Pèrdua màxima probable (PML)

La pèrdua màxima probable (PML) és la pèrdua màxima en què s’espera que l’assegurador incorre en una pòlissa. La pèrdua màxima probable (PML) s’associa amb més freqüència a les pòlisses d’assegurança sobre propietats, com ara l’assegurança d’incendis. La pèrdua màxima probable representa el pitjor dels casos per part de l’asseguradora.

Breu pèrdua màxima probable (PML)

Les companyies d’assegurances utilitzen una gran varietat de conjunts de dades, inclòs la pèrdua màxima probable (PML), a l’hora de determinar el risc associat a la subscripció d’una nova pòlissa d’assegurança, un procés que també ajuda a establir la prima. Les asseguradores revisen l'experiència de pèrdues passades per a perfils similars, perfils de risc demogràfics i geogràfics i informació a tota la indústria per establir la prima. L’asseguradora assumeix que una part de les pòlisses que subscriu suposarà pèrdues, però que la majoria de les polítiques no ho tindran.

Les companyies d’assegurances difereixen pel que significa la pèrdua màxima probable. Existeixen almenys tres enfocaments diferents a PML:

• La PML és el percentatge màxim de risc que podria patir una pèrdua en un moment donat.
• La PML és la quantitat màxima de pèrdues que una asseguradora podria tractar en una determinada zona abans de ser insolvent.
• La PML és la pèrdua total en què un assegurador esperauria incórrer en una determinada pòlissa.

Els subscriptors d’assegurances comercials utilitzen càlculs de pèrdues màximes probables per estimar la reclamació màxima més elevada que presentarà una empresa, versus el que podria presentar, per danys derivats d’un esdeveniment catastròfic. Els subscriptors utilitzen fórmules estadístiques complexes i gràfics de distribució de freqüències per estimar PML i utilitzen aquesta informació com a punt de partida per negociar taxes d’assegurança comercial favorables.

Càlcul de pèrdua màxima probable bàsica

Hi ha diversos passos en el càlcul de PML:

1. Calculeu el valor en dòlar de la propietat empresarial per establir les possibles pèrdues financeres d’un esdeveniment catastròfic. Podria ser l’import de la cobertura de l’assegurança de propietat. En cas contrari, afegiu els béns immobles i els negocis personals per assolir la valoració.
2. Identifiqueu els factors de risc que augmenten la possibilitat que un esdeveniment catastròfic pugui enderrocar el vostre negoci. Per exemple, els riscos d’incendi podrien incloure materials de construcció combustibles, desordres, líquids inflamables o altres substàncies utilitzades per operar o mantenir el vostre negoci, i la distància fins al parc de bombers més proper. Els riscos associats a les inundacions inclouen la ubicació física d’un negoci.
3. Identificar accions de mitigació del risc que puguin disminuir les possibilitats de pèrdues catastròfiques. Aquests factors de mitigació del risc podrien incloure sistemes de protecció de funcionament, com ara alarmes, ruixadors automàtics i extintors portàtils. A més, considereu elements del vostre pla d’acció d’emergència que tractin els procediments i les polítiques d’informació d’emergència per a la protecció dels actius empresarials.
4. Realitzeu una anàlisi de riscos per esbrinar quins factors de mitigació del risc poden disminuir la possibilitat d’un esdeveniment catastròfic que enderroqués el vostre negoci.

La diferència entre aquests factors determina que la pèrdua màxima és susceptible de produir el vostre negoci. Les companyies asseguradores solen utilitzar percentatges que augmenten incrementalment en 1 punt percentual. Per exemple, una anàlisi podria determinar que la mitigació del risc disminueixi el 21% la possibilitat de pèrdua total.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.

Termes relacionats

Pèrdua màxima previsible: la MFL és una pitjor mesura de risc d’assegurança Pèrdua màxima previsible: la MFL és la major dificultat financera que pot tenir el prenedor després d’un esdeveniment advers que danyi o destrueixi la propietat coberta. més Cúmul de catàstrofes L’acumulació de catàstrofes es refereix a les pèrdues a les quals s’assegura un assegurador a causa d’un desastre natural. més Exposició de protecció d’ocupació a la construcció (COPE) La COPE (Protecció i exposició d’ocupació a la construcció) és un conjunt de riscos que els subscriptors d’assegurances de propietat utilitzen les decisions d’oferta de pòlisses d’assegurances. més Assegurança de propietat comercial L’assegurança de propietat comercial s’utilitza per cobrir qualsevol tipus de propietat comercial contra perillositat com incendi, robatori i desastres naturals. més Control de pèrdues d’assegurances El control de pèrdues d’assegurances inclou pràctiques de gestió del risc dissenyades per reduir la probabilitat de presentar una reclamació contra una pòlissa d’assegurança. més Reserva d’igualació La reserva d’igualització és una reserva a llarg termini que manté una companyia d’assegurances per evitar que s’esgoti el flux d’efectiu en cas de catàstrofes importants imprevistes. més Enllaços de socis