Com obrir un Roth IRA

Les IRA de Roth potser són només les estrelles de rock del món de la inversió. Oferint diners sense impostos a la jubilació –i una àmplia gamma d’opcions d’inversió– ofereixen uns avantatges agradables que no tenen altres vehicles de jubilació.

No obstant això, és difícil no deixar-se aclaparar per la gran quantitat d’opcions al mercat de l’IRA. Qualsevol nombre d’institucions financeres ofereixen aquests comptes, tots amb característiques i preus lleugerament diferents.

Però no et preocupis més. Si esteu pensant a iniciar els vostres estalvis de jubilació amb un Roth IRA, aquí teniu el que heu de saber.

Decidiu si un IRA de Roth és adequat per a vosaltres

El primer que heu de fer és esbrinar si un compte Roth és la millor opció d’estalvi per a les vostres necessitats. Abans de dirigir-vos a la ruta de l'IRA, assegureu-vos que heu maximitzat la contribució del vostre empleador al vostre pla de jubilació 401 (k) o a un altre pla de jubilació, és a dir, si teniu la sort d’obtenir-ne un paquet de compensació. Si no pateixes prou per assolir el límit de la coincidència amb el teu ocupador (normalment, 50 cèntims per cada dòlar que aportes fins a un determinat percentatge de la teva paga), és essencial que deixis diners lliures sobre la taula.

Un cop hàgiu superat aquest llindar amb el compte del lloc de treball, els comptes de jubilació solen ser el següent lloc ideal per aparcar els diners (sí, podeu contribuir tant a un pla d'estil 401 [k] com a un IRA, sempre que romangueu). dins dels límits de cotització per a cada vehicle d’estalvi). Els avantatges fiscals són similars als plans laborals, però ofereixen molta més opció. En lloc de limitar-se a un menú que ofereix el vostre empresari, podeu triar qualsevol nombre d’accions, bons, fons mutuals, CD, fins i tot fideïcomissaris.

Els IRA tradicionals ofereixen contribucions deductibles d’impostos, però et sotmeten a impostos sobre la renda quan acabes d’extreure els diners. La versió de Roth funciona just al contrari. Invertiu diners després de l’impost, però no pagueu cap impost sobre les retirades, inclosos els guanys, si teniu més de 59 anys i teniu un compte Roth com a mínim cinc anys.

Les IRA Roth són una bona opció per a aquells que esperen estar en una franja fiscal més alta quan arribin a la jubilació, com passa freqüentment amb els treballadors més joves. És més, a diferència d’un IRA tradicional, no calen distribucions mínimes (RMD) mínimes un cop hagi tocat 70½, de manera que obteniu una mica més de flexibilitat per arrencar.

Comproveu la vostra elegibilitat

Pot ser que un Roth IRA no sigui una opció si superes les restriccions d’ingressos. A partir del 2019, l’elegibilitat comença a eliminar-se per als inscrits com a solter o cap de família que guanyin més de 122.000 dòlars; Un cop aconseguit 137.000 dòlars en beneficis, ja no podreu contribuir (el 2018, la sortida dels ingressos comença a superar els 120.000 dòlars i arriba als 135.000 dòlars). En el cas dels fitxers conjunts el 2019, la reducció és de 203.000 dòlars, amb una retirada superior als 193.000 dòlars (el 2018, la reducció és de 199.000 dòlars i la retirada inicial comença per sobre dels 189.000 dòlars). Tingueu en compte que el termini per contribuir a un RRA IRA per al 2018 és el 15 d’abril de 2019; per al 2019, 15 d’abril de 2020.

Decidiu on obriu el vostre compte

Si no confieu del tot a l’hora de prendre decisions sobre grans diners, sempre podeu contractar un assessor financer per ajudar-vos a gestionar els vostres actius. Un avantatge és que poden ajudar-vos a ajustar el vostre pla en funció de les actualitzacions del codi tributari, sense oblidar els canvis en les opcions d’inversió disponibles al proveïdor d’IRA.

Aquests dies, els planificadors financers no són l’únic lloc on podeu obtenir ajuda amb el vostre compte Roth. En els últims anys, s'han multiplicat diversos "assessors" en línia basats en algoritmes per seleccionar inversions, incloses Betterment i Wealthfront. Aquestes empreses utilitzen la vostra informació i objectius personals per crear una combinació d’actius adequada i reequilibrar periòdicament les seves inversions.

