Principal » banca » Les millors estratègies de jubilació de professors

Les millors estratègies de jubilació de professors

banca : Les millors estratègies de jubilació de professors

Els educadors tenen una barreja inusual de fonts d’ingressos potencials a la jubilació. Com a professor, és probable que tingueu dret a un pla de pensions de prestació definida. En funció de si ensenyes per a una escola pública o una escola privada sense ànim de lucre, també normalment tindràs accés a plans de jubilació de contribució definida específicament per a educadors, com els comptes 403 (b) i 457 (b). Els vostres empresaris poden coincidir o no amb les vostres aportacions.

Tanmateix, és possible que no puguis dependre de la Seguretat Social durant els anys de jubilació. Aproximadament el 40% dels professors no paguen al sistema de la Seguretat Social, segons el grup de recerca Belwether Education Partners. Si esteu entre aquest grup, quan us retireu, no sereu elegible per a les prestacions de la Seguretat Social.

Aquestes moltes variables fan que la planificació de jubilacions per als professors sigui única i de vegades complexa. A continuació, es detallen alguns moviments de jubilació que els educadors han de tenir en compte.

Compres per emportar

  • Una planificació acurada de la jubilació és especialment vital si es troba entre els professors de cada deu persones que no rebran prestacions a la Seguretat Social.
  • És probable que la vostra pensió no cobrirà totalment les vostres necessitats en la jubilació, especialment en les reformes de pensions en alguns estats.
  • Un 403 (b) normal, l’equivalent al professorat d’un 401 (k), pot ser útil, sobretot si el vostre empresari proporciona una concordança amb les vostres aportacions.
  • Els comptes de jubilació específics per a educadors poden diferir en termes clars de 401 (k) i no són avantatjoses per a totes aquestes diferències.

Busqueu ajuda professional

Comença la cerca d’assessorament de jubilació rellevant per a educadors als llocs web de l’associació de professors i del sistema de jubilació de professors del vostre estat. A través d’aquests, hauríeu de poder arribar a consellers de jubilació o prestacions familiaritzats amb els programes del vostre estat. Els consells solen ser gratuïts.

"Jo aconsellaria als professors començar a parlar amb un conseller de jubilació de l'estat cinc anys abans de la seva data de jubilació", diu Jeaninne Escallier Kato, una professora jubilada de l'escola pública de Califòrnia. "Molts professors esperen fins als darrers mesos del mandat, i esbrinen que no funcionaven al màxim de les seves opcions de salari".

Kato va pagar al Sistema de Retiro de Professors de l’Estat de Califòrnia (CalSTRS) durant 36 anys i ara cobra el 85% de la seva antiga remuneració, 400 dòlars addicionals al mes per un permís de malaltia no utilitzat per tres anys i una estipendia addicional anomenada “sou de longevitat”. Ella diu que parlar amb un conseller de jubilació l’ha ajudat a planificar la fórmula que li funcionaria millor.

Més enllà de l’ajuda gratuïta, és possible que desitgeu contractar un assessor financer només per tal de preparar una anàlisi més profunda i completa de les vostres finances. Demaneu als assessors estatals o a altres professors de la vostra zona que recomanin assessors que tinguin experiència específica per ajudar els professors. Assegureu-vos de triar un assessor que sigui un fiduciari, cosa que vol que actuïn en els vostres interessos.

Aprofiteu els recursos del vostre estat per saber com funciona el vostre sistema de jubilació de professors i com maximitzar la vostra pensió i altres avantatges.

No esperis que la teva pensió t’aporti plenament

La majoria important dels professors del país gaudeixen d’una pensió de benefici definit, per la qual tant el professor com l’empresari aporten aportacions. A canvi, l'Estat promet un pagament garantit per a la seva vida a la jubilació.

L'abonament varia en funció de la durada del servei del professorat, de la història dels guanys i d'altres especificitats del pla. Però, generalment, les quantitats són molt inferiors a les necessitats financeres de la majoria de professors en jubilació. Tal i com es va indicar a teacherpensions.org el 2016, les pensions mitjanes dels professors recentment jubilats en els darrers deu anys van oscil·lar al voltant dels 20.000 dòlars anuals en estats com Florida, Carolina del Sud i Arizona fins als pagaments anuals dels 40.000 dòlars a Califòrnia, Illinois, Nova Jersey i Nova York. En una sola jurisdicció, el Districte de Colúmbia, la pensió mitjana va fer que la nota de 50.000 dòlars, arribant a 63.468 dòlars, fos més exacta.

