Ingressos declarats / Hipoteca d'actius declarats (SISA)

Què és la hipoteca d'ingressos declarada / hipoteca d'actius declarada (SISA)

Una sol·licitud de préstec hipotecari d’actius (SISA) declarada en ingressos permet al prestatari declarar els seus ingressos sense que la persona prestatari la verifiqui. Aquests préstecs van ser dissenyats per facilitar el procés de sol·licitud perquè els compradors tinguin ingressos difícils de documentar, com ara els treballadors autònoms i els que depenen de consells com a part important dels seus ingressos. Els préstecs SISA són un préstec en una categoria de productes anomenada Alt-A. Els préstecs SISA també es coneixen com a préstecs sense benefici (NINA) i préstecs mentiders. Els requisits de crèdit més reduïts van permetre que el préstec SISA tingués un paper influent en la crisi financera subprime de 2008.

FALCIÓ DE LA INGRESSA Ingressos declarats / Hipoteca d'actius declarats (SISA)

La hipoteca d'actius declarada en ingressos (SISA) es va originar com una eina perquè els propietaris potencials en situacions financeres específiques sol·licitessin una hipoteca. Els treballadors autònoms, per exemple, sovint maximitzen les deduccions fiscals per reduir els ingressos bruts ajustats (AGI) i, per tant, tenen accés a fluxos de caixa que poden no aparèixer en les declaracions d’impostos individuals. Normalment, les AGI inferiors farien que aquests prestataris siguin menys atractius per als prestadors. El préstec SISA també està dissenyat per ajudar els compradors que poden obtenir ingressos en forma de consells o altres pagaments en efectiu no convencionals.

Inicialment, aquests préstecs tenien unes condicions estrictes per compensar el risc que presentava el prestador per reduir els requisits de divulgació d’ingressos. Els prestataris de SISA es van enfrontar a una combinació de tipus d'interès més elevats, pagaments més importants i requisits de puntuació de crèdit més elevats que els préstecs tradicionals. El prestatari pot necessitar tenir una reserva de caixa considerable disponible als seus comptes bancaris. A més, el préstec pot limitar el pagament de la nova hipoteca mensual a un percentatge determinat sobre el pagament actual de l'habitatge.

Soltament dels requisits hipotecaris als anys 2000

Les condicions del mercat hipotecari van animar els prestamistes a deixar anar els requisits hipotecaris a principis dels anys 2000. Es va popularitzar la hipoteca d'actius declarada en ingressos (SISA) i altres préstecs Alt-A. Aquests préstecs servien tant a les necessitats dels prestadors com dels prestataris. Els prestadors van voler esborrar el màxim de préstecs possibles abans de tornar a vendre aquests préstecs al mercat hipotecari secundari. Els prestataris van satisfer evitar els requisits de documentació, sobretot perquè els termes i els tipus d’interès del SISA s’acostaven als dels préstecs tradicionals. L'alineació d'interessos va comportar que els prestataris no qualificats rebessin i morissin préstecs fora del seu poder de despesa. L'execució hipotecària d'aquests préstecs mentiris es va accelerar el 2007, a mesura que es va produir la crisi financera.

Després del desglaç del 2008, els legisladors i els reguladors van examinar els préstecs SISA i el mercat d'aquests préstecs es va tornar a reduir. La Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street, de 2010, va restringir greument els préstecs SISA, fent que no estaven disponibles per a les propietats ocupades per propietaris. Ara, aquests productes són la seu per als prestataris que busquen adquirir propietats d'inversió.

Termes relacionats

Definició del préstec mentider Un préstec mentider és un tipus d’aprovació d’una hipoteca que requereix poca o cap documentació per demostrar els ingressos del prestatari. més Documentació alternativa La documentació alternativa és un procés dissenyat per agilitar l’aprovació del préstec on el prestatari pot enviar determinats documents al prestador per a la seva revisió. més Sense hipoteca documental (Sense document) No es concedeix cap hipoteca documental (Sense Doc) sense fer proves acreditades dels ingressos del prestatari, però sí en una declaració que confirma que poden fer pagaments. més Alt-A Alt-A és una classificació de les hipoteques amb un perfil de risc que es troba entre el prime i el subprime. més Préstec de documentació baix / sense Un préstec de documentació baix / sense documentació és un producte hipotecari amb requisits de documentació més baixos que un préstec tradicional. més Sense ingressos / sense hipoteca d’actiu (NINA) Sense hipoteques d’ingressos / sense actius (NINA) són un tipus de préstec on el prestatari no ha de revelar els seus ingressos i actius al prestador. més Enllaços de socis