Això és quant podeu contribuir al vostre IRA

Una de les maneres més segures de reforçar l’ou niu és aprofitar les reduccions d’impostos especials que ofereix l’IRS. Aquest precepte bàsic explica la popularitat dels comptes de jubilació individuals (IRAs), un dels eixos fonamentals de la planificació de la jubilació als Estats Units

Per aprofitar al màxim un IRA, ja sigui la varietat tradicional o la varietat Roth, haureu d’entendre com funcionen aquests comptes en general i els seus límits de cotització anual en particular.

Compres per emportar

• Els IRA tenen uns límits de cotització anuals que s'apliquen col·lectivament a tots els dipòsits realitzats en un IRA tradicional, un Roth IRA o tots dos.
• Els límits de contribució de l’IRA s’incrementen cada pocs anys per mantenir la inflació: el 2019, els individus poden deixar de banda fins a 6.000 dòlars anuals; els majors de 50 anys poden estalviar 1.000 dòlars addicionals.
• Les contribucions d’IRA Roth també es veuen afectades pels ingressos globals d’un individu.
• Les contribucions tradicionals de l'IRA també es veuen afectades per la participació en un pla de jubilació patrocinat per un empresari.
• Podeu contribuir a IRAs en diversos horaris; La mitjana de la despesa en dòlars pot ser una manera econòmica eficaç d’invertir fons.

Com funcionen els IRA tradicionals

Com els 401 (k) patrocinats per l'empresari, els IRA tradicionals poden reduir dràsticament la quantitat d'ingressos que heu de lliurar al govern federal. Els inversors generalment aporten dòlars pretax i el saldo augmenta de forma diferida fins a la jubilació. Les retirades posteriors als 59½ anys passen a imposar-se en els impostos sobre la renda ordinària, segons els percentatges del vostre corrent.

Tingueu en compte, però, que hi ha límits sobre quant podeu aportar. També convé tenir en compte que les dues varietats més habituals d’aquest vehicle d’estalvi (els IRA tradicionals i els IRA Roth) tenen normes diferents.

Límits de cotització de l'IRA

El 2019, el límit de cotització estàndard per als IRA tradicionals i per a Roth és de 6.000 dòlars. Si teniu 50 anys o més, l’IRS proporciona una funció de “recuperació” que us permet aportar 1.000 dòlars addicionals cada any per un total de 7.000 dòlars.

Si invertiu un altre pla de jubilació en un IRA, no s'apliquen els límits de cotització anuals.

Pot ser que no sembli una gran quantitat de diners, però és suficient per tenir un gran impacte en el rendiment del vostre compte durant un llarg període de temps. A tall d’exemple, agafem un jove de 30 anys que aporti els 6.000 dòlars complets cada any fins a la jubilació. Si se suposa una rendibilitat anual del 7%, el compte tindrà un saldo de $ 887, 481 quan l'inversor arribi als 65 anys, sense incloure les contribucions de captura. Després dels impostos (suposant un tipus d’impostos del 22% en jubilació), encara val un valor de $ 692, 235. I recordeu, l’IRS també augmenta amb el pas del temps l’IRS per mantenir la inflació.

El gràfic següent mostra com els avantatges fiscals d’un IRA poden tenir un impacte dramàtic en l’estalvi al llarg de diverses dècades.

Font: AARP

Diguem que el tipus impositiu efectiu d’estalviador de jubilació ara mateix, mentre guanya ingressos constants, és del 24%. Si haguessin inclòs la mateixa porció de cada xec en un compte d’estalvi imposable, valdria molt menys. Per què "> poder adquisitiu.

Suposem que, després de pagar impostos, el nostre jove de 30 anys només es podia permetre el luxe d’introduir 4.560 dòlars en un compte d’estalvi estàndard. Si el diners s'introduïa en un IRA, reduiria la factura fiscal i permetria al titular del compte ingressar un 24% addicional, o 1.440 dòlars. Amb el pas del temps, això augmenta dràsticament la mida de l’ou niu.

