IRA vs. Assegurança de vida per a estalvi de jubilacions: quina diferència hi ha?

Un pla 401 (k) és un lloc obvi per començar a agafar fons de jubilació — si el vostre empresari coincideix amb una part de la vostra contribució. Però, on aneu un cop heu contribuït al màxim per al partit, o si el vostre lloc de treball no en ofereix cap per començar?

Molts treballadors continuen finançant el seu pla de treball independentment, però també teniu algunes altres opcions.

Un primer és contribuir a un compte individual de jubilació (IRA), que sol oferir una mica més de flexibilitat. Una altra via possible és comprar una assegurança de vida permanent. Aquestes polítiques també inclouen un avantatge per defunció per als vostres supervivents. Una part del vostre premi es destina a la vostra prestació per defunció; una altra part acumula el vostre compte de valor en efectiu, que creix de forma diferida per impostos.

En determinats casos, l'enfocament de "l'assegurança com a inversió" pot suposar un canvi prudent. Però, quan mireu aquests productes més de prop, trobareu que normalment tenen tarifes més elevades i restriccions més grans que un IRA.

Compres per emportar

• L’estalvi de jubilació pot créixer de manera avantatjosa per a impostos per a desemborsar més endavant.
• 401 (k) els plans i els IRA permeten un creixement diferit d’impostos en inversions, que després són objecte d’impostos sobre la renda després de la retirada i que inclouen penalitzacions per retirar-se anticipadament.
• També es poden crear pòlisses d’assegurança de vida permanent per acumular estalvis de jubilació. Aquests fons no corren risc de pèrdua al mercat i poden acumular i desemborsar sense impostos si es dissenyen correctament.

IRA o 401 (k)

Entre aquestes dues estratègies, la IRA és la forma més senzilla d’estalviar per a la jubilació. Només cal crear un compte amb una empresa de corredoria, una empresa de fons mutu o un banc i seleccionar les inversions que voldríeu fer amb les vostres aportacions. Aquests poden incloure tot, des de les accions individuals fins a fons mutus i lingots d'or.

L’avantatge principal d’aquests comptes és el seu tractament tributari, que és similar al de 401 (k). Amb un IRA tradicional, les vostres aportacions qualificades —fins a 6.000 dòlars el 2019 (fins a 5.500 dòlars el 2018) o 7.000 dòlars en total si teniu 50 anys o més mitjançant una contribució de captació de 1.000 dòlars (6.500 dòlars el 2018) - són deduïbles d’impostos i la les inversions creixen de forma diferida per impostos. En el moment de la jubilació, pagueu un impost sobre la renda sobre qualsevol quantitat que retireu.

Un Roth IRA té beneficis similars, però a la inversa. Invertiu en dòlars posteriors a l’impost (de manera que no hi ha cap deducció fiscal en aquell moment), però no pagueu cap centavo en impostos addicionals sobre els fons acumulats, sempre que teniu el compte almenys cinc anys i hagueu arribat a aquest compte. edat 59½ anys abans de retirar-se.

Assegurança de vida permanent

Les pòlisses d’assegurança de vida permanent són una mica més complicades. Cada cop que pagueu una prima, una part d'ella es dirigeix ​​a un compte de valor en efectiu. Amb tota una pòlissa d’assegurança de vida, el transportista acredita el vostre compte en un percentatge determinat en funció del rendiment de les seves pròpies inversions. Si heu tingut la vostra política durant uns quants anys, normalment veureu rendiments anuals entre el 3% i el 6%, moltes vegades sense guanys d'impostos.

Un altre tipus d’assegurança de vida permanent funciona d’una manera diferent. Per exemple, amb una pòlissa d’assegurança de vida universal variable (VUL), l’import del crèdit està relacionat amb l’acompliment de fons d’accions i bons que escolliu. Els rendiments potencials són majors, però també hi ha el risc. Si el mercat perd terreny durant un període determinat, potser haureu de pagar una prima més alta per tal de mantenir la vostra cobertura al seu lloc.

