7 principals motius per superar el vostre 401 (k) a un IRA

Sempre que canvieu de feina, teniu diverses opcions amb el vostre compte de pla 401 (k). Podeu treure’l l’efectiu, deixar-lo on sigui, transferir-lo al pla 401 (k) del vostre nou empleador (si n’hi ha) o arrossegar-lo a un compte individual de jubilació (IRA).

Oblideu-vos de cobrar-lo: és probable que els impostos i altres penalitzacions siguin enormes. Per a la majoria de les persones que superen un 401 (k), o el cosí 403 (b), per al sector públic o sense ànim de lucre, el IRA és la millor opció. A continuació es mostren set raons per les quals. Tingueu en compte que aquestes raons suposen que no esteu a la vora de la jubilació ni de l’edat quan heu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) d’un pla.

1. Més opcions d'inversió

El vostre 401 (k) està limitat a uns quants planetes de l’univers d’inversions; amb tota probabilitat, podeu triar uns quants fons mutuos (principalment fons patrimonials i un fons obligatori o dos), i així és. Tot i això, amb un IRA, la majoria de tipus d’inversions estan a la vostra disposició, no només fons mutu, sinó accions individuals, bons i fons borsats en borsa (ETF), per citar només alguns.

Compres per emportar

• Alguns dels principals motius per transmetre el vostre 401 (k) a IRA són més opcions d’inversió, millor comunicació, tarifes més baixes i el potencial d’obrir un compte Roth.
• Altres avantatges inclouen els incentius en efectiu dels corredors per obrir un IRA, menys normes i avantatges en la planificació immobiliària.
• Assegureu-vos de pesar les funcions del vostre pla 401 (k), tant de l'antic empleat com del nou empleador (si n'ofereixen un) i de la seva comparació amb les que ofereixen un IRA.

"Els IRA obren un univers més gran d'opcions d'inversió", afirma Russ Blahetka, CFP, fundador i director general de Vestnomics Wealth Management, LLC, a Campbell, Califòrnia. "La majoria de 401 (k) plans no permeten l'ús de la gestió del risc, com ara com a opcions, però els IRA. Fins i tot és possible tenir béns immobles productors d’ingressos al seu IRA. ”

També podeu comprar i vendre les vostres explotacions quan vulgueu. La majoria de 401 (k) plans limiten el nombre de vegades per any que podeu reequilibrar la vostra cartera, tal com ho diuen els pros, o bé restringir-vos a determinades èpoques de l'any.

2. Millor comunicació

Si deixeu el compte amb el vostre antic empresari, podríeu ser tractat com un ciutadà de segona classe, encara que no deliberadament. Pot ser que sigui més difícil obtenir comunicacions sobre els plans (sovint les notícies es distribueixen a través del correu electrònic de l'empresa) o contactar amb un assessor o administrador.

La majoria de les regles del pla 401 (k) estableixen que si teniu menys de 1.000 dòlars al vostre compte, a un empleador se li envia automàticament la quantitat i l'entregarà i si teniu entre 1.000 i 5.000 dòlars, el vostre ocupador pot introduir-lo un IRA.

I tenir un accés preparat a la informació és molt important si no és probable que alguna cosa surti al sud del vostre lloc de treball antic. “Tinc un client que el seu anterior empresari va fer fallida. El seu 401 (k) va quedar congelat durant tres anys, ja que el tribunal va assegurar-se que no hi hagués cap negoci de mico allà ", diu Michael Zhuang, director de MZ Capital Management a Bethesda, Md." Durant [aquell temps] el meu client no va tenir accés. i es va preocupar constantment de perdre el fons de jubilació. "

3. Costos i Costes inferiors

Hauríeu d’afrontar els números sobre aquest tema, però passar a l’IRA us permetrà estalviar molt les despeses de gestió, les taxes d’administració i els índexs de despeses de fons, tots aquells petits costos que poden generar rendiments d’inversions amb el pas del temps. Els fons que ofereix el pla 401 (k) poden ser més cars que la norma per a la seva classe d’actius. I després hi ha la taxa anual total que cobra l’administrador del pla.

