Com negociar els costos de tancament
Quan es tracta de comprar una casa nova, els costos de tancament són un mal inevitable. Segons Bankrate.com, el cost mitjà de tancar-se amb una hipoteca de 200.000 dòlars és de 1.847 dòlars el 2015, un 7, 1% menys que fa un any. Tot i que aquesta xifra podria disminuir respecte a l'any passat, aquest nombre no inclou les taxes variables com ara l'assegurança dels propietaris, els impostos i altres càrrecs prepagats que poden afegir 2.500 dòlars a 3.000 dòlars en costos. Per no oblidar-vos d’aquests costos, no heu de tenir en compte els honoraris a càrrec del procurador, que poden ser bastant pesats en determinats estats.
Si bé els temps d’hipoteques de cost zero tanquen de llarg, juntament amb la bombolla d’habitatge, hi ha maneres d’abaixar alguns dels costos de tancament inicial que els compradors d’habitatge han de cobrir. Però per fer-ho, els prestataris han d’entendre primer quines són les taxes que s’espera que paguin.
Apreneu els diferents costos
Les despeses de tancament són de diferents mides i des de diversos llocs. Hi ha les taxes que cobren els prestadors i també hi ha que pagar els compradors d’habitatges d’impostos estatals i federals. Els honoraris dels prestadors varien d’un banc o d’un corredor d’hipoteca a l’altre i és on podreu trobar més estalvis. Tanmateix, hi ha poc o menys lloc per a negociar amb coses com els impostos de transferència de la ciutat, el comtat i l'estat, els impostos prepagats a les propietats i les taxes de registre. (Llegiu més, aquí: Impostos sobre la propietat: com es calculen .)
Els costos més habituals que hauran d’afrontar els propietaris d’habitatges per tancar la casa inclouen una enquesta de terres, taxació, comprovacions de crèdit, quota d’origen del préstec, quota de sol·licitud i taxes d’inspecció. També hi ha punts que un prestatari pot comprar per reduir la taxa d’interès sobre la vida del préstec hipotecari. La quantitat que algú haurà de pagar en els costos de tancament depèn de la companyia financera i de les taxes que hipotequi, l'estat en què es troba l'habitatge i la quantitat de préstec. Hawaii, Nova Jersey i Connecticut completen els tres estats més cars en termes de costos de tancament, mentre que Ohio, Idaho i Wyoming tenen el més barat, segons Bankrate.com.
Les negociacions provenen del costat del prestamista
No es poden negociar tots els aspectes dels costos de tancament, però hi ha algunes àrees que podeu comprar i obtenir una reducció de la quantitat que pagueu. Prenem com a exemple la quota d’origen del préstec. Això es paga al corredor hipotecari o oficial de préstecs com a comissió per portar a l'empresa el banc o l'entitat de préstecs. Per rebaixar la taxa de procedència, podeu demanar al vostre prestador si hi ha algun aspecte que pot ser renunciat, com ara les taxes de sol·licitud o de tramitació. Alguns prestadors inclouran les despeses de sol·licitud i tramitació de les taxes d’origen del préstec, mentre que d’altres no ho hauríeu d’assegurar de sol·licitar. (Llegiu-ne més, aquí: Darrere de les escenes de la vostra hipoteca .)
Una part d’haver estat homologada per a una hipoteca s’assegura que la casa paga el preu demanat i és propietat de la persona que diu que és. Això requereix que el prestamista hipotecari faci alguna diligència deguda, i el cost que es repercuteix en el prestatari. Les taxes relacionades amb la hipoteca inclouen una cerca de títol, la realització d'una tasca i una inspecció de la llar. El prestatari també necessita una assegurança de títol, que sovint es compra a l’asseguradora preferida del banc.
Es prefereix la paraula clau en tot això. Això és perquè el prestador vol que utilitzeu els seus venedors de tercers, però no ho teniu. Els prestataris poden comprar alguns d'aquests serveis per obtenir un preu més baix. Preneu com a exemple l’assegurança del títol. El proveïdor, el prestador, recomana cobrar X cada mes en primes, però això no significa que un prestatari no pugui arribar als competidors per veure què cobren. El mateix passa amb la inspecció i la prospecció de la llar. Els preus variaran entre els venedors, és per això que fer-hi compres us pot estalviar diners.
En última instància, el vostre prestador de la hipoteca haurà de cantar al venedor per continuar el procés de la hipoteca.
Quan es tracta de la valoració, no espereu estalviar en aquesta. El prestador ordena la taxació en nom seu. (Llegiu més, aquí: Què heu de saber sobre les avaluacions de la llar .)
Compreu al vostre prestador hipotecari
Una de les maneres més fàcils de reduir els costos de tancament consisteix en comprar quan es tracta de qui presta diners. El fet és que un prestamista hipotecari cobrarà més en les taxes que el del carrer. La majoria dels propietaris saben parlar amb alguns corredors d’hipoteca per obtenir la millor taxa d’interès del seu préstec, però no apliquen la mateixa tàctica als costos de tancament. Amb les tarifes d’un prestador, podeu acostar-vos a la preferida per veure si us donaran un descans. La indústria hipotecària és competitiva i molts prestamistes tenen cabuda en quant als honoraris que li cobren. Aneu amb compte si un prestador us ofereix un crèdit per assolir els costos de tancament. Sovint, la diferència és un tipus d'interès més elevat durant la vida del préstec.
Estalvieu a l'assegurança de propietaris
L’assegurança dels propietaris d’habitatges és una de les coses que tot prestador necessitarà, però si l’obteniu o no a través d’ells us poden estalviar diners cada mes. Segur que el prestador preferiria que utilitzés el seu transportista d’assegurances, però de nou no cal. Obtenir pressupostos de competidors, inclosos tots els costos de tancament, haurien de figurar a la vostra llista de tasques. Regla general: obteniu almenys tres pressupostos, assegurant-vos que utilitzeu la mateixa quantitat de cobertura. (Llegiu més, aquí: Com es pot comprar per a l'assegurança de propietaris .)
La línia de fons
En aquests dies comprar un habitatge és un esforç costós. Els compradors d'habitatges no només han de cobrar el 20%, sinó que també han de cobrir els costos de tancament i els honoraris d'advocats. Tot i que no obtingueu una pausa del vostre advocat, podreu reduir els costos de tancament que us paga el vostre prestador. Si busqueu serveis de tercers com la inspecció de la llar i l'enquesta, podreu estalviar diners. Si sol·liciteu descomptes al descompte en els honoraris de procedència del préstec, podreu afegir els vostres estalvis i fer que els vostres costos de tancament siguin una mica més manejables.