Quins són els mètodes més efectius per reduir el perill moral?

El perill moral, essencialment, és el risc. Generalment, el perill moral es produeix quan una persona o persona en una transacció corre el risc de saber que, si les coses no funcionen, una altra part o individu pateix la càrrega de les conseqüències adverses. El disservici a la segona part es pot produir en el transcurs de la transacció, per aconseguir que la transacció es produeixi, i fins i tot després de la transacció. Hi ha diverses maneres de reduir el perill moral, incloent incentius, polítiques de prevenció de comportaments immorals i control regular.

Arrel del perill moral es troba una informació desequilibrada o asimètrica. La part que assumeix riscos en una transacció té més informació sobre la situació o les intencions que la part que pateixi conseqüències. Generalment, la part amb informació addicional té més motivació o és més probable que es comporti de manera inapropiada per beneficiar-se d’una transacció. El benefici de la informació asimètrica es produeix sovint després de la conclusió de la transacció.

Compres per emportar

• El perill moral, essencialment, és el risc.
• Arrel del perill moral es troba una informació desequilibrada o asimètrica.
• La titulització hipotecària pot conduir a un perill moral i ho va fer, en la crisi financera i de la crisi financera del 2008.
• Al mercat de l’assegurança mèdica, quan l’assegurat o la persona es comporta de manera que s’incrementin els costos per a l’asseguradora, hi ha un risc moral.

Exemples de perill moral

El perill moral es presenta en diferents tipus de situacions i en diferents escenaris. Al sector financer, un dels motivadors pot ser rescat. Les institucions creditícies solen obtenir els millors rendiments de préstecs que es consideren de risc. Tenen més predisposició a obtenir aquests préstecs quan tenen la seguretat o les expectatives d’algun tipus d’ajut governamental en cas d’impagaments de préstecs.

La titulització hipotecària pot comportar un perill moral, i ho va fer, en la crisi financera subprime i la crisi financera del 2008. Els originaris de les hipoteques poden agrupar els préstecs i, a continuació, vendre peces d’aquest grup hipotecari als inversors, passant així el risc d’impagament a algú altre. . En aquesta situació, beneficia que el comprador o l’agència de compres sigui diligent en el seguiment dels originaris dels préstecs i en la verificació de la qualitat del préstec.

Al mercat de l’assegurança mèdica, quan l’assegurat o la persona es comporta de manera que s’incrementin els costos per a l’asseguradora, hi ha un risc moral. Les persones que no han de pagar els serveis mèdics tenen un incentiu a buscar serveis més cars i fins i tot més arriscats que d’altra manera no necessitarien. Per aquests motius, els proveïdors d’assegurança mèdica generalment institueixen un copagament i deductibles, cosa que requereix que les persones paguen almenys una part dels serveis que reben. Aquesta política i l'ús de quantitats deduïbles és un incentiu per a l'assegurat per reduir els serveis i per evitar reclamacions.

El perill moral d'una de les seves formes més bàsiques es produeix quan els empleats reclamen la responsabilitat als seus llocs de treball. Un empleat té un incentiu bàsic per fer el mínim treball per la mateixa quantitat de sou. Beneficia l'empresari la reducció d'aquest risc moral. L'empresari pot establir incentius que animin els empleats a assolir una càrrega de treball superior a la mitjana. Per exemple, l’oferta de bonificacions (que poden ser en efectiu o accions d’empresa) per completar un determinat nombre de tasques o per generar més negocis pot servir per orientar els empleats en direcció a un comportament desitjable i allunyar-se d’un comportament no desitjable. També vetlla pels empresaris per oferir beneficis a llarg termini dissenyats per motivar els empleats a ser productius i lleials. (Per a informació relacionada, vegeu "Què és el perill moral?")