Opcions líquides i segures per invertir el vostre fons d’emergència
Sempre és una bona idea deixar una mica de diners de forma líquida. És una espasa de doble tall perquè com més líquid tingui els seus diners, menys guanyes. Si mai no teniu guardat un fons d'emergència, podeu perdre la possibilitat de guanys importants. Aleshores, què fer?
Per què les accions i els bons són eleccions pobres
Quan tingueu en compte on posar els vostres fons d’emergència, assegureu-vos que podreu accedir als diners de manera ràpida, fàcil i sense penalització de retirada quan ho necessiteu. La majoria de professionals financers no recomanen invertir el vostre fons d’emergència en borsa perquè les existències són volàtils. No voleu haver de vendre una inversió amb pèrdua per accedir al vostre fons d'emergència.
Els bons són generalment una mala elecció per raons similars, tot i que poden ser menys volàtils que les accions. Dave Ramsey, amfitrió durant molt de temps d’un programa de ràdio d’assessorament financer, autor de diversos llibres de finances personals i dissenyador de programes per ajudar els individus a sortir del deute, recomana que les persones mantenguin les despeses de tres a sis mesos en un fons d’emergència en un compte bancari o bancari que té targeta de dèbit o privilegis d’escriptura de xecs per poder pagar ràpidament i fàcilment una despesa d’emergència.
Altres possibilitats
El problema és que els diners d’un compte corrent tradicional d’un banc de maons i morters guanyaran poca o cap interès en l’entorn d’actual tipus de baixa taxa. Quan no guanyes interès, cada any perds diners per a la inflació. L’ideal seria que el vostre fons d’emergència guanyés almenys del 2% al 3% anual per mantenir el ritme de la inflació, però quan fins i tot els comptes d’estalvi gairebé no paguen cap interès, aquesta és una tasca difícil. Llavors, com es pot allunyar del 0% i el més proper al 2% o 3% possible, mantenint el líquid d’emergència altament líquid i no posant-lo en risc?
Afavorir els comptes del mercat monetari la revisió de comptes pot ajudar; tot i així, els comptes del mercat monetari són segurs. Molts estan assegurats per la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), i els que generalment no tenen registres pròxims i acostumen a pagar més interessos que els comptes d’estalvi o de comptes convencionals. Alguns bancs en línia més importants, com ara Sincronia, ofereixen comptes del mercat monetari que disposen de privilegis de targeta de dèbit i / o escriptura de xecs, cosa que us permet accedir immediatament als vostres fons.
Si podeu confiar en vosaltres mateixos per no gastar el vostre fons d’emergència en coses per a les quals no estava pensat, guardar-lo en un compte d’estalvi de gran rendiment en un banc on també tingueu un compte corrent us hauria de permetre transferir fons d’estalvis a revisions instantànies. Per tant, podeu accedir a diners mitjançant targeta de dèbit, caixer automàtic o fer un registre d’emergència. Un compte d’estalvi en línia d’alt rendiment és una altra opció per al vostre fons d’emergència. Com passa amb una institució física i financera, els diners d’un compte d’estalvi en línia estan assegurats per la FDIC, i els comptes en línia normalment paguen més interessos que els comptes de maó i morter, ja que els bancs en línia no tenen les despeses generals que fan els bancs tradicionals. Només heu d'assegurar-vos que sabeu accedir als vostres diners en cas d'emergència, ja que no podreu acudir a un caixer bancari i fer una retirada important. Ally Bank, per exemple, diu que podeu accedir als diners mitjançant una transferència de fons en línia, una transferència bancària sortint, una transferència telefònica o una sol·licitud de xec. Altres mètodes per accedir a l'estalvi d'emergència en un compte en línia poden trigar diversos dies i és possible que no pugueu esperar tan de temps.
Per descomptat, com més dipositeu, més guanyareu. Però assegureu-vos que el compte que considereu no requereix que tingueu un saldo més alt del que voleu mantenir per obtenir el tipus d’interès que cerqueu. Si només teniu 1.000 dòlars a ingressar al fons d’emergència, un compte que pagui alts interessos per saldos superiors als 5.000 dòlars no us farà cap bé. Una altra cosa que cal tenir en compte són les taxes d’introducció elevades. Poden ser una manera excel·lent d’impulsar els guanys d’interès del vostre fons d’emergència a curt termini, però voldreu mantenir els vostres efectius en aquest banc un cop el tipus torni a la normalitat? Quina competència té? Els bancs compten amb la potència de la inèrcia (el fet que és més fàcil mantenir el vostre compte on es troba, més que començar a mirar de nou) per allunyar-se d’aquestes marques. No els deixis.
CD Estratègies
Penseu en un certificat de dipòsit per obtenir interessos encara més potencials. El problema per guardar un fons d’emergència en un CD és que heu de pagar la penalització per treure un CD abans de la seva maduració, i els CD que paguen les taxes més altes tenen el venciment més llarg, normalment cinc anys (60 mesos).
Per exemple, la pena de retirada anticipada en un CD de cinc anys podria tenir un interès de sis mesos. Retireu el CD abans que fins i tot hàgiu guanyat un interès de sis mesos i el banc pot treure la pena del vostre director. No obstant això, guardeu els diners al CD, per exemple, tres anys abans, haureu d’efectivar-lo i encara podreu guanyar més interessos després de la penalització del que tindríeu amb un estalvi en línia o un compte del mercat monetari, segons les tarifes de cada compte. pagant.
Alguns bancs ofereixen CD sense penalització que us permetran retirar els vostres diners sense renunciar a cap dels interessos que heu guanyat. Podeu obtenir una taxa d’interès inferior a la que ho faríeu amb un CD regular, però un CD sense penalització us permet guanyar interès mentre manteniu el vostre fons líquid. Els CD també estan assegurats per la FDIC. La creació d’una escala de CD, on compreu diversos CD més petits que maduren a intervals diferents en lloc d’un gran CD, us pot ajudar a evitar o minimitzar les penes de retirada anticipada.
La línia de fons
Podríeu invertir el vostre fons d’emergència en accions i bons per intentar obtenir una rendibilitat més elevada, però els vostres diners serien menys líquids i podrien tenir un risc considerable. Es pot trigar diversos dies a liquidar-se i es pot transferir els efectius al vostre compte corrent, on es pot gastar. A més, mai no se sap si el mercat estarà a l'alça o a la baixa quan calgui vendre. Posar alguns dels vostres fons d’emergència en un lloc de menys risc i més líquid podria tenir sentit només si teniu un fons d’emergència molt gran i no haureu d’accedir a tots els diners alhora.