Assegurança de vida amb una prestació de defunció creixent

A diferència de les pòlisses d’assegurança de vida a llarg termini, que no generen un valor en efectiu i sempre tenen una prestació de mort anivellada, les pòlisses d’assegurança de vida permanent permeten als propietaris de pòlisses seleccionar les prestacions de mort o nivells augmentades (de vegades anomenades opció 1 o opció 2). La majoria de polítiques de vida universal (UL) permeten als propietaris de polítiques canviar entre les opcions de prestació de mort amb nivells o creixents amb poques restriccions.

Les polítiques de vida sencera (WL) poden ser una mica més complexes, ja que aquestes polítiques estan dissenyades per augmentar la prestació de mort mitjançant dividends per adquirir cobertura addicional. No obstant això, els propietaris poden escollir altres opcions de dividend que ajudin a reduir la quantitat de cobertura addicional adquirida.

Independentment de la vostra elecció, amb el pas del temps, el benefici per defunció d’aquestes polítiques augmenta a mesura que creix el seu valor en efectiu. (Llegiu més informació sobre com funciona tota una assegurança de vida.)

Prestació per defunció de nivell

En una política de vida sencera amb una prestació de mort anivellada, es dedueixen les taxes i les despeses de venda de la prima i l'import restant s'imputa al valor en efectiu. El cost de l'assegurança es dedueix del valor en efectiu de cada mes. Amb el temps, a mesura que es paguen les primes, el valor en efectiu de la pòlissa augmenta i la quantitat d’assegurança que es compra cada mes disminueix. Per exemple, a la segona, una pòlissa de 500.000 dòlars tindria un valor en efectiu de 1.500 dòlars, de manera que només s’adquireixen una assegurança de 498.500 dòlars.

En el moment de la mort de l'assegurat, la companyia d'assegurances paga una prestació per defunció que consisteix en una part de l'assegurança i, en una altra part, la devolució del valor en efectiu de la pòlissa. Per exemple, suposem que el propietari va pagar la prima per la política de 500.000 dòlars esmentada durant 15 anys, acumulant un valor en efectiu de 65.000 dòlars. La companyia d’assegurances pagaria 435.000 dòlars per una assegurança i retornaria un valor en efectiu de 65.000 dòlars, per un benefici total de 500.000 dòlars.

Increment de la prestació per defunció

Per contra, si la pòlissa és una UL amb una prestació de mort creixent, a la mort de l'assegurat, el beneficiari rebrà 500.000 dòlars d'assegurança més qualsevol valor de caixa acumulat.

En les polítiques d'UL amb una prestació de mort creixent, el propietari sempre compra 500.000 dòlars d'assegurança. Tanmateix, el creixement del valor en efectiu depèn de la quantitat de prima pagada. Si la prima és la mateixa que es tindria una prima de política de prestacions de mort, el valor en efectiu de la pòlissa amb una prestació mortal creixent seria menor, ja que es compra més assegurança cada mes.

Els termes de les pòlisses de WL es diferencien perquè els dividends s’utilitzen per comprar una assegurança addicional, augmentant així la prestació per defunció a petits increments a mesura que es compra una assegurança addicional cada any.

Nivellat versus beneficis creixents

Existeixen diverses raons per escollir els beneficis per defunció creixents, en contraposició a les prestacions de mort nivelades:

• Un propietari de la pòlissa pot necessitar temporalment una quantitat més gran d’assegurança. Això funciona especialment bé quan l’assegurat és més jove i el cost de l’assegurança és menor. El propietari de la pòlissa pot tornar a obtenir una prestació per defunció per nivell.
• Un propietari de la pòlissa pot necessitar un benefici per defunció que continuarà augmentant. Per exemple, si l’assegurança s’està utilitzant com a part d’un pla de successió empresarial, pot ser que una cobertura anivellada no proporcione un valor de substitució adequat per a un negoci en creixement sense una prestació mortal creixent. (Llegiu més informació sobre l’assegurança en un pla de successió empresarial.)
• Una política s’adquireix com a part d’una estratègia d’estalvi dissenyada per complementar la jubilació amb l’objectiu de construir ràpidament el valor en efectiu en sobrefinançar la pòlissa en els primers anys. Val la pena assenyalar que la implementació d'aquesta estratègia s'ha d'exercir en la vigilància: la política corre el risc de convertir-se en un contracte de dotació modificat si l'import de la prima pagada supera els set límits salarials sense augment de la prestació per defunció.

La línia de fons

Un cop hàgiu determinat que necessiteu una assegurança de vida permanent, considereu de prop les vostres opcions. Hi ha moltes maneres d’adaptar la cobertura a les vostres necessitats i un agent d’assegurances independent amb experiència és un excel·lent recurs de coneixement i assistència.