge única per a homes d’edats especificades que mai han fumat
• Utilització d’aspirina per prevenir malalties cardiovasculars per a homes i dones de certes edats
• Cribratge de pressió arterial
• Cribratge de colesterol per a adults de certes edats o amb major risc
• Cribratge de càncer colorrectal per a majors de 50 anys
• Cribratge de depressió
• Cribratge de diabetis (tipus 2) per a adults amb hipertensió arterial
• Algunes immunitzacions per adults, com la grip

Dones

• Cribratge d’anèmia de forma rutinària per a dones embarassades o dones que poden quedar embarassades
• Suport i assessorament integral de la lactància materna per part de proveïdors formats i accés a subministraments per a la lactància, per a dones embarassades i lactants
• Anticoncepció: mètodes anticonceptius, procediments d’esterilització i consells i educació i assessorament dels pacients aprovats per l’administració d’aliments i medicaments, tal com els prescriu un proveïdor sanitari per a dones amb capacitat reproductiva (sense incloure drogues avortants). Això no s'aplica als plans sanitaris patrocinats per alguns "empresaris religiosos" exempts.
• Projeccions de mamografia de càncer de mama cada 1 o 2 anys per a dones majors de 40 anys
• Cribratge de càncer de cèrvix per a dones sexualment actives
• Cribratge d’osteoporosi en dones majors de 60 anys en funció de factors de risc
• Visites ben dona per obtenir serveis recomanats per a dones menors de 65 anys

Nens

• Cribratge d’autisme per a nens als 18 i 24 mesos
• Valoracions de la conducta
• Cribratge de pressió arterial
• Cribratge de depressió per adolescents
• Cribratge de desenvolupament per a menors de 3 anys
• Cribratge auditiva per a tots els nounats
• Vacunes per a malalties com la tos ferina, la grip i la varicel·la

HSA elegibilitat

Com ja s'ha apuntat, l'altre avantatge important de tenir un HDHP, a més de primes normalment més baixes, és que permet contribuir a un compte d'estalvi de salut. Com que les aportacions d’HSA provenen de dòlars abans de l’impost, podeu estalviar una quantitat considerable en les vostres despeses mèdiques quan pagueu per a aquestes amb el vostre HSA. Per exemple, si teniu un paquet fiscal del 24% federal, una factura mèdica de 100 dòlars només us costarà 76 $. Heu de tenir un HDHP per ser elegible per contribuir a una HSA i per poder rebre qualsevol contribució empresarial al vostre HSA.

De fet, els diners "gratuïts" en forma de contribucions opcionals de l'empresari a la vostra HSA són un altre benefici potencial de tenir un HDHP i un HSA. A més, no cal que mantingueu el vostre HDHP per sempre per aprofitar una HSA en els propers anys. Les contribucions es mantenen d'un any a l'altre i també podeu invertir les vostres aportacions per ajudar-les a créixer. En el futur, encara que ja no disposeu de HDHP, podeu utilitzar els diners dipositats prèviament a l’HSA per pagar despeses sanitàries.

Desavantatges dels plans sanitaris d'alta deduïció

El gran inconvenient de triar un HDHP és tenir despeses potencialment elevades per a l’exercici. A partir de l’1 de gener de 2016, les regles de la Llei d’assistència assequible estableixen que el que qualsevol persona pot pagar amb màximes fora de butxaca és de 7.350 dòlars per beneficis a la xarxa. El màxim de la família és de 14.700 dòlars. Anteriorment, els plans d’assegurança podrien exigir que una persona d’un pla familiar compleixi el màxim de la família. Aquesta nova norma limita el vostre risc si teniu un pla d’assegurança mèdica familiar. Una vegada que qualsevol familiar tingui 7.350 dòlars en despeses mèdiques, els seus costos estaran coberts al 100% durant la resta de l'any.

Un altre problema potencial per matricular-se en un HDHP és que és possible que es vulgui ometre les visites al metge perquè no esteu acostumat a tenir uns costos tan elevats. No escolliu un HDHP si us causarà malaltia o dificultar la vostra recuperació perquè voleu estalviar diners a curt termini evitant metges, procediments o receptes. Et costarà més a llarg termini, a més de ser físicament incòmode.

Plans de salut d'alta deduïció i vostè

La sensació de tenir un HDHP depèn de la vostra fase de vida i de les despeses mèdiques associades a les quals és probable que incorreu. Si sou joves i sans i rarament aneu al metge o prengueu medicaments amb recepta, probablement estalvieu molts diners escollint un HDHP ja que les primes són menors. Si teniu previst tenir un bebè en un futur proper, és possible que un HDHP no sigui una bona opció, ja que els costos del part de l’hospital són elevats i les despeses sense butxaca podrien superar fàcilment la màxima anual de la butxaca del pla. . De mitjana, tot i que varia d’estat a estat, les asseguradores comercials van pagar 18.329 dòlars per part vaginal i 27.866 dòlars per una cesària el 2010, segons un estudi de 2013 realitzat per Truven Health Analytics.

Un HDHP també podria no tenir sentit si teniu nens petits ja que acostumen a visitar el metge amb freqüència. Quan els vostres fills siguin majors i si els vostres i vostès són sans, podria tenir sentit un HDHP. D'altra banda, si algú que cobreix el vostre pla té una malaltia crònica que necessita un tractament continuat, podríeu beneficiar-vos d'un pla amb menys deduïble. Finalment, si teniu més edat, és més probable que estadísticament tingueu majors despeses mèdiques, així que és possible que no vulgueu tenir cap possibilitat en un HDHP. Però si encara teniu un bon estat de salut i no teniu cap raó per anticipar-vos a costos sanitaris costosos, un HDHP podria funcionar per a les vostres circumstàncies malgrat l’edat.

Si un HDHP us estalviarà diners sempre depèn dels detalls dels plans específics disponibles i de les vostres despeses mèdiques previstes per a l'any. Un HDHP no és automàticament un acord millor o pitjor que una pòlissa d’assegurança amb un menor deductible només perquè les vostres circumstàncies entren en una determinada categoria. Sempre heu de fer les matemàtiques per a la vostra pròpia situació.

La línia de fons

Un HDHP us pot estalviar diners en forma de primes més baixes i de la reducció d’impostos que podeu obtenir amb les vostres despeses mèdiques mitjançant una HSA. És important estimar les vostres despeses sanitàries per al pròxim any i veure quina quantitat serà la vostra càrrega de butxaca amb un HDHP abans de registrar-vos. En alguns casos, un pla amb menys deduïble us estalviarà diners, tot i que normalment tindrà primes més elevades i no us permetrà tenir una HSA. A més, si el vostre empresari ho ofereix, podeu utilitzar una FSA per obtenir estalvis fiscals de les vostres despeses mèdiques amb un pla menys deduïble.