Principals regles del polze per a estalvis en jubilació

Estalviar per a la jubilació pot ser intimidant. Hi ha tants plans diferents per triar, diferents empreses d’inversions per gestionar el vostre pla, restriccions a qui pot contribuir i quant, normes fiscals a seguir i tràmits per fer un seguiment, per no parlar de les decisions d’inversió a prendre després de tenir el vostre pla. configurar.

La millor manera de manejar aquest procés complex, però essencial, és desglossar-lo en petits passos manejables. Tenint això en compte, aquí teniu les cinc regles més importants que cal seguir per estalviar-vos la jubilació.

1. Comença a desar ara

L’ideal seria que haguéssiu començat a estalviar per a la jubilació el moment que vau començar a obtenir ingressos, que per a molts de nosaltres teníem els 16 anys quan vam aconseguir aquella feina extraescolar al centre comercial o al cinema o a l’entrepà. En realitat, probablement necessitaves diners per a despeses a curt termini, com ara el pagament del cotxe que us va portar a la vostra feina, pernoctar-vos amb amics i llibres de text de la universitat. Probablement no tenia sentit, ni tan sols se us ocorri, començar a estalviar per a la jubilació fins que aconseguiu la primera feina a temps complet, tinguéssiu fills, celebreu un aniversari de fita o visqueu algun esdeveniment definitiu que us pogués pensar dur en el vostre futur. .

No importa quina sigui la teva edat, no et lamentis els anys que no dediques a estalviar. Ara comenceu a estalviar per a la jubilació ara. Com més aviat comenceu, menys haureu de contribuir cada any per assolir el vostre objectiu d’estalvi gràcies als beneficis d’interès compost. (Consulteu les 4 principals raons per desar per retirar -vos ara .)

2. Estalvieu el 15% del vostre ingrés

Una bona regla general del percentatge d’ingressos que hauríeu d’estalviar és del 15%. Això és posterior als impostos i abans de qualsevol contribució que coincideixi amb el vostre ocupador. Si no podeu permetre estalviar un 15% ara mateix, està bé. Estalviar fins a l'1% és millor que res. Cada any quan presenteu els impostos, podeu revaloritzar la vostra situació financera i plantejar-vos augmentar la vostra contribució.

Si podeu ser gran i no us heu estalviat al llarg de la vostra vida laboral, podeu esperar alguna cosa i hauríeu d’aconseguir estalviar del 20% al 25% dels vostres ingressos a la jubilació, si podeu. Però si això no és realista, no deixeu que una actitud total o gens us derrota. Només tenir l’hàbit d’estalviar i invertir, per petita que sigui l’import, és un pas en la direcció correcta. Consulteu la jubilació: quin percentatge de salari voleu estalviar? per obtenir consells detallats sobre estalvi.

3. Trieu inversions de baix cost

A llarg termini, un dels majors factors en la grandària de l’ou que nidifiquen són les despeses d’inversió que pagueu. Els costos d’inversió més comuns són els índexs de despeses que cobren els fons mutuos i fons borsats en borsa i les comissions de compravenda. "El poder d'interès compost no només s'aplica a les rendibilitats, sinó també a les despeses", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia. Simple com això. I la investigació ha demostrat que el cost és el factor més important per acabar amb la riquesa per als inversors ”.

El percentatge de despeses és una quota percentual anual que pagueu sempre que mantingueu el fons. Si invertiu 10.000 dòlars en un fons el percentatge de despeses de l'1%, el vostre preu és de 100 dòlars anuals. Podeu trobar la relació de despeses d’un fons en un lloc web d’investigació d’inversions com Morningstar o en el lloc web de qualsevol empresa que vengui aquest fons. Quan es triï un fons, la regla general que cal seguir és com més aprop és el 0% de despesa, millor. Dit això, és raonable pagar més de l’1% per a certs tipus de fons, com els fons internacionals o els de capital reduït.