Els inversors que es basen en una assegurança de vida per a les necessitats de jubilació haurien de pensar a llarg termini: es poden trigar entre deu i vint anys a crear un compte de valor en efectiu important. Una vegada que el vostre saldo sigui prou gran, hi ha algunes maneres de recórrer a la vostra política per a necessitats personals. Les addicions retribuïdes (PUA) són una bona manera d’augmentar el valor del seu efectiu en una política de baix cost relatiu i que poden maximitzar els ingressos per jubilació més endavant.

Una possibilitat és fer retirades periòdiques. Si no traieu més de la vostra base, és a dir, quant pagueu en les primes, no experimentareu cap impacte fiscal per fer-ho. Qualsevol import addicional està subjecte a taxes impositives ordinàries. Per mantenir l'IRS a ratlla, algunes persones deixen de fer les retirades un cop arribin a la seva base. A partir d’aquí, treuen un préstec en contra de la seva pòlissa, que normalment és exempta d’impostos.

Una altra opció és la de rendir la vostra política i obtenir el valor en efectiu en una suma única, menys els préstecs pendents. Però hi ha una captura important: cada vegada que treieu diners, disminuïu la prestació per mort pels vostres hereus. Si contracteu un préstec amb la vostra pòlissa, heu de tornar a pagar (amb interessos) per tornar a crear una còpia de seguretat. I si la rendiu, probablement perdreu la vostra cobertura.

Compareu-ho amb algú que compri una pòlissa d’assegurança de vida molt més barata, que no té cap funció d’estalvi i inverteix la diferència en un IRA. Poden submergir-se en els seus estalvis en qualsevol moment després dels 59 anys sense afectar l’assegurança o el seu pagament en cas que es morís. I poden deixar qualsevol saldo restant als seus familiars, cosa que no es pot dir del vostre compte de valor en efectiu.

Un enfocament costós?

Potser el major impacte en les assegurances de vida permanent és el seu cost inicial. Primer, hi ha la taxa inicial que ajuda a pagar la comissió de l’agent. Sovint, això pot consumir fins a la meitat de les primes del primer any. Per tant, triguen uns quants anys a començar a créixer el vostre compte de valor en efectiu.

A més d’això, els prenedors tendeixen a afrontar comissions fortes d’inversió, sovint al voltant del 3% anual. Per contra, la ràtio de despeses mitjanes per a tots els fons de mutualitat que s’ofereixen en venda és de l’1, 25%. Així, invertir en un IRA us permet eliminar aquesta reducció important dels vostres rendiments.

Però això no és tot. També haureu de preocupar-vos dels càrrecs de rendició si la pòlissa desapareix durant els primers anys. Així doncs, perdreu no només la vostra prestació per defunció, sinó també una part considerable del saldo efectiu. Amb la majoria de polítiques, l’import d’aquesta taxa disminueix gradualment en un període d’anys i després desapareix.

Tanmateix, si us comprometeu amb estratègies a llarg termini, les pòlisses d’assegurança de vida permanent dissenyades per acumular un valor addicional d’efectiu tendiran a rompre fins i tot fins al desè any de la pòlissa. A més, els efectius s’acumulen cada any abans d’això, de manera que si renunciéssiu a la pòlissa, rebríeu efectiu i no cobrareu l’import de les primes que havíeu pagat.

Diferències claus

Té sentit, doncs, fer servir l’assegurança de vida com a inversió? La resposta és absolutament –en alguns casos limitats. Per exemple, de vegades, les persones més adinerades configuraran el que es coneix com una fiança irrevocable d’assegurança de vida perquè els seus hereus puguin evitar impostos patrimonials. Tècnicament, el fideïcomís paga les primes de la pòlissa d’assegurança de vida, de manera que la prestació per defunció no es considera part de la propietat del membre de la família morta.

Més enllà d’això, l’assegurança de vida de vegades és una opció raonable per als inversors quotidians que han superat les seves aportacions 401 (k) i IRA admissibles. Però fins i tot, val la pena avaluar si les taxes importants poden superar els beneficis fiscals potencials.

Els agents guanyen molts diners venent la idea que l’assegurança de vida és una bona manera d’estalviar per a la jubilació. Però, atès el cost considerable d’aquestes polítiques, probablement millor comprar una política de baix cost i invertir en alguna cosa més senzilla, com un IRA.