Principal » banca » Suma forfetària i pagaments regulars de pensions: quina diferència hi ha?

Suma forfetària i pagaments regulars de pensions: quina diferència hi ha?

banca : Suma forfetària i pagaments regulars de pensions: quina diferència hi ha?
Suma forçada i pagaments regulars de pensions: una visió general

Per tant, esteu a punt de jubilar-vos i teniu una elecció difícil pel que fa al pla de pensions de benefici definit que teniu la sort de tenir: Si heu d’acceptar els pagaments tradicionals, de tota la vida, o bé necessiteu una distribució global?

És comprensible que es pugui temptar d’anar amb la quantitat forfetària. Al cap i a la fi, és possible que sigui el desemborsament més gran de diners que mai rebrà. Abans de prendre una decisió irrevocable sobre el vostre futur, preneu el temps per comprendre què poden suposar per a vosaltres i la vostra família les opcions.

"Cal tenir en compte la seguretat social, els impostos, l'assegurança de vida, l'esperança de vida, les inversions i la salut abans de prendre una decisió", afirma Carlos Dias Jr., gerent de la riquesa, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, FL.

Compres per emportar

  • Els pagaments de pensions es realitzen durant la resta de la vostra vida, sigui quina sigui la seva vida i, a vegades, puguin continuar després de la mort amb el seu cònjuge.
  • Els pagaments de sumes forçoses us permeten tenir més control sobre els vostres diners, la qual cosa us permet la flexibilitat de gastar-lo o invertir-lo quan i com considere oportú.
  • No és infreqüent que les persones que tinguin un import únic per superar el pagament, mentre que les pensions continuen fins a la mort. Si un administrador de pensions fa fallida, els pagaments de pensions es podrien aturar, tot i que l’assegurança PBGC cobreix la majoria de persones.

Pagaments de suma forfetària

Una distribució forfetària és un pagament únic del vostre administrador de pensions. Si feu un pagament d’un import únic, s’accedeix a una gran quantitat de diners, que podeu gastar o invertir segons considereu oportú.

"Una cosa que destaco amb els clients és la flexibilitat que comporta un pagament forfetari", diu Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph, MO. Una anualitat de pagament de pensions està fixada (ocasionalment indexada per COLA), de manera que hi ha poca flexibilitat en el règim de pagaments. Però una jubilació de 30 anys probablement afrontarà algunes despeses sorpresa, possiblement grans. aquestes necessitats i es poden invertir per proporcionar ingressos regulars també ".

Voleu deixar alguna cosa als seus éssers estimats a la vostra mort? Una vegada que tu i el teu cònjuge morin, els pagaments de la pensió podrien parar. D'altra banda, amb una distribució de quantia forfetària, podríeu nomenar un beneficiari perquè rebi diners després que els vostres cònjuges se n'haguessin quedat, si resten diners.

Els ingressos per pensions són imposables. Tanmateix, si invertiu aquesta quantitat forfetària al seu IRA, tindreu molt més control quan treieu els fons i pagueu l’impost sobre la renda. Per descomptat, haureu de prendre les distribucions mínimes obligatòries del vostre IRA, però això no passarà fins als 70 anys i mig.

"El fet d’invertir la vostra pensió en un IRA us donarà més opcions", afirma Kirk Chisholm, gestor de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, MA. "Et donarà una major flexibilitat de les inversions en què puguis invertir. Et permetrà fer distribucions segons el teu RMD, que en molts casos seria inferior als pagaments previstos per pensions. Si vols minimitzar els teus impostos, implementa el teu la pensió a l’IRA us permetrà planificar quan feu les vostres distribucions, així podreu planificar quan i quant voleu pagar en impostos. "

Pagaments regulars de pensions

Un pagament per pensió regular és un pagament mensual establert que reben els jubilats fins a la mort. Algunes pensions continuen amb el cònjuge supervivent en aquest moment, mentre que d’altres no. Algunes pensions també inclouen ajustaments del cost de vida (COLA), cosa que significa que els pagaments augmenten amb el pas del temps, normalment indexats a la inflació. Alguns plans no inclouen un COLA.

Hi ha qui argumenta que la principal característica que els agrada sobre els pagaments de sumes forçoses, la flexibilitat, és la raó per evitar-los. Segur, els diners hi són si teniu necessitat financera. Però també convida a la despesa. Amb un xec de pensions, és més difícil estimular les compres que després podríeu penedir. De fet, un estudi de Harris Poll sobre els jubilats del 2016 va revelar que el 21% dels participants en el pla de jubilació que van assumir un import únic es van esgotar en 5, 5 anys.