Com a mínims n’hi ha, es poden acabar baixant en alguns estats a causa del subfinançament dels fons de pensions dels professors. Els dèficits de finançament impulsen reformes com reducció de beneficis per a les noves contractacions, augment de les contribucions dels empleats i ajustaments del cost de vida per als jubilats.

Al principi de la teva carrera docent, és convenient començar a complementar la teva pensió prevista amb la participació en plans de cotització definida. Aquests plans us permeten contribuir amb dòlars abans de l’impost, i tant les aportacions com els ingressos estan protegits dels impostos fins que es retiren. "Els professors oblidem afegir l'estalvi [de contribució definida] que complementarà la seva pensió per a professors", diu Wyatt Moerdyk, membre gerent de Evidence Advisors Investment Management en San Antonio, Texas. "Aquests comptes són crucials per al procés."

Trieu el vostre Pla de jubilació protegit amb impostos

Si treballeu a temps complet per a una escola pública o una escola privada exempta d’impostos, haureu de ser capaç de contribuir a almenys un pla protegit per impostos patrocinat pel vostre empresari. Però com que aquests plans tenen alguns inconvenients, és possible que també vulgueu considerar un compte individual de jubilació (IRA) autodirigit.

El pla més comú per a educador és el que es coneix com a 403 (b). Semblant molt als plans 401 (k) que ofereixen empresaris privats, un 403 (b) us permetrà dirigir dòlars pretax a les inversions que trieu entre les que ofereix el pla. Els ingressos per inversions també es difereixen en impostos; només pagueu impostos sobre les retirades de jubilació. Si preferiu pagar impostos sobre els diners ara en lloc de la jubilació i si el vostre empresari ofereix l'opció, podeu contribuir a un Roth 403 (b).

El vostre empresari pot fer aportacions coincidents amb el vostre pla 403 (b), tot i que això és menys habitual que amb els plans 401 (k) Si s’ofereixen aquests complements, preneu-los, ja que essencialment sobrecarregueu el vostre compte sense cap cost. Per exemple, considereu un empresari que assoleix fons amb un 50 per cent de la contribució dels empleats fins a un 6% del seu salari. Si un empleat guanya 75.000 dòlars i contribueix amb un 6 per cent a l'any, l'empresari obté un import de 2.250 dòlars addicionals anuals, que és bàsicament diners gratuïts per a la jubilació de l'empleat.

De vegades, els professors també ofereixen l’elecció d’un 401 (k) pel seu ocupador. Considereu aquesta opció de prop, especialment si es tracta de fons coincidents.

Un 401 (k) pot oferir un ventall més ampli d’inversions que un pla 403 (b) i les tarifes del pla solen ser més baixes.

Si treballeu per a un districte escolar públic, podeu participar en un pla 457 (b), a més o en lloc d’un pla 403 (b). A l’igual que amb 403 (b) s, les vostres 457 (b) contribucions provenen directament del vostre sou i les vostres inversions augmenten l’impost diferit. (Si treballes per a una escola privada classificada com a organització exempta d’impostos, és possible que no tinguis accés a un número 457 (b) tret que siguis un empleat altament compensat; aquestes són les regles del govern federal.)

Un desavantatge de 457 (b) plans és que els empresaris no solen aportar contribucions iguals; és probable que el vostre empresari ja proporciona una pensió. Però hi ha un avantatge: quan abandoneu el lloc de treball, podeu començar a prendre distribucions dels vostres 457 (b) sense penalització, fins i tot si no heu arribat a l'edat de jubilació. Si teniu en compte la jubilació anticipada o la jubilació parcial anticipada, un 457 (b) us pot ajudar a finançar aquest objectiu.

Amb els plans 403 (b) i 457 (b), les contribucions dels empleats es limiten a 19.000 dòlars anuals el 2019. La combinació de les contribucions dels empleats i els empleadors estan limitades a la quantitat inferior a 56.000 dòlars anuals, a partir del 2019, o el 100 per cent del salari anual més recent dels empleats.

