Principal » corredors » Medicare 101: Necessiteu les 4 parts?

Medicare 101: Necessiteu les 4 parts?

corredors : Medicare 101: Necessiteu les 4 parts?

Potser us acosteu a vosaltres mateixos als 65 anys o senzillament voleu entendre el funcionament de Medicare per ajudar un membre de la família o un amic. Algunes persones que s’inscriuen a Medicare es jubilen; d’altres continuen treballant.

En qualsevol lloc, cal que tingueu dret a Medicare quan arribeu als 65 anys i, en la majoria dels casos, us heu de matricular. Actualment hi ha inscrits més de 56 milions de persones.

Antecedents

Medicare és el programa nacional d’assegurança mèdica dels Estats Units per a ciutadans i alguns residents legals permanents. Generalment, cal obtenir Medicare quan compleix els 65 anys, segons el seu historial laboral o el de la seva parella. Medicare també té cobert les persones menors de 65 anys amb discapacitats qualificades. "Qualsevol persona que hagi estat homologada i hagi rebut una prestació de renda per invalidesa de la Seguretat Social durant dos anys es qualifica per les parts A i B de Medicare", afirma Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, president, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif .

Si teniu un fill amb problemes greus de salut que està a punt de complir els 18 anys, és important comprovar si s’hauria de registrar a Medicare (segons la Llei d’atenció assequible, també podeu cobrir el vostre fill sota la vostra pròpia política fins als 26 anys). .

Medicare ha evolucionat al llarg dels anys i ara té quatre parts. Alguns són obligatoris per a tots els inscrits; d’altres són opcionals.

Part A: Assegurança hospitalària

La part A cobreix els costos d'estar en un centre mèdic. Quan us inscriviu a Medicare, rebeu la part A de forma automàtica. Per a la majoria de la gent, no hi ha cap cost per rebre la part A.

Els serveis inclosos a la part A inclouen proves, cirurgies, visites al metge, atenció sanitària a domicili en hospitals i instal·lacions infermeres especialitzades, cures d’hospici, serveis sanitaris a domicili i atenció hospitalària en una institució sanitària religiosa no mèdica - una instal·lació que proporciona serveis mèdics que s’ajusten a determinats serveis. creences religioses.

Això sona senzill, però no ho és. Per exemple, l’atenció a l’hospici a casa és coberta, però la part A no cobreix l’estada d’un pacient en un centre d’hospici. A més, si esteu hospitalitzats, la vostra deduïble de la part A és de 1.316 dòlars, a partir del 2017.

Si us quedeu més de 60 dies, haureu de pagar una part de les despeses de cada dia. Si heu ingressat a l'hospital diverses vegades durant l'any, potser haureu de pagar aquests 1.316 dòlars deduïbles cada vegada.

Després de passar 60 dies a l’hospital, heu de pagar 329 dòlars diaris al dia amb despeses sense butxaca; això augmenta a 658 dòlars diaris després de 90 dies. Un cop finalitzada la cobertura, haurà de pagar el cost total del que queda de l’estada a l’hospital.

Part B: Metges i Proves

La part B recull tot el que us heu fet: es cobreixen els serveis del metge, l'equipament mèdic, l'atenció ambulatòria i l'atenció sanitària a domicili. Altres exemples d’atenció coberta són els serveis d’ambulància, procediments ambulatoris, la compra de sang, mamografies, rehabilitació cardíaca i tractaments contra el càncer.

Cal que us inscriviu a la part B si no teniu una “cobertura acreditable” d’una altra font, per exemple, un empresari o cònjuge.

Amb la part B, pagueu una prima mensual. Si no us inscriviu i no teniu cobertura versemblant, potser haureu de pagar una penalització. Segons Medicare.gov, la prima estàndard el 2017 és de 134 dòlars mensuals per a la cobertura de la part B, amb un 18% de franquícia deduïble. Una vegada que rebeu la Seguretat Social, la prima es dedueix del vostre xec de Seguretat Social.

Un cop hàgiu satisfet el vostre deduïble, pagueu el 20% del cost del servei aprovat per Medicare, sempre que el vostre proveïdor de serveis sanitaris accepti la tasca de Medicare.

Però tingueu compte: no hi ha cap líquid a la vostra despesa sense butxaca del 20%. Si les factures mèdiques durant un determinat any fossin de 100.000 dòlars, seríeu responsables dels 20.000 dòlars d’aquests càrrecs, a més dels càrrecs derivats dels paraigües de la part A i D. No hi ha màxim de vida. "Esgarrifança i potencialment devastadora per a malalties cròniques com el càncer. L'Associació Mèdica Americana estima que els usuaris de Medicare sense Medigap (vegeu més avall) poden gastar entre el 25% i el 64% dels seus ingressos en despeses mèdiques", afirma Kathryn B. Hauer, MBA, CFP. ®, EA, assessor financer de Wilson David Investment Advisors a Aiken, SC i autor de “Assessorament financer per a Blue Collar America”.

D'altra banda, no pagueu res per la majoria de serveis preventius, com ara cribratges de diabetis i preses de grip, si rebeu aquests serveis d'un proveïdor sanitari que accepta pagaments de Medicare.