Amb comissions de gestió de 0, 25% a 0, 50% anual, els assessors de robo solen ser més barats que un planificador humà. Dit això, tampoc no estan dissenyats per cobrir tota la gamma de necessitats financeres que un professional pot.

Per a aquells que estiguin perfectament contents de gestionar un IRA pel seu compte (i estalvien uns quants dòlars en el procés), hi ha altres opcions. Podeu anar amb un agent com Merrill Edge (part del Bank of America) o TD Ameritrade. Ambdues cobren 6, 95 dòlars per comerç en línia per accions, tot i que els honoraris són més elevats per a determinats fons mutuals.

Una altra opció per fer-ho vosaltres mateixos: anar directament a empreses de fons mutuals com Vanguard i Fidelity. Aquestes tendeixen a ser una millor opció per a persones que, de totes maneres, tenen la diversificació que ofereixen els fons i graviten cap a determinades empreses d'inversió.

Un cop obert un compte, haureu de seleccionar les inversions que voleu fer a la vostra cartera. També podeu optar per fons de data objectiu que ofereixen una combinació preestablerta de fons d’accions i obligacions individuals en funció de l’horitzó d’inversió. A mesura que us acosteu a la data de jubilació, podeu esperar que la barreja d'actius sigui més conservadora.

Molts proveïdors d'IRA ofereixen un enfocament a nivell per apel·lar a un segment més ampli del mercat, amb una opció "do it yourself" de baix cost, així com comptes que ofereixen supervisió professional per un preu.

Val la pena fer una petita recerca per veure què s’adapta millor a les vostres necessitats específiques.

La taula següent us donarà una idea de quin tipus de custòdia pot ser el més adequat per a les vostres necessitats. Abans de seleccionar-ne un, haureu de decidir si voleu escollir vosaltres mateixos els valors subjacents o bé pagueu una mica més per tenir-los gestionats.

Completa la documentació

L’obertura d’un compte és bastant senzilla i la gran majoria de proveïdors us permeten fer-ho en línia. Per descomptat, haureu de proporcionar informació per verificar qui sou.

Aquí teniu el que us hauria de ser útil per agilitar el procés:

• el número de la Seguretat Social
• un permís de conduir o un altre document d’identificació de fotografies
• el nom i l’adreça del vostre ocupador
• el vostre número de compte bancari i el vostre número d'encaminament per transferir efectius a l'IRA
• si finalitzeu un rollover, informeu-vos del compte de l’IRA existent o del 401 (k)
• el nom i el número de Seguretat Social del beneficiari del vostre compte

Voleu reflexionar sobre la vostra elecció de beneficiari. Quan el transmetin eventualment, no assumiu les instruccions que substitueixen la informació del beneficiari que proporcioneu l’entitat financera. De fet, generalment funciona al revés.

Trieu les vostres inversions

Si no opteu per un robo-assessor o un altre servei de gestió d’actius, haureu de seleccionar les inversions individuals que aniran al vostre compte Roth. L’IRS permet una gamma prou àmplia de vehicles, incloent accions, bons, fons mutuals, ETFs i certificats de dipòsit.

A més de la compra inicial –i alguns comptes requereixen un saldo mínim per començar-, molts inversors opten per configurar contribucions recurrents, que permetin que el seu compte creixi amb el pas del temps.

Només assegureu-vos de no xutar massa. El 2019, només teniu permès invertir 6.000 dòlars en tots els vostres comptes d’IRA: 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Així, si invertiu 2.000 dòlars en un IRA diferent i tradicional, els inversors més joves només poden aportar 4.000 dòlars al seu Roth. (Per a les contribucions del 2018, el màxim és de 5.500 dòlars; 6.500 dòlars per als més grans de 50 anys.)

Afegiu més que això i us trobareu al ganxo per obtenir un 6% d’impost sobre les aportacions sobrants que resten al vostre compte. No cal dir que val la pena fer algunes matemàtiques senzilles per assegurar-vos que les vostres contribucions automatitzades no us situin al límit.

La línia de fons

L’elecció és un luxe agradable per tenir, però requereix més tasques a l’hora d’escollir un proveïdor d’IRA de Roth. Esbrineu quines funcions del pla signifiquen per a vosaltres i quines podeu renunciar. Obrint un compte "> Els millors IRA de Roth del 2019")