Però hi ha un altre avantatge a 457 (b) s: participar en un d'aquests plans no exclou que pugueu contribuir fins a un màxim de 403 (b). Si vau superar les vostres aportacions tant a un 457 (b) com a un 403 (b) el 2019, traureu un bon preu de 38.000 dòlars. Si ets més gran, pots estalviar encara més. I amb un número 457 (b), quan estiguis a tres anys de l'edat de jubilació declarada del pla, en lloc de les cotitzacions de recuperació, podeu optar per començar a estalviar el menor del doble anual o la suma de l'any en curs. del límit i de les porcions no utilitzades dels límits de cotització dels anys anteriors.

Tant si participa en un número 403 (b), 457 (b), com en tots dos, assegureu-vos d’entendre les tarifes associades tant al pla propi com a les inversions que s’ofereixen dins d’aquest abans de contribuir. En particular, si el vostre patró no ofereix fons corresponents, podríeu considerar la contribució a un IRA tradicional o Roth IRA. A l’igual que amb 401 (k) s, gaudiràs d’una selecció més àmplia d’opcions d’inversió que els plans d’ocupació i amb taxes que probablement siguin menors.

Investigueu les vostres opcions de seguretat social

En 15 estats, almenys alguns empresaris educatius no participen a la Seguretat Social i, per tant, els seus professors ni contribueixen al programa ni gaudeixen dels seus beneficis. En 12 d'aquests —Alaska, Califòrnia, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio i Texas— pocs si hi ha educadors d’escoles públiques. En altres tres estats —Georgia, Kentucky i Rhode Island—, la cobertura és un parcel·lari, amb alguns districtes escolars participants i altres no.

Fins i tot dins dels estats anomenats no de seguretat social, la participació en un programa pot ser un quadre de comprovació. A Califòrnia, per exemple, els professors que participen a CalSTRS no paguen a la Seguretat Social; al seu lloc, paguen al fons CalSTRS. Però els professors que participen en el sistema de jubilació d'empleats públics de Califòrnia (CALPERS) paguen a la Seguretat Social.

Si no esteu segurs de si contribueu a la Seguretat Social, una ullada ràpida a les vostres deduccions de nòmines us aclarirà el problema. També podeu beneficiar-vos de la Seguretat Social si heu treballat al sector privat, però normalment trigueu com a mínim deu anys de treballs del sector privat per obtenir suficients crèdits per obtenir beneficis.

Si part del vostre marit o la vostra dona pagueu impostos a la Seguretat Social, podríeu optar a la prestació de la Seguretat Social per cònjuge. Tanmateix, si teniu pensió, els beneficis rebuts a través del vostre cònjuge podrien reduir-se segons les regles de compensació de pensions governamentals. "Molts professors confien en els avantatges de la Seguretat Social del cònjuge, només per saber més endavant que es redueixen dràsticament per les regles de l'OPC", adverteix el conseller financer Moerdyk.

Pesar treballant després de retirar-se de l’ensenyament

No tothom vol, o es pot permetre, deixar de treballar després de retirar-se d’una carrera a temps complet en l’ensenyament. Si voleu ensenyar a temps parcial, treballar en una altra professió a temps parcial o començar una carrera a més, penseu en com podria influir en la quantitat d’ingressos que necessiteu estalviar i en quin risc d’inversió heu d’assumir avui.

Dit això, no tothom pot treballar quan és gran; alguns podrien haver de tenir cura dels pares envellits, i d’altres podran considerar que la seva pròpia salut ho impedeix. Per ser conservador, el vostre pla financer no hauria de basar-se en el supòsit que continuareu guanyant ingressos del treball després de retirar-vos de l’ensenyament a temps complet.

Si voleu treballar, assegureu-vos d’entendre com continuar treballant afectarà les vostres prestacions de jubilació. Algunes opcions laborals reduiran els vostres beneficis, segons les normes del vostre pla de jubilació.

Assegureu-vos que tindreu una cobertura d'assegurança suficient

Sempre que no redueixi indegudament les prestacions de jubilació, continuar treballant després de retirar-se pot ser una manera rendible de continuar l’assegurança mèdica i qualsevol altra cobertura que pugui necessitar. Aquestes necessitats addicionals d’assegurança poden incloure l’assegurança d’una assegurança de renda per incapacitat a llarg termini per protegir els vostres ingressos i la vostra capacitat d’estalviar per a la jubilació. Si rebeu una assegurança de vida o invalidesa com a prestació laboral, assegureu-vos que teniu prou cobertura i, si no, complementeu-la amb una política privada.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.
Recomanat
Deixa El Teu Comentari