Els avantatges i els avantatges de la jubilació anticipada

Tot i que el patrimoni net dels nord-americans encara no s’ha recuperat de la Gran Recessió del 2007-2009, molts seguim somiant a retirar-nos d’hora. Una enquesta del proveïdor de serveis financers TIAA-CREF a principis del 2014 va trobar que el 37% dels nord-americans tenen previst retirar-se abans dels 65 anys.

Per descomptat, no tothom tindrà la possibilitat de triar. La pèrdua d’ocupació, problemes de salut o responsabilitats familiars poden alterar els plans de jubilació més ben establerts, obligant les persones a abandonar la plantilla abans del previst. Segons els informes del 2016 de l’Administració de la Seguretat Social, l’edat mitjana en què es jubilaven els jubilats actuals és relativament primerenca de 63 anys.

Però si teniu la sort de controlar-vos quan et jubileu, val la pena pensar els avantatges i els contres abans de prendre decisions poc exigents. Fins i tot si es pot permetre el luxe de jubilar-se d'hora, potser no és possible.

Segons els informes del 2016 de l’Administració de la Seguretat Social, l’edat mitjana en què es jubilaven els jubilats actuals és relativament primerenca de 63 anys.

Alguns avantatges de retirar-se d'hora

1. Pot ser bo per a la vostra salut. Un estudi del 2002 sobre funcionaris britànics, per exemple, va trobar que el fet de jubilar-se als 60 anys no tenia cap efecte sobre la salut física dels subjectes i que els que tenien llocs de treball de nivell superior van veure una millora de la salut mental, possiblement perquè ja no estaven subjectes al treball. -estrès relacionat (i tenia millors pensions que els treballadors amb un nivell inferior). Tanmateix, altres estudis han suggerit que la jubilació pot resultar perillosa per a la seva salut, tal i com podrem accedir a la següent secció.

2. Gaudireu de més temps per viatjar. Com més aviat et jubilis, més anys tindràs abans que els problemes de salut comencin a limitar la mobilitat.

3. És una oportunitat per començar una nova carrera. Si somieu canviar de camp o començar el vostre propi negoci, potser serà millor que més tard. Seràs un candidat a la feina més desitjable per a molts empresaris quants anys tinguis per davant. I si voleu ser el vostre propi cap, tindreu més temps per deixar fora del negoci. Per exemple, una empresa que llançeu als 60 anys, us podria mantenir fàcilment desafiats i intel·lectuals desafiats durant 20 anys o més.

Pros de retirar-se d'hora

• Potencialment bo per a la vostra salut

• Més temps per viatjar

• Oportunitat per començar una nova carrera

Cons de retirar-se d'hora

• Possibles descensos en salut i mobilitat mentals

• Menors prestacions de seguretat social

• Els estalvis de jubilació han de durar més

• Necessitat trobar una assegurança mèdica

• Transició a la vida de la jubilació no estructurada

Alguns cons de retirar-se d'hora

1. Pot ser dolent per a la vostra salut. Una anàlisi del 2008 de la Oficina Nacional d'Investigacions Econòmiques va informar que la jubilació comporta disminucions en la salut mental i la mobilitat i augmenta en altres mals resultats de salut, com ara malalties cardíaques i ictus. Tot i que aquest és un argument per endarrerir la jubilació, aquests problemes no són inevitables. L’informe també va concloure que els jubilats que es van mantenir físicament actius i van estar relacionats socialment tenien menys probabilitats de patir cap efecte negatiu.

2. Les prestacions de la Seguretat Social seran més petites. Com més aviat comenceu a assumir la Seguretat Social, més baixes seran les vostres prestacions. Si vas néixer el 1960 o més tard, per exemple, i comenceu a cobrar prestacions als 62 anys, l'edat més primerenca a la qual sou elegible, les vostres prestacions mensuals seran un 30% menys que si espereu fins als 67 anys, que serà de la Seguretat Social. es coneix com a "edat de jubilació completa". Per cada any que ajornes dels 67 als 70 anys, rebràs un 8% addicional en la teva prestació mensual. Després dels 70 anys, no hi ha cap plus addicional per endarrerir-se.

3. Els estalvis de jubilació hauran de durar més anys. Si et jubiles als 62 anys i vius als 90, diguem, els IRA i altres estalvis hauran de cobrir-te durant 28 anys. Tanmateix, si us jubileu als 70 anys i viviu durant el mateix període de temps, els vostres estalvis només hauran de durar 20 anys. Treballar més temps també significa que tindreu més anys per contribuir a un pla de jubilació 401 (k) o un altre pla, i els diners del vostre pla tindran més temps per compondre’s.

"Una regla senzilla per estimar la seva capacitat de jubilació és multiplicar el vostre sorteig previst en carteres d'inversió que complementarà la Seguretat Social i altres fonts per 25. Si teniu aquesta quantitat de diners als vostres comptes combinats, ja esteu preparat per posar-los. un llapis. Si esteu "a prop", penseu dues vegades ", afirma Stephen J. Taddie, soci director de Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Una norma senzilla per estimar la vostra capacitat de jubilació és multiplicar el vostre sorteig previst de carteres d'inversió que complementarà la Seguretat Social i altres fonts per 25".

"Un dels mites habituals és que les vostres despeses disminueixen en la jubilació", afirma Jennifer E. Myers, CFP®, presidenta de SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Rarament pensem que és així per tres motius principals. Primer, només teniu més temps a les mans per gaudir, participar i passar. En segon lloc, a mesura que els individus es fan grans, solen subcontractar-se més en funció de noves despeses. En tercer lloc, les despeses assistencials lògicament solen augmentar a mesura que envelleixis. És important assegurar-vos que els vostres actius poden mantenir un potencial, i potser inevitable, un creixement de la despesa al llarg de la vostra vida. "

4. Haureu de trobar una assegurança mèdica. A menys que el seu ex-empresari ho proporcioni, haurà de pagar l’assegurança mèdica pel seu compte fins que no sigui elegible per a Medicare als 65 anys.

5. És possible que us avorriu i us perdeu la feina. Molts jubilats tenen un moment difícil per fer la transició de les rutines diàries d’un treball a temps complet a la vida de la jubilació no estructurada. També poden faltar als seus antics companys (de vegades fins i tot al cap) i anhelen tornar. Malauradament, no és fàcil tornar a entrar a la força de treball una vegada que l’has deixat, voluntàriament o d’una altra manera. Un informe del 2012 de l'Oficina de Responsabilitat del Govern dels Estats Units va assenyalar que les persones majors de 55 anys generalment necessiten més temps per trobar nous llocs de treball que els seus companys més joves.

Un terreny mitjà

Si no voleu retirar-vos d'hora per por, us penedireu de la decisió, però també no voleu esperar tant de temps que us perdeu els plaers de la jubilació, hi ha maneres de passar el millor dels dos mons. Un exemple: podríeu fer alguns dels viatges que heu estat guardant durant els anys de jubilació mentre encara treballeu. O bé, potser intenteu negociar un horari de treball reduït amb el vostre empresari i gaudir de la vida d’un jubilat els vostres dies de descans, un acord que sovint es coneix com a “jubilació progressiva”.

La línia de fons

Decidir quan es jubila és una decisió complexa que no es tracta només de dòlars i cèntims. Les vostres obligacions de salut, familiars i temperament individual ho inclouen o, com a mínim, haurien de ser-ho. Potser el més important és si heu pensat en què penseu fer amb els vostres anys de jubilació, tot i que molts d'ells seran previsibles. Tal com ho va dir el savi clixé de jubilació, és important no només retirar-se d’ alguna cosa, sinó d’ alguna cosa.