Un import únic també requereix una gestió acurada dels actius. A menys que estiguis invertint els diners en inversions ultraconservadores (que probablement no seguiran el ritme de la inflació), et posaràs a mercè del mercat. Els inversors més joves tenen temps de pujar els alts, però la gent que es jubila normalment no té aquest luxe.

I amb una quantitat forfetària, no hi ha cap garantia de que els vostres diners duraran tota la vida. Una pensió li pagarà el mateix xec cada mes, encara que visqui una edat madura.

"En un entorn amb baixos tipus d'interès de renda fixa i en general les expectatives de vida en expansió, el flux de pensions és, en general, el millor camí", diu Louis Kokernak CFA, CFP, fundador de Haven Financial Advisors, Austin, TX. "No és casual que els empresaris privats i públics estiguin garantint aquests avantatges. Estan intentant estalviar diners".

També cal pensar en l’assegurança mèdica. En alguns casos, la cobertura patrocinada per l'empresa s'atura si un empleat cobra el pagament global. Si aquest és el cas del vostre empresari, haureu d’incloure els vostres càlculs el cost addicional de l’assegurança mèdica.

Un dels inconvenients de les pensions és que un empresari pot fer fallida i trobar-se incapaç de pagar als jubilats. Certament, durant dècades, això sempre és una possibilitat.

Hi ha certs casos en què això afecti la seva decisió? Absolutament. Si la vostra empresa es troba en un sector volàtil o té problemes financers, és probable que tingui en compte. Però per a la majoria dels individus, aquests escenaris pitjors no han de ser una gran preocupació.

Tingueu en compte, però, que les vostres prestacions de pensions estan garantides per la Corporació de Garantia de Prestacions de Pensions (PBGC), l’entitat governamental que recull les primes d’assegurança dels empresaris patrocinadors de plans de pensions assegurats. El PBGC només cobreix els plans de beneficis definits (pagaments declarats) i no cobreix els plans de contribució definida (com els plans 401 (k)). Guanya diners amb inversions i rep fons dels plans de pensions que es fa càrrec. La prestació màxima de pensions garantida per PBGC es fixa per llei i s’ajusta anualment. És veritat que aquesta assegurança està limitada (el 2018, la prestació màxima anual és de 65.045 dòlars per a un jubilat de 65 anys), però hauria de disminuir les pors que pogués complir tot el vostre pla de jubilació. (La garantia és inferior per als que es jubilen anticipadament o quan el pla suposa una prestació per a un supervivent. I la garantia augmenta per als que es jubilen a partir dels 65 anys.) Per tant, sempre que la vostra pensió sigui inferior a la garantia que puguis ser raonablement segur que els vostres ingressos continuaran si l'empresa fa fallida.

Consideracions especials

En primer lloc, us heu de preguntar per què la vostra empresa fins i tot voldria cobrar-vos fora del vostre pla de pensions. Els empresaris tenen diverses raons per oferir el pagament d’un import únic. Poden utilitzar-lo com un incentiu per als treballadors de més edat i costos més grans per retirar-se d'hora. O poden fer l’oferta perquè l’eliminació dels pagaments per pensions genera guanys comptables que augmenten els ingressos corporatius. A més, si assumeix l’import forfet, la vostra empresa no haurà de pagar les despeses administratives i les primes d’assegurança del seu pla.

Abans d’escollir una opció o l’altra, cal tenir en compte com les empreses determinen la quantitat d’abonaments de suma forfetària. Des del punt de vista actuarial, el destinatari típic rebrà aproximadament la mateixa quantitat de diners tant si escollís una pensió com una quantitat forfetària. L’administrador de pensions calcula la vida útil mitjana dels jubilats i ajusta el calendari de pagaments en conseqüència.

Això vol dir que si gaudiu d’una vida superior a la mitjana, us acabareu endavant si feu els pagaments de tota la vida. Però si la longevitat no és del vostre costat, és cert el contrari. Les persones amb malaltia greu, per exemple, tenen una raó poderosa per assumir la quantitat forfetària.

Una de les maneres pot ser tenir-ne les dues maneres: incorporar part d’un import únic en una renda fixa, que proporciona un flux d’ingressos de tota la vida i invertir la resta. Però, si prefereixes no preocupar-te pel rendiment de Wall Street, és possible que el pagament de pensions estable sigui el millor camí.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.
Recomanat
Deixa El Teu Comentari