3 millors opcions d’assegurança mèdica Si es retira precoçment

L’allunyament voluntari d’una carrera productiva presenta als jubilats primerencs amb diverses consideracions importants. Un dels primers: l’assegurança mèdica. Les persones que es jubilen abans dels 65 anys, quan comenci l’elegibilitat de Medicare, han de trobar opcions alternatives per cobrir els costos dels medicaments, d’hospitalització i recepta. I això no és cap problema.

Les primes d’assegurança mèdica poden aconseguir una considerable quantitat d’ingressos posteriors a la jubilació. En conseqüència, els jubilats menors de 65 anys han d'examinar tots els punts de venda raonables per cobrir, equilibrar el cost amb els beneficis, les xarxes de proveïdors i el disseny del pla.

Compres per emportar

• La situació òptima d’assegurança mèdica que pot trobar un jubilat és la continuació de la cobertura que ofereix l’empresari amb qui es va ocupar per última vegada l’individu.
• Un jubilat pot inscriure’s a la cobertura sanitària a través de les inscripcions designades per la Llei d’Atenció Asequible o al lloc web del govern, 60 dies abans o –60 dies després de la data efectiva de la jubilació.
• L’opció d’assegurança mèdica menys preferible per a un jubilat és l’obtenció de cobertura sanitària a través de la Llei de reconciliació pressupostària consolidada d’Omnibus (COBRA).

1. Cobertura del grup de jubilats

Pel que fa a l’assegurança mèdica, la situació òptima que pot trobar un jubilat és la continuació de la cobertura que ofereix l’empresari amb qui es va ocupar per última vegada l’individu. Tot i que és rar, molts empresaris privats i entitats governamentals ofereixen opcions d’assegurança mèdica als jubilats anticipats. Essencialment, la persona jubilada resta agrupada amb la població ocupada activament. La pràctica comuna inclou una oferta de cobertura a jubilats individuals durant un període de temps determinat o fins que l’antic empleat es converteix en elegible per a Medicare.

El cost de l’assegurança destaca com l’avantatge principal. Molts empresaris del sector públic i privat subvencionen molt els pagaments de prima o taxes equivalents a les primes per atraure i retenir empleats clau. Com a part d’un paquet de jubilació negociat o negociat col·lectivament, la cobertura de jubilats pre-65 anys continua normalment els mateixos nivells de cotització als que estava acostumat l’empleat. Així, l’assegurança mèdica de jubilats del grup es pot mantenir contractualment propera a uns nivells assequibles de prejubilació o, en alguns casos, presentar cap cost.

Un jubilat casat, pre-65 anys, té l'opció de romandre en un pla de salut patrocinat per l'empresari d'una parella treballadora. Tot i que la cobertura del cònjuge no té cap mandat federal, la majoria de les empreses privades conserven opcions de conjugal amb nivells de cotització a un preu raonable. Un jubilat precoç que s’afegeix a la seva condició de depenent de la política del cònjuge ocupat pot gaudir de les mateixes disposicions econòmiques de quota de cost que s’estenen durant els anys salarials d’aquest individu.

2. Intercanvis federals

El 2010, la Llei d’Atenció Asequible (ACA) va crear el mercat d’assegurances de salut. Això ofereix opcions d’assegurança mèdica que proporcionen un llindar de nivells mínims de valor i d’accessibilitat vinculats als ingressos. Un jubilat pot inscriure’s a la cobertura a través d’inscrits designats o del lloc web del govern 60 dies abans o 60 dies després de la data d’efectivitat de la jubilació.

Malgrat els recents augments de prima, les opcions d'intercanvi són encara un mitjà de cobertura més assequible que l'obtenció d'una política de qualificació individual que abans estava sotmesa a condicions preexistents i màxims de vida limitats. Un home de 55 anys que no utilitza tabaquisme que guanya 50.000 dòlars anuals per jubilar-se i viu a Philadelphia, Pa., Podria esperar pagar uns 444 dòlars al mes per la política de bronze amb més baix cost mitjançant Independence Blue Cross. La quota de cost per als membres inclou una deducció de 6.850 dòlars i un copagament de la visita a l'oficina del metge d'atenció primària (PCP) de 50 dòlars. Un ingrés de 50.000 dòlars impedeix que el jubilat rebi subvencions fiscals federals concedides a persones amb ingressos inferiors.

"Ara que tenim Obamacare i sembla que no marxarà, tothom té accés a comprar una assegurança mèdica sense preguntes de salut. Els intercanvis tenen plans i també tenen crèdits fiscals per ajudar a pagar un pla. Per exemple: et jubiles als 59 anys, cobra les pensions i 401 (k) i no treus cap distribució de cap compte imposable de manera que els ingressos imposables se situïn per sota dels 17.000 dòlars anuals (com a persona sola). Si el vostre estat acceptés l'expansió de Medicaid, cal que garanteixi una assegurança mèdica gratuïta ", diu Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Califòrnia." Després d'això, si els vostres ingressos són inferiors a 27.000 dòlars., podreu obtenir assistència per a prima en virtut de l'ACA en forma de crèdits fiscals per reduir les despeses de prima i reduïts copagaments i deduïbles gairebé zero. I si podeu mantenir els vostres ingressos inferiors a 47.000 dòlars, encara teniu crèdits fiscals, no tant, per ajudar a pagar les primes. Feu només aquest pla d’impostos fins que tingueu 65 anys i sigueu elegibles per Medicare. ”

3. COBRA

Generalment, l’opció d’assegurança mèdica menys preferible per a un jubilat és una oferta de beneficis resultant de la Llei de reconciliació pressupostària consolidada d’Omnibus (COBRA). COBRA ordena que els empresaris ofereixin una cobertura idèntica als plans de beneficis en què es va inscriure un empleat donat de baixa abans de la separació del servei. Si bé la cobertura continua essent la mateixa, els empresaris rarament subvencionen les primes de COBRA, cosa que pot igualar la prima total pagada per l'empresari al transportista d'assegurances. Els empresaris autofinançats poden carregar una taxa equivalent de prima establerta actuàriament, més una taxa administrativa del 2%. A més de ser prohibitivament cares, les disposicions de COBRA només duren 18 mesos en la majoria dels casos. La solució a curt termini requereix que un jubilat precoç de més d’un any i mig a partir dels 65 anys busqui una altra cobertura un cop exhaurits els beneficis de COBRA.

La línia de fons

Si no hi ha algun tipus d’assegurança mèdica per a jubilats en grup, haureu de deixar la plantilla abans dels 65 anys, inscriure’s a una assegurança a través dels intercanvis ACA és probablement la vostra millor aposta per una cobertura de baix cost. “La Llei d’atenció a l’abast hauria de ser la primera opció per a l’assistència sanitària en retirar-se”, diu David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC, “Els ingressos reduïts per no treballar proporcionaran la millor oportunitat d’obtenir subvencions. "