Caixa d'Estalvis Mutuos (MSB)
Una caixa d’estalvis mutu és un tipus d’institució pròspera dissenyada originalment per atendre persones amb baixos ingressos. Històricament, aquests individus invertien en actius a llarg termini i de tipus fix, com les hipoteques. Iniciada el 1816, les primeres caixes d’estalvi mutu (MSB) van ser la Philadelphia Saving Society i la Boston Provident Institution for Saving. La majoria de les MSB tenien ubicacions principals a les regions del nord-est de l'Atlàntic i industrial dels Estats Units. Al 1910, hi havia 637 d'aquestes institucions.
Com funciona una Caixa d’Estalvis Mutuos
Les EMB van tenir un gran èxit fins als anys 70. Durant els anys vuitanta, les regulacions en què podrien invertir els BSB, juntament amb la taxa d'interès que podrien pagar als clients, juntament amb els tipus d'interès creixents, van causar pèrdues massives a les EMB. En conseqüència, molts EMB van fracassar a la dècada de 1980; d'altres es van fusionar, es van convertir en bancs comercials o es van convertir en accions.
Compres per emportar
- Els dipòsits dels bancs d’estalvi mutu (MSB) estan assegurats per la FDIC.
- Les caixes d’estalvi mutu permeten als clients mantenir comptes amb saldos baixos alhora que guanyen interessos.
- Si obre un compte amb una caixa d’estalvis mutuos, se’l considera un “propietari” al banc, ja que les caixes d’estalvi mutu no tenen accionistes externs com els bancs tradicionals.
Les EMB invertien tradicionalment en hipoteques. Els particulars i les empreses utilitzaran hipoteques per a realitzar compres de béns immobles grans sense pagar tot el valor del front. Hi ha hipoteques de tipus fix (també anomenada hipoteca “tradicional”) a hipoteques de tipus ajustable (ARM). Tot i que hi ha hipoteca habitualment un contracte entre prestatari i prestador, les hipoteques es poden agrupar i convertir-se en disposició per a inversions per part de fora.
Els governs locals o regionals estan arrendats per les caixes d’estalvi mutu i no ofereixen estoc de capital, sinó que el banc és propietat dels seus membres i qualsevol benefici es reparteix entre els seus membres.
Caixes d’estalvi mutu contra cooperatives
Igual que les caixes d’estalvi mutu, les cooperatives de crèdit eren una altra forma d’institució financera fora d’un banc comercial tradicional. Si bé les cooperatives de crèdit i les caixes d’estalvis mutuos ofereixen serveis generalment similars (per exemple, acceptar dipòsits, prestar diners i vendre productes financers com ara targetes de crèdit i dèbit i certificats de dipòsit o CD), hi ha diferències estructurals claus.
Aquestes diferències envolten en gran mesura com els dos tipus d’institucions generen ingressos. Si bé les caixes d’estalvi mutu funcionen per generar beneficis per als seus accionistes membres, les cooperatives de crèdit funcionen com a organitzacions sense ànim de lucre, dissenyades per servir als seus membres, que també són propietaris de fet .
Els membres de les cooperatives de crèdit agruparan els seus diners (és a dir, comprar accions a la cooperativa); aquests fons permeten als membres proporcionar préstecs, comptes de dipòsit de demanda i altres productes i serveis financers.
La majoria de les cooperatives de crèdit són significativament més petites que els bancs minoristes. Normalment se centren en servir a una determinada regió, indústria o grup. Per exemple, la Navy Federal Credit Union (NFCU) compta amb 300 sucursals, en bona part properes a les bases militars, i és la unió de crèdit més gran per mida d’actius dels Estats Units i està oberta als membres de l’exèrcit.
Consideracions especials
Els bancs comercials guanyen diners cobrant ingressos d’interès dels préstecs que proporcionen als clients. Els dipòsits de clients, com ara els comptes de revisió i els mercats monetaris, proporcionen als bancs el capital per fer préstecs en primer lloc. El tipus d’interès que cobra el banc pel que presta sol ser superior al que paga en dipòsits.