Interès
L'interès és el càrrec pel privilegi de prestar diners, normalment expressat en tipus percentual anual (TAE). L'interès també pot referir-se a la quantitat de propietat que té un accionista en una empresa, generalment expressada en percentatge.
1:38Interès
DESENVOLUPAMENT Interès
Es poden aplicar dos tipus d'interès principals als préstecs: simple i compost. L'interès simple és un tipus fixat segons el principi que prestava al prestatari que el prestatari ha de pagar per la capacitat d'utilitzar els diners. L'interès compost és un interès tant sobre el principi com sobre els interessos pagats per aquest préstec. Aquest últim dels dos tipus d'interès és el més comú.
Algunes de les consideracions que es consideren per calcular el tipus d’interès i l’import que un prestador cobrarà a un prestatari inclouen:
- Cost d’oportunitat o el cost de la incapacitat del prestador per utilitzar els diners que presta
- Quantia de la inflació esperada
- Risc que el prestador no pugui pagar el préstec a causa d'impagament
- Durada del temps que es presta als diners
- Possibilitat d'intervenció del govern sobre tipus d'interès
- Liquiditat del préstec en préstec
Una manera ràpida d’entendre de forma aproximada el temps que durarà perquè una inversió es dobli és utilitzar la regla de 72. Dividiu el número 72 pel tipus d’interès, per exemple 72/4, i doblareu el vostre. inversió en 18 anys
Història dels tipus d'interès
Aquest cost de préstec de diners es considera habitual avui en dia. Tanmateix, l’àmplia acceptabilitat d’interès només es feia comuna durant el Renaixement.
L’interès és una pràctica antiga; tanmateix, les normes socials de les civilitzacions de l’Orient Mitjà, fins a l’època medieval, consideraven cobrar els interessos sobre els préstecs com una espècie de pecat. Això es va deure, en part, perquè els préstecs es van fer a persones necessitades i no hi havia cap producte que no es guanyés diners en el cas de préstecar actius amb interès.
El dubte moral de cobrar interessos sobre préstecs es va esvair durant el Renaixement. La gent va començar a prestar diners per fer créixer empreses per intentar millorar la seva pròpia estació. Els mercats en creixement i la relativa mobilitat econòmica van fer que els préstecs fossin més comuns i van fer que els interessos per cobrar fossin més acceptables. Va ser durant aquest temps que els diners van començar a ser considerats una mercaderia i es va considerar que valia la pena cobrar el cost d’oportunitat de prestar-lo.
Els filòsofs polítics dels anys 1700 i 1800 van dilucidar la teoria econòmica darrere dels cobraments dels tipus d’interès per diners prestats, entre autors van ser Adam Smith, Frédéric Bastiat i Carl Menger. Alguns d'aquests títols incloïen la teoria de la fructificació d'Anne-Robert-Jacques Turgo, i els interessos i preus de Knut Wicksell.
L’Iran, el Sudan i el Pakistan van eliminar l’interès dels seus sistemes bancaris i financers, de manera que els prestamistes s’associen en el repartiment de pèrdues i guanys en lloc de cobrar l’interès pels diners que presten. Aquesta tendència de la banca islàmica, que es negava a interessar-se pels préstecs, es va fer més habitual cap al final del segle XX.
Avui en dia, els tipus d'interès es poden aplicar a diversos productes financers, com ara hipoteques, targetes de crèdit, préstecs per a automòbils i préstecs personals. El 2017, la Fed va augmentar les taxes tres vegades a causa de l’atur baix i el creixement del PIB. A causa d’aquests números, es preveu que els tipus d’interès continuïn augmentant el 2018.
Diferents tipus d’interès
A finals del 2017, podríeu esperar que la taxa d'interès mitjana nacional d'un préstec automàtic als Estats Units sigui del 4, 21% sobre un préstec de 60 mesos; per a les hipoteques, la taxa d'interès hipotecària mitjana de 30 anys era d'aproximadament el 4, 15%.
El tipus d'interès mitjà de la targeta de crèdit varia segons molts factors, com ara el tipus de targeta de crèdit (recompenses de viatge, diners en efectiu o negocis, etc.) i la puntuació de crèdit. Les taxes d'interès oscil·len, de mitjana, entre el 15, 99% i les targetes de visita, el 15, 37%, les targetes de devolució del 20, 90% i les targetes de crèdit dels estudiants a 19, 80%.
El mercat subprime de targetes de crèdit, pensat per a persones amb un crèdit deficient, sol comportar taxes d'interès fins a un 25%. Les targetes de crèdit d'aquesta zona també carreguen amb més taxes, juntament amb els tipus d'interès més elevats, i s'utilitzen per construir o reparar un crèdit dolent o no.
Tipus d’interès i punt de crèdit
La vostra puntuació de crèdit té més impacte en el tipus d'interès que se li ofereix quan es tracta de diversos préstecs i línies de crèdit. Per exemple, per a TAE de préstec personal, el 2018, algú amb una excel·lent puntuació de 850 a 720 pagaria aproximadament del 10, 3% al 12, 5%. A l’altre extrem, si teniu una puntuació de crèdit deficient de 300 a 639, la TAE passarà al 28, 5% al 32, 0%. Si teniu una puntuació mitjana de 640 a 679, el vostre tipus d’interès oscil·larà entre el 17, 8% i el 19, 9%.
Entorns de tipus d'interès baix
Un entorn de tipus d'interès baix està destinat a estimular el creixement econòmic, de manera que sigui més barat agafar diners. Això és beneficiós per a aquells que compren habitatges nous, simplement perquè redueix la seva mensualitat i suposa costos més barats. Quan la Reserva Federal baixa les tarifes, significa més diners a les butxaques dels consumidors, per gastar en altres zones i més compres d’articles importants, com ara cases. Els bancs també es beneficien d’aquest entorn perquè poden prestar més diners.
Tot i això, les taxes d'interès baixes no sempre són ideals. Una elevada taxa d’interès normalment ens diu que l’economia és forta i funciona bé. En un entorn de tipus d’interès baix, hi ha menors rendiments de les inversions i dels comptes d’estalvi i, per descomptat, un augment del deute que pot suposar més possibilitat d’impagament quan es retrocedeixen els tipus.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.