“Els inversors haurien d’anar amb compte amb els costos de transacció associats a la compra de determinades inversions i els índexs de despesa, comissions 12b-1 o càrregues associades a fons mutuals. Tot això pot superar fàcilment l’1% del total d’actius anuals ”, afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de Index Funds: The 12-Step. Programa de recuperació d’inversors actius .

Certament, el contrari podria ser cert. Els grans plans de 401 (k) que tenen milions per invertir tenen accés a fons de classe institucional que cobren taxes més baixes que els seus homòlegs minoristes. I, per descomptat, el vostre IRA no estarà exempta de taxes. Però, de nou, tindreu més opcions i més control sobre com invertireu, on invertireu i què pagueu.

4. L’opció Roth

Un desplegament d’IRA obre la possibilitat d’un compte Roth. Hi ha Roth 401 (k) s, però segueixen sent rares. Amb els IRA de Roth, pagueu impostos sobre els fons que aporteu quan els aporteu, però no hi ha cap tipus d’impost a l’hora de retirar-los (el contrari d’un IRA tradicional). Tampoc heu de prendre RMDs als 70 anys i mitja edat, o de fet, mai des d’un Roth IRA.

Si creieu que estareu en una parcel·la més elevada, o els tipus impositius seran generalment més elevats quan comenceu a necessitar diners amb l'IRA, pot ser que un Roth sigui del vostre interès. Si teniu menys de 59½ anys, també és molt més fàcil retirar fons d'un RRA IRA que d'un tradicional. En la majoria dels casos, no hi ha penalitzacions de retirada anticipada, encara que hi hagi ingressos.

L'administrador del vostre pla 401 (k) només pot permetre el desplaçament a un IRA tradicional. Si és així, haureu de fer-ho i després convertir-lo en Roth.

5. Incentius en efectiu

Els corredors estan ansiosos per la vostra empresa. Per atreure’t a aportar els diners de la seva jubilació a la seva empresa, pot ser que us faci una mica d’efectiu. TD Ameritrade, per exemple, ofereix bonificacions que van des dels 100 dòlars fins als 2.500 dòlars quan reemborseu el vostre 401 (k) a un dels seus IRA, segons la quantitat que invertiu. Si no és en efectiu, les operacions gratuïtes poden formar part del paquet.

Si voleu consultar algunes de les empreses més valorades que gestionen IRA, Investopedia ofereix una llista dels millors corredors d’IA.

6. Menors regles

Comprendre el vostre 401 (k) no és tasca fàcil perquè cada empresa té molta marge en la configuració del pla. En canvi, les regulacions de l'IRA estan estandarditzades pel servei d'ingressos interns (IRS). Un IRA amb un corredor segueix la majoria de les mateixes regles que qualsevol altre agent.

7. Avantatges de la planificació immobiliària

Un cop mort, hi ha una bona probabilitat que el vostre beneficiari es pagui en una quantitat forfetària de 401 (k), cosa que pot causar mal de cap en l’impost sobre la renda i l’herència. Varia segons el pla en concret, però la majoria de les empreses prefereixen distribuir els diners en efectiu ràpidament, de manera que no han de mantenir el compte d’un empleat que ja no hi és. Herència dels IRA també té la seva normativa, però els IRA ofereixen més opcions de pagament. De nou, es baixa al control.

La línia de fons

Per a la majoria de les persones que canvien de feina, hi ha molts avantatges d’invertir un 401 (k) en un IRA. Dit això, molt depèn de les característiques específiques del pla 401 (k), tant de l’antic empresari com del nou: opcions d’inversió, taxes, prestacions de préstecs, etc., i com es comparen aquests termes i característiques amb els que s’ofereixen en un IRA. podríeu establir amb una empresa de corredoria o bancària.

També podríeu gaudir del millor dels dos mons. No heu d’invertir tots els vostres diners en un IRA. Una part del vostre saldo pot romandre al 401 (k) de la vostra empresa anterior si està satisfet amb els rendiments que rep. Podeu configurar un nou IRA o arrossegar-ne la resta en un compte existent o en un nou IRA en moviment. Un cop realitzat el rollover, podeu contribuir tant a la vostra nova companyia 401 (k) com a una IRA (versions Roth, també) sempre que no superi el límit de cotització anual.