Comprendre els préstecs d’assegurança de vida

Si necessiteu diners en cas d’emergència, un lloc on buscar és la pòlissa d’assegurança. És a dir, si el que teniu és una assegurança de vida permanent, disponible com a "vida sencera" i "vida universal" (vegeu Polítiques de vida permanent: Whole Vs. Universal ).

A diferència de l’assegurança de vida a termini, que té un límit de temps establert en el seu període de cobertura i no acumula valor en efectiu, la vida universal té una component de caixa, sobretot més endavant. "En els primers anys de la pòlissa, la major part de la prima es destina a finançar la prestació d'indemnització. A mesura que la pòlissa madura, el valor en efectiu augmenta", diu Luke Brown, un advocat d'assegurances jubilat a Tallahassee, Fla., Que opera YourProblemSolvers per ajudar els consumidors. amb problemes d’assegurança, assistència sanitària i consumidors. (Per a més detalls, consulteu com es genera el valor de diners en una assegurança de vida .)

Quant, quant aviat

A mesura que el valor de caixa s’incorpora en una pòlissa d’assegurança de vida total o universal, els prenedors poden contractar préstecs amb fons acumulats. Els préstecs de pòlisses d’assegurança de vida tenen un avantatge distint: els diners es destinaran al vostre compte bancari sense impostos.

Les asseguradores generalment no fan cap promesa sobre la velocitat o fins a quin punt augmentarà el valor de caixa. Així, és difícil saber exactament quan la vostra política serà elegible per a un préstec. És més, les asseguradores tenen diverses pautes que expliquen el valor en efectiu que ha de tenir una pòlissa abans de poder prestar-la i quin percentatge de valor en efectiu es pot prestar.

És probable que la vostra pòlissa tingui prou valor en efectiu per emportar-se en préstec "normalment després del desè any que la política estigui vigent", afirma Richard Reich, president d'Intramark Insurance Services, Inc., una agència d'assegurances de vida a Glendale, Calif.

Alguna cosa més a saber: aquest préstec no està guanyant diners amb el vostre propi valor en efectiu. "En realitat està prestant a la companyia d'assegurances i utilitza el valor en efectiu de la pòlissa com a garantia", diu Reich.

No hi ha necessitat de tornar a pagar

Un aspecte atractiu dels préstecs amb valor en efectiu és que no cal que els reemborsi, un enorme avantatge en cas d'emergència.

Si pagueu tot o una part del préstec, les opcions inclouen pagaments periòdics de principal amb pagaments d’interès anuals, només pagueu interès anual o dedueixen els interessos del valor en efectiu. “Els préstecs tenen un tipus d’interès com qualsevol altre tipus de préstec. Té tendència a estar entre el 7% i el 8%, cosa que és elevada en el nostre entorn actual ", diu Reich. L'interès serà fix o variable, segons la vostra política.

Hi ha una bona raó per pagar el préstec si es pot. "Si el préstec no es retorna abans de la mort, la companyia d'assegurances reduirà l'import nominal de la pòlissa d'assegurança quan es paga la reclamació", afirma Ted Bernstein, director general, Life Insurance Concepts, Inc., una empresa de consultoria i auditoria d'assegurances de vida. a Boca Raton, Fla.

L'interès acumulat pot reduir-se profundament en el benefici: "Si el préstec de garantia roman pendent durant molts anys, l'import del préstec creix i creix a causa de l'interès afegit", adverteix Brown. "Això posa en risc la pòlissa de no proporcionar diners als beneficiaris després de la mort de l'assegurat.

"Com a mínim, s'han de fer pagaments d'interessos perquè el préstec de la pòlissa no creixi efectivament", afegeix Brown. Això us proporciona una millor oportunitat de tenir diners per pagar després de la vostra mort.

Quan els préstecs d’assegurança de vida tenen sentit

A continuació es presenten algunes situacions financeres quan un préstec d’assegurança de vida pot ser una elecció raonable:

• No podeu acollir-vos a un préstec estàndard ni necessiteu efectiu realment ràpid. Com que els diners ja estan dins de la pòlissa i estan immediatament disponibles, és una font ràpida de fons immediats per a un nou forn, factures mèdiques o una altra emergència, sense que hi hagi cap verificació de crèdit. Fins i tot si es pot obtenir un préstec tradicional per part d’un banc o una cooperativa de crèdit, un préstec d’assegurança de vida podria ser un punt de partida valuós si no teniu temps d’esperar a la tramitació de la vostra sol·licitud. Quan arribi el préstec tradicional, utilitzeu-lo immediatament per amortitzar el préstec d’assegurança de vida.
• No es pot permetre la prima anual de la pòlissa. No deixeu que s’apliqui una pòlissa d’assegurança de vida perquè no podeu pagar el pagament. Un préstec pot mantenir la pòlissa vigent sempre que la prestació per defunció sigui superior a la quantitat del préstec.
• Les vostres úniques opcions de préstec tenen uns tipus d’interès molt elevats. Abans de pagar una taxa d'interès més elevada per a un préstec o comprometre una garantia addicional per a un préstec tradicional, considereu Bernstein. "Com que no hi ha termes de préstec com ara dates de reemborsament, dates de renovació o altres taxes, en comparació amb els préstecs tradicionals, els préstecs de pòlisses d'assegurança de vida poden ser molt competitius", afirma.

La línia de fons

Reich diu que si es pot triar un préstec d’assegurança de vida si és adequat, segons Reich. “Heu de mirar quina és més important; la necessitat immediata d’efectiu o la necessitat de la vostra família per la prestació per defunció. Entengueu que els préstecs de pòlissa pendents es deduiran de la prestació per defunció, amb la qual cosa es produirà un benefici menor per a la vostra família ".

Abans d’aconseguir prestar contra l’assegurança de vida, pot ser útil consultar un assessor financer per pesar totes les opcions i resultats possibles en funció de la vostra cartera financera. Per obtenir més informació, vegeu Quins són els avantatges i els contres dels préstecs de pòlisses d’assegurances de vida? i 6 maneres de captar el valor en efectiu de l'assegurança de vida .