Definició de préstec mentider
Un "préstec mentider" és una categoria d'hipoteca que fa referència a hipoteques amb documentació baixa o sense documentació. En determinats programes de préstecs de documentació baixa, com ara els préstecs amb ingressos declarats / actius declarats (SISA), els ingressos i els actius simplement s’anoten a la sol·licitud de préstecs. En altres programes de préstecs, com ara préstecs sense ingressos / sense actius (NINA), no es donen ingressos i actius al formulari de sol·licitud de préstec. Alguns préstecs mentideros tenen la forma de préstecs NINJA, un acrònim que significa que el prestatari no té "ingressos, ni feina ni cap actiu". Aquests programes de préstecs obren la porta a un comportament poc ètic per prestataris i prestamistes sense escrúpols, i històricament han estat abusats substancialment.
Com funciona un préstec mentider
Aquests programes de préstec estan dissenyats per als prestataris que tenen problemes per produir documents de verificació d’ingressos i d’actius, com ara declaracions d’impostos anteriors o que tinguin fonts d’ingressos no tradicionals, com consells o un negoci personal. Originalment, es pretenia donar a persones i llars amb fonts d’ingressos no tradicionals l’oportunitat de convertir-se en propietaris. Els treballadors autònoms, per exemple, acostumen a no rebre matrícules mensuals i poden no tenir un salari consistent.
Les hipoteques de baixa documentació solen entrar a la categoria Alt-A de préstecs hipotecaris. El préstec Alt-A depèn en gran mesura del punt de crèdit del prestatari (puntuació FICO) i de la relació préstec / valor de la hipoteca (LTV) com a eines per determinar la capacitat del prestatari de pagar la hipoteca.
Els préstecs mentideros ofereixen a les persones amb ingressos no tradicionals l’oportunitat de tenir propietat, però històricament han estat maltractades substancialment.
Com els prestadors i els corredors utilitzen els préstecs mentiders
Aquests préstecs s’anomenen préstecs mentideros perquè obren la porta a l’abús quan els prestataris, els seus corredors d’hipoteca o els oficials de préstec exagereixen ingressos i / o actius per tal de qualificar el prestatari per a una hipoteca més gran. Els prestataris o corredors poden mal indicar les estadístiques per tal d’assegurar hipoteques amb documentació baixa o sense documentació i, per tant, avançar en la venda d’una propietat que d’una altra manera no seria autoritzada.
Es va assenyalar la proliferació de préstecs mentideros com un factor contribuent en la crisi financera i la bombolla immobiliària relacionada perquè els prestataris van rebre aprovació d’hipoteques que superaven la seva capacitat de reemborsar el saldo segons els termes. Alguns corredors hipotecaris van impulsar aquests préstecs, sobretot abans del 2008, perquè el mercat immobiliari general va augmentar les valoracions. En efecte, la sobreescultació va comportar accions sense escrúpols. Sovint, el resultat era que els individus que no tenien intenció de pagar les seves hipoteques podien entrar en propietat d’una residència.
Després de la crisi financera exposada a les pràctiques que van comportar la difusió dels préstecs mentiders, les reformes normatives, com la Dodd-Frank Act, van establir noves restriccions per dissuadir i evitar que aquesta activitat continuï.