Les parts A i B que no cobreixen

L’element més important i important que la Medicare tradicional no cobreix és l’atenció a llarg termini. Si se li diagnostica una malaltia crònica que requereix assistència personal continuada, com la que requereix un servei de vida assistida, Medicare no cobrarà cap dels costos. Això inclou ajuda per a activitats quotidianes, com banyar-se i vestir-se.

Segons medicare.gov, almenys el 70% de les persones majors de 65 anys necessitaran atenció a llarg termini en algun moment. "Medicare mai no tenia intenció de pagar cures de llarga durada", afirma Carlos Dias Jr., gerent de riquesa, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Per tenir cura d'aquestes despeses, busqueu una assegurança de cura de llarga durada, una pòlissa d’assegurança de vida amb un genet de cura de llarga durada (complement), una anualitat d’atenció a llarg termini dissenyada específicament (versus una anualitat amb un genetista d’atenció crònica) o fins i tot una liquidació de vida, que convertirà una antiga pòlissa d’assegurança de vida. una quantitat fixada de fons. "

Altres articles descoberts inclouen cures dentals o d’ulls rutinàries, pròtesis, cirurgia estètica, acupuntura i audiòfons.

Part C: Avantatge de Medicare

També coneguda com Medicare Advantage, la part C és una alternativa a la cobertura tradicional de Medicare. La cobertura inclou normalment totes les parts A i B, un pla de medicaments amb recepta (part D) i possiblement altres avantatges. La part C s’administra per companyies d’assegurances privades que cobren el vostre pagament de Medicare del govern federal.

Segons el pla, és possible que no necessiteu pagar una prima addicional per la part C. No cal que us inscriviu en un pla d’avantatges i tenen limitacions, com ara possiblement no cobrir l’assistència sanitària si esteu lluny de la vostra. regió d’origen, però per a moltes persones, aquests plans poden ser un millor acord que pagar per separat per les parts A, B i D. Si us ha agradat la cobertura d’un HMO, podríeu trobar aquests similars.

Part D: Medicaments amb recepta

La cobertura de medicaments amb recepta, coneguda com a part D, també és administrada per companyies d'assegurances privades. La part D és obligatòria tret que tingueu un pla de medicaments amb recepta procedent d’una altra font, inclòs un pla de Medicare Advantage. Segons els vostres ingressos, podreu pagar fins a 76, 20 dòlars més a més de la prima del vostre pla al mes a partir del 2017 (aquesta xifra addicional és per a persones amb ingressos superiors als 214.000 dòlars [presentant impostos individualment] o casats / filant ingressos conjunts superiors als 428.000 dòlars.)

Segons el vostre pla, potser haureu de complir una franquícia anual abans que el vostre pla comenci a cobrir els costos dels medicaments elegibles.

Els plans de Medicare tenen una bretxa de cobertura: un límit temporal del que cobrirà el pla de medicaments. Aquest forat freqüentment anomenat foot de la rosquilla, aquest forat es produeix després que el vostre pla i els vostres plans hagin gastat 3.700 dòlars en costos combinats el 2017 i no tanquen fins que haureu gastat 4.950 dòlars fora de la butxaca. Un cop hàgiu pagat més de 4.950 dòlars, entreu en una cobertura catastròfica, en la qual pagareu un petit copagament dels vostres medicaments amb recepta.

Tanmateix, al forat del bunyol, se us cobrarà el 40% del cost dels medicaments de marca coberts el 2017 i el 51% dels productes genèrics. (Al 2020, només se us cobrarà el 25% del cost dels productes genèrics.)

Cada estat té opcions d’assegurança que tancaran el buit de cobertura, però aquestes requereixen pagar una prima addicional.

Medigap i Medicare Avantatge

Les persones que només tinguin Medicare tradicional (parts A, B i D) poden incorporar factures importants no incloses en Medicare. Per tancar aquests buits, la majoria dels destinataris s’inscriuen en algun tipus d’assegurança Medigap o en un pla de Medicare Advantage (vegeu la part C, anterior). Una cosa important a saber sobre Medigap: només complementa Medicare; no és una política autònoma. Si el vostre metge no pren Medicare, l’assegurança Medigap no pagarà el procediment.

La cobertura de Medigap està estandarditzada per Medicare, però les empreses d’assegurances privades les ofereix.

“Recomano als meus clients que comprin polítiques de Medigap per cobrir les seves necessitats. Tot i que les primes són més elevades, és molt més fàcil planificar-les que el que podria ser un gran desembossament a les quals es pot haver d’afrontar si tinguessin una cobertura menor ", afirma Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach, Mt. Agradable, SC

(Obteniu més informació sobre la cobertura de Medigap a medicare.gov. Consulteu també, Medigap vs. Medicare Advantage: Quin és millor?)

La línia de fons

La cobertura de Medicare tradicional, definida com a parts A, B i D, comença als 65 anys, més aviat, en el cas de certes discapacitats. Quan arribeu als 65 anys, heu de tenir una cobertura d’assegurança mèdica mitjançant Medicare o un altre pla d’assegurança.

Per obtenir més informació sobre com funciona cadascuna de les quatre parts, llegiu “Medicare & You”, la publicació oficial de Medicare que explica el pla amb més detall. Baixeu o sol·liciteu una còpia de la publicació a medicare.gov.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.
Recomanat
Deixa El Teu Comentari