Com planificar despeses mèdiques en jubilació

Una de les claus per a la planificació de la jubilació és preveure com poden canviar els hàbits de despesa en els anys posteriors. Per exemple, els costos de l'habitatge poden disminuir si es redueix la reducció, però altres despeses poden consumir una part més gran dels actius de jubilació de la prevista.

L’assistència sanitària pot suposar una de les despeses més grans. Segons Fidelity Investments, una parella recentment jubilada de 65 anys necessitarà 285.000 dòlars per a despeses mèdiques a la jubilació. Això no inclou el cost anual addicional d’atenció de llarga durada, que el 2018 va oscil·lar entre els 18.720 dòlars per als serveis d’atenció diürna d’adults fins als 100.375 dòlars per a una habitació privada d’una residència d’avis, segons Genworth, una asseguradora d’atenció de llarga durada.

Malgrat estalviar i preparar-se per a la jubilació de tota la seva vida, molts jubilats no estan preparats mentalment ni econòmicament per a aquestes despeses. Una enquesta de HSA Bank va comprovar que el 67% dels adults de 65 anys i més van creure que necessitarien menys de 100.000 dòlars per assistència sanitària. "Els jubilats, a més de la majoria de consumidors, semblen menystenir la quantitat que necessitaran per a les despeses sanitàries a la jubilació, incloses les despeses de prima i la butxaca", diu Chad Wilkins, president de HSA Bank. De fet, Fidelity va calcular que els homes de 65 i més anys necessitaran 133.000 dòlars –i les dones, 147.000 dòlars– per pagar assistència sanitària a la jubilació.

Compres per emportar

• Una parella recentment jubilada de 65 anys necessitarà 285.000 dòlars per a despeses mèdiques a la jubilació.
• De mitjana, els majors de 65 anys gasten 3.800 dòlars al mes; La Seguretat Social només substitueix aproximadament el 40% de la seva vida laboral.
• Medicare pot pagar alguna despesa sanitària a la jubilació, però sense una política de medicaments amb recepta de la part D, Medicare no cobreix els medicaments.

Els que estiguin a punt de jubilar-se o que ja facin la transició fora de la plantilla han d’entendre com planificar els costos mèdics creixents.

Revisa els ingressos i despeses de jubilació

Hi ha dos números importants en matèria de despeses sanitàries a la jubilació: quants diners ingressen i quants se n’extreuen.

La persona típica dels seus 60 anys té un estalvi mitjà de 172.000 dòlars. De mitjana, els majors de 65 anys gasten 3.800 dòlars al mes; La Seguretat Social només substitueix aproximadament el 40% de la seva vida laboral. El 2019, la prestació mitjana mensual de la Seguretat Social dels treballadors jubilats és de 1.461 dòlars.

La quantitat d’ingressos per jubilació al pressupost per a l’assistència sanitària depèn en gran mesura de l’edat i de la salut general. "El més sa per a la jubilació més saludable significa que normalment es destinaran menys diners a despeses sanitàries", afirma Chris Schaefer, cap de la pràctica del pla de jubilació de MV Financial a Bethesda, Maryland. "L'altra cara d'aquesta moneda és que amb un estil de vida més saludable, l'esperança de vida serà més llarga i, per tant, els jubilats han de planificar més temps per jubilar-se".

Els dos terços dels adults de 65 anys i més creuen que necessitaran menys de 100.000 dòlars per assistència sanitària a la jubilació. De fet, necessitaran gairebé més de 133.000 dòlars (homes) i 147.000 dòlars (dones).

Medicare pot pagar una mica de despesa sanitària a la jubilació, però amb limitacions, afirma Michael Gerstman, director general de Gerstman Financial Group, LLC a Dallas. "Per exemple, sense una política de medicaments amb recepta de la part D, Medicare no cobreix els medicaments". Medicare original, que significa les parts A i B, tampoc no cobrirà la cura dental i de visió, però normalment ho fan els plans de Medicare Advantage. Cap part de Medicare ofereix cobertura per a cures de llarga durada.

Si es basa en Medicare per ajudar a cobrir les despeses mèdiques en la jubilació, planifiqueu els costos deduïbles, les primes i els costos sense butxaca. El 2019, la deduïble estàndard per a la part A de Medicare és de 1.364 dòlars. La prima mensual estàndard de la part B és de 135, 50 dòlars, tot i que alguns beneficiaris de Medicare pagaran menys. La prima base per a la cobertura de la part D el 2019 és de 33, 19 dòlars mensuals, i la majoria de plans de la part D tenen un franquícia anual de fins a 415 dòlars.

Els plans de Medicare Advantage s’ofereixen a través d’asseguradores privades; van establir les primes, no el govern federal, com en les parts A, B i D. En funció de l’assegurador i de les cobertes de la pòlissa, es podria pagar més o menys per un pla de Medicare Advantage.

Mireu més enllà dels estalvis de jubilació per pagar per l'assistència sanitària

La pujada dels costos sanitaris no ha de drenar un ou niu. Hi ha dues maneres en què els prejubilats poden crear una xarxa de seguretat per a la despesa sanitària a la jubilació.

El primer és amb un compte d’estalvi sanitari (HSA). Estan disponibles amb plans sanitaris de gran deductibilitat i ofereixen triples avantatges fiscals: contribucions deduïbles, creixement diferit d’impostos i retirades lliures d’impostos per despeses mèdiques qualificades. "Els fons de la HSA es poden utilitzar per pagar determinades primes mèdiques, incloses les primes de Medicare i les primes d'assegurances d'assistència a llarg termini", diu Wilkins.

Els que ja tenen els 50 anys encara poden maximitzar aquests plans aprofitant les aportacions de captura i les aportacions empresarials. "Les persones de 55 anys o més poden fer una contribució de recuperació de 1.000 dòlars anuals a més del límit màxim de cotització", diu Wilkins. "Molts empresaris aportaran recompenses en efectiu a una HSA per a cribratges preventius com ara mamografies o recursos físics anuals."

El 2019, el límit de cotització HSA regular és de 3.500 dòlars per a cobertura individual i 7.000 dòlars per a cobertura familiar. Aquests límits s'apliquen tant a les cotitzacions combinades com als empleats. Una única advertència: els inscrits a Medicare ja no poden fer noves contribucions a una HSA.

L’adquisició d’assegurança d’atenció a llarg termini és una altra manera d’omplir el buit que deixa Medicare. Aquest tipus de pòlissa pot pagar un benefici mensual cap a una cura de llarga durada durant un període de dos a tres anys. Això pot ajudar a evitar la despesa en actius per qualificar-se de Medicaid, que paga la cura a llarg termini.

És possible que les primes d’assegurança d’assistència a llarg termini no siguin assequibles per a tothom. Gerstman diu que una alternativa és comprar una assegurança de vida que té l’opció d’afegir un motorista d’assegurances d’atenció a llarg termini. "Això permet que els més joves puguin avançar en la seva planificació de cures a llarg termini", afirma Gerstman, ja que quan més aviat es compra una assegurança de vida o de llarga durada, més petites seran les primes.

La línia de fons

La despesa en serveis sanitaris pot representar fàcilment una part important del pressupost de jubilació. Estimar aquests costos i crear una estratègia de despesa pot ajudar a preservar més actius de jubilació per a altres despeses. (Per a informació relacionada, vegeu "3 opcions més importants d'assegurança mèdica si us jubileu d'hora")