Hi ha dues maneres senzilles de minimitzar les comissions. Una és seleccionar inversions sense comissió. Si compreu un fons d’índex d’avantguarda directament a través del compte Vanguard o un fons mutualista de Fidelity directament a través del vostre compte de Fidelity, probablement no pagareu cap comissió. L’altra és comprar i mantenir inversions en lloc de realitzar operacions freqüents: una altra bona estratègia de jubilació que abordarem actualment.

Obteniu la baixada dels fons d’índex i llegiu el nostre tutorial de fons mutu si no sabeu res d’aquestes inversions populars.

4. No introduïu diners en alguna cosa que no enteneu

Si l’única inversió que actualment enteneu és un compte d’estalvi, aparqueu els diners allà mentre aprengueu sobre inversions lleugerament més sofisticades, com ara fons d’índex i fons borsats, que són les úniques inversions que la majoria de la gent ha d’entendre per construir una cartera de jubilacions sòlida.

No deixeu mai que venedors o assessors us parlin per comprar alguna cosa que no enteneu. És possible que tingueu en compte els vostres interessos, però potser només intenten vendre una inversió que els guanyarà una comissió. Fins que no us informeu sobre les diferents opcions d'inversió, no podreu saber-ho.

Fins i tot, invertir els vostres diners en una inversió relativament simple com els bons es pot produir un error si no enteneu com funcionen els bons. Per què? Perquè potser prendre decisions irracionals i de compravenda basades en les emocions basades en el que escolteu i llegeixes a les notícies sobre el funcionament dels mercats a curt termini, no en funció del valor a llarg termini dels vostres bons.

"Els millors i més brillants inversors del món sempre estan intentant trobar la propera gran inversió per a la seva cartera. Si no sou un inversor a temps complet amb experiència en aquesta inversió, esteu en desavantatge per als que ho sou. Centreu-vos en els vostres punts forts i això és el que us donarà la millor probabilitat d’èxit ”, afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

5. Compra i manté

L’adopció d’una estratègia d’inversió de compra i retenció significa que, fins i tot si escolliu inversions que cobren una comissió, no pagareu comissions gaire sovint. Aquesta regla general també significa que no deixareu que les vostres emocions dicten les vostres decisions d’inversió. Quan les persones segueixen les seves emocions, acostumen a comprar-ne de forma elevada i a vendre-les baixes. Ells escolten la quantitat elevada d’accions, i volen perquè sembla una gran inversió, i ho és, si ja fa anys que la manteniu. O, quan l’economia s’enreda en una recessió, la gent es posa en pànic sobre fins a on ha caigut el Dow i s’aboca el seu fons d’índex S&P 500 en el pitjor moment possible.

Nombrosos estudis han demostrat que és millor mantenir els diners al mercat fins i tot durant la pitjor situació de baixes. A la llarga, sortireu molt endavant deixant la vostra cartera només a través de les novetats i els baixos del mercat en comparació amb les persones que sempre reaccionen a les notícies o intenten cronometrar el mercat. (Consulteu més informació sobre el " Buy-and-Hold Investing vs. Market Time "). "Bàsicament, es troba que els inversors són horribles en el calendari del mercat i la captació d'accions", afirma Michael Zhuang, fundador de MZ Capital Management a Bethesda, Md. haurien de deixar de fer el que són dolents. ”

La línia de fons

Tot i que hi ha molt per aprendre sobre l'estalvi per a la jubilació, entendre com estalviar i invertir els vostres diners és una de les habilitats més importants que mai desenvolupareu. (Per obtenir més informació, vegeu Com començar a estalviar per a la jubilació .) Significa aprofitar totes les hores d’investigació que feu actualment en anys de temps lliure en el futur.

També significa poder tenir cura de tu mateix sense haver de dependre d’una altra font que potser no et pot proporcionar, ja sigui el sistema de la Seguretat Social o els teus fills. Tingueu en compte aquestes cinc normes generals per estalviar per a la jubilació i us ajudarà molt bé a un futur còmode.