Com afecten els IRAs els plans patrocinats pels empleadors

Si bé qualsevol pot aportar fins a 6.000 dòlars (o 7.000 dòlars més) les persones de 50 anys o més) amb un IRA tradicional, no tothom pot deduir aquest import complet en la declaració de l’impost. Si vostè o el seu cònjuge (si està casat) participa en un pla de jubilació en el treball, està sotmès a algunes restriccions basades en ingressos basats en el vostre ingrés brut ajustat modificat (MAGI).

Si ets solter i fes més que 64.000 dòlars i menys de 74.000 dòlars anuals, per exemple, només es permet una deducció parcial de les contribucions de l'IRA. Només fitxers que realitzen 74.000 dòlars o més no poden deduir cap de les seves aportacions.

Els tipus comuns de plans de jubilació de l'empresari inclouen:

• 401 (k) comptes
• Programes de compartició de beneficis
• Programes de bonificacions d’estoc
• SEP o IRA SIMPLE
• Pensions

Diferents regles per als IRA de Roth

Fins ara, hem discutit IRA tradicionals o estàndard. A l’hora d’establir un IRA, la majoria d’inversors tenen dues opcions: la versió original d’aquests comptes d’estalvi, que es remunten als anys 70, i la varietat Roth, introduïda a la dècada de 1990. En alguns aspectes, el tractament fiscal del Roth IRA és just el contrari del seu cosí major. En lloc d’obtenir una deducció fiscal de les aportacions a l’alçada, els titulars del compte reben diners després de l’impost que poden retirar sense impostos a la jubilació.

La versió Roth de l’IRA té els mateixos límits de contribució que l’IRA estàndard. Però, a diferència dels comptes tradicionals, el govern posa restriccions a qui pot contribuir. Per determinar la vostra elegibilitat, l’IRS també utilitza MAGI com a mètrica. Bàsicament, són els vostres ingressos totals menys algunes despeses.

La majoria dels contribuents opten per la prestació de cotització completa, tot i que només es permet una quantitat reduïda de persones amb guanys més elevats. El 2019, els fitxers únics amb un MAGI de més de 137.000 dòlars anuals i els fitxers conjunts que aportin més de 203.000 dòlars seran desqualificats de les contribucions de Roth IRA.

Hi ha una altra àrea en què els IRA Roth difereixen dels IRA tradicionals. Amb aquest últim, no podeu fer aportacions a partir dels 70 anys i haureu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) del vostre compte en aquesta edat. Tampoc no és cert amb la versió Roth, que no té restriccions d’edat per a les contribucions ni tampoc RMD.

Com contribuir a IRAs

Podeu contribuir a qualsevol tipus d'IR fins a l'1 de gener, o fins a la data límit de presentació de l'any fiscal a mitjans d'abril de l'any. Vostè depèn de si feu una aportació important o feu aportacions periòdiques durant tot l'any. Es podrien fer cada dia, quinzenalment, mensualment, trimestralment o en una sola quantitat anual cada any.

Si teniu diners, pot tenir sentit financer aportar tota la contribució al començament de l'any. Això dóna els vostres diners el màxim temps per créixer. Tanmateix, per a moltes persones, és difícil arribar amb 6.000 dòlars alhora. En aquest cas, és millor establir un calendari de cotització.

Normalment és fàcil configurar pagaments automatitzats que transfereixen diners del vostre compte bancari al compte IRA de manera regular. Això pot ser cada dues setmanes (quan obteniu els vostres xecs) o una al mes. La creació de contribucions periòdiques fa que es gestionin 6.000 dòlars més i també té un altre avantatge: la mitjana de costos en dòlars.

Mitjana del cost del dòlar per als IRA

La mitjana de costos amb dòlar (o inversió sistemàtica) és el procés de distribució de la vostra inversió durant un període de temps determinat (un any per als nostres propòsits). Es tracta d’un enfocament disciplinat que s’adapta a les contribucions de l’IRA.

