Hipoteca inversa propietària

Què és una hipoteca inversa propietària

Una hipoteca inversa propietària és un préstec que permet als propietaris d'edat avançada recuperar el patrimoni a casa mitjançant una empresa privada. Les hipoteques inverses propietàries no estan àmpliament disponibles i constitueixen un petit percentatge del mercat hipotecari invers. La hipoteca hipotecària (HECM), que està assegurada i estretament regulada pel govern federal, constitueixen la major part del mercat hipotecari invers.

1:36

Hipoteca inversa

DESENVOLUPAMENT DE LA hipoteca inversa propietat

Les hipoteques inverses propietàries permeten als prestadors establir els seus propis termes ja que aquestes hipoteques no estan assegurades de manera federal. Un dels termes més importants és l’import del préstec. Si bé els HECM es limiten a la menor quantitat del valor valorat de l’habitatge o 679.650 dòlars a gener de 2018, les hipoteques inverses propietàries només es limiten a la quantitat de risc que el prestador està disposat a assumir. Aquest import encara es basarà en el valor valorat de l’habitatge, però es pot situar en milions. Per aquesta raó, de vegades, les hipoteques pròpies són denominades hipoteques inverses jumbo i es dirigeixen principalment a gent gran que els seus habitatges valen més que el límit del govern.

Com que les hipoteques inverses propietàries no estan assegurades de forma federal, no disposen de primes d’assegurança hipotecària anticipades ni mensuals. Si bé el propietari no ha de pagar res per una hipoteca inversa fins que no sigui vençut, les primes mensuals redueixen l'import que el propietari pot demanar prestat.

Pros i contres d’una hipoteca inversa propietària

Pot semblar que una hipoteca inversa propietària seria un tracte millor que un HECM, però els prestamistes poden cobrar tipus d’interès més alts i prestar menys en relació amb el valor de la llar per compensar la manca d’assegurança hipotecària.

Si teniu en compte una hipoteca inversa propietària, no només heu de comparar els tipus d’interès i les taxes de diversos prestadors hipotecaris inversos propietaris; hauríeu de comparar aquestes ofertes amb diverses cotitzacions HECM per veure quina opció us ofereix la millor oferta. La vostra edat i la seva distància per sobre de HECM limita el valor de la vostra llar és la influència que també serà el millor. També tingueu en compte alternatives com els préstecs de renda variable i les línies de crèdit.

A diferència d’una hipoteca inversa d’un sol ús, els ingressos d’una hipoteca inversa propietària es poden utilitzar per a qualsevol cosa, inclòs el pagament de la hipoteca existent del propietari per alliberar el flux de caixa mensual. I a diferència dels HECM, les hipoteques inverses propietàries no restringeixen la quantitat d’ingressos que els prestataris poden rebre el primer any del termini d’hipoteca inversa. En canvi, els prestataris solen obtenir tots els ingressos del préstec, encara que una altra línia de crèdit sigui una altra possibilitat.

Aquests préstecs tampoc requereixen que els prestataris obtinguin assessorament hipotecari abans de contractar-los, tot i que l’assessorament és poc costós i pot ser una bona idea. Poden tenir funcions que no fan altres hipoteques inverses, com ara les provisions per a la participació del capital, també anomenades provisions d'apreciació compartida. En tots els sentits, la hipoteca inversa propietària és la menys restrictiva dels tres tipus d’hipoteques inverses. Tanmateix, les taxes estan menys estrictament regulades que les tarifes HECM i és possible que els préstecs de propietat no tinguin les mateixes proteccions de cònjuge que no ofereixen préstecs que els HECM ofereixen.

Les hipoteques inverses propietàries es van esvair després de la irrupció de la bombolla de l’habitatge, i van tornar a estar disponibles quan el preu de l’habitatge va tornar a augmentar. Tot i així, no són tan freqüents com els HECM, perquè no hi ha molt d’un mercat secundari per als prestadors que vengui hipoteques inverses propietàries. No ofereixen titulitzacions fàcils com les hipoteques regulars que es venen a Fannie Mae i Freddie Mac, de manera que els prestadors guarden hipoteques inverses propietàries a les seves pròpies carteres o les venen a inversors no governamentals.

Termes relacionats

Hipoteca no conforme Una hipoteca no conforme és la que no pot vendre per un banc a Fannie Mae o Freddie Mac habitualment perquè és massa gran. més Definició de préstec conforme Un préstec conforme és una hipoteca igual o inferior a la quantitat en dòlar establerta pel límit de préstec conforme establert per l'Agència Federal de Finances per a l'Habitatge (FHFA) de Fannie Mae i Freddie Mac, regulador federal, i compleix el finançament. criteris de Freddie Mac i Fannie Mae. més Funcionament de la relació entre el préstec i el valor - LTV La ràtio préstec-valor es defineix com una relació d’avaluació del risc de préstecs que les institucions financeres i altres prestadors examinen abans d’aprovar una hipoteca. més Hipoteca sense taxació Una hipoteca sense taxació és un tipus de préstec de refinançament que no requereix una opinió independent del valor just de mercat actual. més Definició de límit de préstec El límit de préstec conforme és el límit de dòlar ajustat anualment en funció de la mida d’una hipoteca que compraran o garantiran Fannie Mae i Freddie Mac. més Government National Mortgage Association (Ginnie Mae) Ginnie Mae és una corporació governamental nord-americana que garanteix títols que subscriuen hipoteques, cosa que ajuda als prestadors a servir a més propietaris més Enllaços de socis