Estratègies d’inversió d’estalvi fiscal per a comptes de jubilació

Si bé la majoria de les persones reben la Seguretat Social, una jubilació financera segura depèn també d’estalviar importants estalvis en un compte de jubilació. Normalment, aquests fons han de durar gairebé 25 anys (suposant que l’edat mitjana de jubilació és de 63 anys i l’esperança de vida mitjana per a algú que compleixi aquesta edat és de 19, 1 anys per a un home i 21, 8 anys per a dona). Molts de nosaltres ara vivim més enllà d’aquesta esperança de vida, de manera que la quantitat de fons acumulats en els comptes de jubilació no depèn només del que aporteu durant la vostra vida laboral (i del bé que tinguin aquestes inversions), sinó de la vostra inversió després de retirar-vos. Al seu torn, depenen de les vostres estratègies d’inversió.

Un enfocament coordinat

Si teniu més d’un compte de jubilació, com ara un 401 (k) a la feina i un IRA personal, és fonamental coordinar les estratègies d’inversió a totes les vostres explotacions. Sense coordinació, podreu duplicar les vostres explotacions i no aprofitar al màxim l'oportunitat de diversificar-vos. I si esteu casats, potser voldreu coordinar les opcions d’inversió amb les realitzades per als comptes de jubilació del vostre cònjuge.

També voleu coordinar les vostres participacions als vostres comptes imposables i ajornats per impostos. Així, si, a més dels vostres comptes de jubilació, teniu una cartera d’inversions imposable en una empresa de corredoria o amb un fons mutu, reviseu les vostres participacions en tots aquests comptes. D’aquesta manera, podreu posar inversions als comptes adequats, segons les consideracions fiscals (explicades més endavant) i altres factors. Per exemple, si voleu posseir bons municipals lliures d’impostos, aquests pertanyen al vostre compte imposable. Si els introduïu al vostre compte de jubilació diferida d’impostos, l’interès de les obligacions es fa efectivament imposable perquè totes les vostres distribucions tributen com a ingressos ordinaris, independentment de la font dels guanys.

Factors a l'hora de triar les inversions

No hi ha una única estratègia que sigui adequada per a tots els individus. Molts factors entren en joc en l'elecció d'inversions per a plans de jubilació. Considereu:

• El seu horitzó d’estalvi. Com més temps tingueu fins a la vostra jubilació esperada, més risc podreu permetre el vostre risc. El mercat borsari ha experimentat baixes greus, però si teniu anys per passar abans que necessiteu els fons, podeu meteoritzar els canvis i esperar que el valor del vostre compte no només torni al seu nivell de decadència, sinó a un nivell encara més elevat. amb el pas del temps. Per exemple, el mercat borsari va assolir un mínim de 6.443, 27 el 6 de març de 2009, i va provocar que molts comptes van veure caigudes del 20% o més. Però si no veníeu i els vostres estalvis es mantingueren fins ara, amb el mercat gairebé 25.000, el vostre compte podria haver quadruplicat.
  
• La vostra tolerància al risc. Si perds el son a la nit quan la borsa disminueix, la teva tolerància al risc és baixa. Això vol dir que haureu d’invertir en valors que no es veuen afectats (o almenys no afectats de manera intensa) per les variacions del mercat. Això significa ponderar més intensament les vostres inversions amb fons de bons i bons del Tresor dels Estats Units i altres valors similars.
  
• Impostos. Els comptes de jubilació són vehicles diferits per impostos (per exemple, 401 (k) s i IRA tradicionals), on es difereix l’impost sobre la renda fins que es prenen les distribucions o vehicles lliures d’impostos (per exemple, comptes Roth designats i IRA de Roth), on es distribueixen del compte queden lliures d'impostos al cap de cinc anys i es compleixen altres condicions. Per tant, té sentit triar inversions amb impostos. Per exemple, no pagueu plusvàlues per valor de valor ni per dividends, per la qual cosa podeu aparcar accions de guanys patrimonials als vostres comptes de jubilació avantatjats per impostos. Al mateix temps, reconegui que fins i tot en els comptes avantatjats per impostos pot ser que tingueu ingressos corrents subjectes a impostos (per exemple, la renda de la programació K-1 d’una societat limitada màster), cosa que és possible que es desitgi evitar.
  
• Inflació. La inflació ha estat relativament lleu durant els últims anys, però amb l’augment dels tipus d’interès federals i un enduriment del mercat de treball desencadenant salaris més alts, la inflació podria augmentar-se. Per això, és imprescindible mantenir una cartera diversificada i no estar exclusivament o fins i tot predominantment en fons obligatoris o altres inversions que afectin negativament la inflació. Què vol dir això? A mesura que la inflació augmenta els tipus d’interès, el valor d’una inversió en un fons obligatori disminueix.
  
• Comissions i costos d'inversió. Algunes inversions tenen taxes més elevades que d’altres. Els certificats de dipòsit (CD) no tenen comissions, però hi ha taxes per inversions en fons mutuals, anualitats i diversos altres tipus d'inversions. Compareu els honoraris i considereu que són un factor de la vostra estratègia d’inversió. (Vegeu també: Una guia de les taxes per a inversors .)
  

Selecció de les inversions

Si esteu dins d’un pla patrocinat per un empresari, se us ofereix un menú d’avantatges. Per exemple, el pla mitjà 401 (k) ofereix 25 opcions d'inversió. Selecciona el tipus d'inversió adequada a la vostra situació.

Restriccions de l'IRA. La llei estableix les inversions en determinats tipus d’actius, inclosos:

• Col·leccionables Si invertiu en alguna de les opcions següents, es considera una distribució per a vosaltres: obres d'art, catifes, antiguitats, metalls, joies, segells, monedes, begudes alcohòliques i altres propietats personals tangibles. Tanmateix, no tractades com a col·leccionables són monedes d'or, la meitat, la quarta part o la dècima unça, o monedes de plata d'una uncia encunyades pel Departament del Tresor, així com algunes monedes de platí i certs or, plata, pal·ladi. i lingots de platí.
  
• Determinats béns immobles. No hi ha cap impedència per invertir en béns immobles, però hi ha diverses restriccions que fan que les inversions directes en béns immobles siguin impracticables per a la majoria de la gent. (Si voleu fer-ho, però, heu d'utilitzar un IRA autodirigit on el fideïcomissari pugui contenir la propietat del compte). Podeu, per descomptat, titularitat immobiliària mitjançant un dipòsit d'inversions immobiliàries (REIT). (Per obtenir més informació sobre això, vegeu Consells clau per invertir en REIT.)
  

La línia de fons

En la majoria dels casos, les estratègies d’inversió us corresponen. Per prendre bones opcions per a la vostra situació personal, aprofiteu els consells sobre inversions que el vostre empresari o el fons mutu que ofereix al vostre compte. Seguiu educant-vos sobre el funcionament de diverses inversions. I el més important, vigileu contínuament el vostre compte perquè pugueu canviar les estratègies d'inversió quan convingui (per exemple, esteu arribant a la jubilació).