Amb una mitjana de costos en dòlars, invertiu una quantitat de diners determinada en el vostre IRA de forma regular. El més important és invertir aquests diners, generalment en un fons mutu o en accions, independentment del preu de la participació de la inversió. En alguns mesos, acabaràs comprant menys accions per inversió en dòlar quan el preu de les accions augmenti.

Però en els altres mesos, obtindràs més accions per la mateixa quantitat de diners quan baixin els preus. Això tendeix a anivellar el cost de les vostres inversions. Acabeu invertint en actius al seu preu mitjà durant l’any (d’aquí el nom, mitjana de costos en dòlars).

Difondre un cop invertit és una bona idea, sobretot si és avers al risc. Redueix eficaçment la base de costos de la vostra inversió i, per tant, el seu punt de fractura, un enfocament conegut com a mitjana.

Aquí teniu un exemple. Suposem que teniu 500 dòlars per invertir en un fons mutu cada mes. El primer mes, el preu és de 50 dòlars per acció, de manera que acabarà amb 10 accions. El mes següent, el preu del fons cau a 25 dòlars per acció, de manera que els vostres 500 dòlars compren 20 accions. Al cap de dos mesos, hauríeu comprat 30 accions amb un cost mitjà de 33, 33 dòlars.

Si utilitzeu una mitjana de costos en dòlar, només cal que comprometgueu 500 dòlars al mes per assolir el límit anual, o 250 dòlars cada dues setmanes, si invertiu en una base de pagament.

Quant ha de contribuir en un IRA?

Aquesta és una bona pregunta. És temptador dir que l’heu de finançar al màxim permès cada any, o almenys fins a l’import deduïble, si aneu amb el tipus tradicional.

És tan bonic com seria aportar una figura dura i ràpida, però, una resposta a la vida real és més complicada. Depèn molt dels vostres ingressos, necessitats, despeses i obligacions. Elogiable en tant que és un estalvi a llarg termini, la majoria dels assessors financers us recomanen que esborreu els deutes primer, si és possible, tret que tingueu principalment deute “bo”, com una hipoteca que està construint patrimoni a casa vostra. Però si teniu una cosa com un saldo de saldos de targeta de crèdit pendents, feu que el pagament sigui la vostra prioritat.

3.938 dòlars

La contribució mitjana anual de l'IRA, segons l'Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats.

També depèn de la quantitat de diners que cregueu que necessitareu / voleu per a la jubilació i del temps que tingueu abans d’arribar-hi. Existeixen, de les maneres, diverses formes de descobrir aquesta suma daurada. Però pot tenir més sentit trobar un número ideal i, a continuació, treballar endarrere per calcular quant haureu d'aportar els vostres comptes, calculant les taxes mitjanes de rendibilitat, el termini de la inversió i la vostra capacitat de risc, més que no pas a cegues. comprometent una certa quantitat a un IRA.

Indiqueu quins altres tipus de vehicles d’estalvi per a la jubilació també hi són oberts, com ara un pla patrocinat per un empresari com el 401 (k) o el 403 (b). Sovint, és més avantatjós finançar aquests primers fins a l’import permès —un 401 (k) té límits de cotització més alts que un IRA—, especialment si la vostra empresa coincideix generosament amb les cotitzacions dels empleats. Després d'haver maximitzat la subvenció, podríeu dipositar sumes addicionals en un RRA IRA o en un IRA tradicional (tot i que les aportacions no poden ser deduïbles).

Tanmateix, si el vostre pla de treball no satisfactori (poca o cap coincidència, altament limitat o opcions d'inversió pobres), feu que el vostre IRA sigui el principal niu dels vostres fons de jubilació. És fàcil obrir un compte a una empresa de corredoria, empresa de fons mutuos o banc, per exemple. A més dels fons mutus i els fons negociats amb borsa (ETF), molts IRA us permeten escollir accions, bons i altres inversions individuals.