Assegurança de vida universal indexada: avantatges i contres

L'assegurança de vida universal indexada (IUL) té els seus avantatges i contres. A continuació, es mostra el que cal tenir en compte abans de comprar una política, incloses altres opcions.

Assegurança de vida universal indexada: visió general

Les pòlisses de vida universal indexades inclouen una part dels pagaments de la prima del titular de l'assegurança cap a una assegurança renovable anual amb la resta afegida al valor en efectiu de la pòlissa després de deduir-ne les taxes. Mensualment o anualment, el valor en efectiu es acredita amb interessos basats en increments en un índex de renda variable. Els guanys s’apliquen en funció d’una taxa de participació establerta per la companyia d’assegurances, que pot anar des del 25% fins al més del 100%.

Aquestes polítiques són generalment idònies per a aquelles persones amb una gran inversió anticipada que planifiquen una jubilació sense impostos .

Mirem algun material típic de màrqueting per a una política d’IUL:

“L’assegurança de vida universal indexada proporciona una protecció de beneficis per defunció i l’oportunitat de generar diners dins de la seva pòlissa, anomenada valor en efectiu, basada en part en l’augment dels índexs del mercat. Tot i que aquests índexs disminueixen, segureu segur amb un tipus d’interès mínim garantit. ”- Voya Financial

"L'assegurança de vida universal indexada combina la protecció de l'assegurança de vida amb el potencial d'acumulació de capital. Té les mateixes característiques que la vida universal, com la flexibilitat premium, i ofereix més potencial de creixement, però potencialment menys risc que una assegurança de vida universal variable. ”- AXA

L'assegurança de vida universal indexada sovint es defineix com una assegurança de valor en efectiu que es beneficia dels guanys del mercat, sense impostos, sense el risc de pèrdues durant una caiguda del mercat.

Compres per emportar

• Les polítiques de vida universal indexades proporcionen majors avantatges, flexibilitat i avantatges lliures d'impostos.
• Els inconvenients inclouen que hi ha límits de devolucions i no hi ha garanties quant a les quantitats primeres o rendiments del mercat.
• En general, aquestes polítiques són idònies per a aquelles persones amb una gran inversió anticipada que busquen opcions per a una jubilació sense impostos.

Si bé la franja de vendes sens dubte és contundent a la superfície, els crítics adverteixen que els rendiments del mercat no estan molt garantits i que la naturalesa de l’assegurança podria costar mantenir la pòlissa més tard en la vida quan les primes acostumen a augmentar bruscament.

Pros de l'assegurança de vida universal indexada

Els principals avantatges d’aquestes polítiques inclouen:

Potencial de devolució superior

Aquestes polítiques aprofiten les opcions de trucada per obtenir una exposició a l’altura dels índexs de capital sense el risc de pèrdues, mentre que les polítiques de tota la vida proporcionen només un tipus d’interès petit que ni tan sols es pot garantir.

Major flexibilitat

Els prenedors poden decidir el risc que els agrada tenir en el mercat, ajustar les quantitats de benefici per defunció segons sigui necessari i triar entre diversos motoristes que facin la política personalitzable a les seves necessitats.

Guanys de capital lliures d’impostos

Els prenedors no paguen les plusvàlues per l’augment del valor en efectiu amb el pas del temps a menys que abandonin la pòlissa abans que aquesta es faci vençuda, mentre que altres tipus de comptes financers poden imposar les plusvàlues a la retirada.

Contra de l’assegurança de vida universal indexada

Hi ha diverses adquisicions associades a les pòlisses d'assegurança de vida universal indexades que els crítics es mostren ràpidament. Per exemple, algú que estableixi la política durant un temps en què el mercat té un comportament deficient podria acabar amb pagaments de prima elevada que no contribueixen en absolut al valor en efectiu. La pòlissa podria deixar-se perdre si els pagaments de la prima no es realitzen a temps més tard en la vida, cosa que podria anular el punt de l’assegurança de vida.

Altres inconvenients d’aquestes polítiques inclouen:

Tapes de devolució

Les companyies d’assegurances solen fixar taxes de participació màximes inferiors al 100% i en alguns casos fins a un 25%. A més, les rendibilitats dels índexs de renda variable sovint es limiten a certes quantitats durant bons exercicis.

No hi ha garanties

Les polítiques de vida sencera solen incloure un tipus d’interès garantit amb quantitats de prima previsibles durant tota la vida de la pòlissa. Les polítiques de l'IUL, en canvi, tenen rendiments variables basats en un índex i tenen primes variables al llarg del temps.