Què és la diferència del préstec estudiantil?

Un ajornament del préstec estudiantil et permet deixar de fer pagaments del préstec o reduir la quantitat que pagues fins a tres anys, en la majoria dels casos. L'interès dels préstecs diferits subvencionats no s'acumula durant el període d'ajornament, perquè el govern recull els interessos. Els interessos sobre préstecs diferits no subvencionats i tots els préstecs amb garantia, una altra forma de fer una pausa dels pagaments, es produeixen i es capitalitzen o s’afegeixen a l’import degut al final del període d’ajornament.

Tant la diferència com la tolerància es consideren mesures temporals. Si preveieu que no podreu reprendre els pagaments del vostre préstec estudiantil en tres anys o menys, hauríeu de tenir en compte un pla de reemborsament basat en ingressos (IBR).

Compres per emportar

• La diferència del préstec per a estudiants us permet deixar de fer pagaments del vostre préstec fins a tres anys, però no perdona el préstec.
• Heu de sol·licitar l’ajornament (i calificar-vos) a menys que estigueu matriculats a l’escola com a mínim a mitja part.
• Els interessos sobre préstecs subvencionats no s’acumulen durant l’ajornament.
• Els interessos sobre préstecs no subvencionats s’acumulen durant l’ajornament i s’afegeixen al vostre préstec al final del període d’ajornament.
• L'ajornament dels préstecs d'estudiants privats varia en funció del prestador i no tots els prestadors ho ofereixen.

Decidir diferir

Al decidir si voleu ajornar un préstec estudiantil, us heu de plantejar les següents preguntes:

• Estan subvencionats els meus préstecs federals o de Perkins? Els interessos sobre préstecs subvencionats i préstecs de Perkins no s’acumulen durant el període d’ajornament. Si els vostres préstecs són préstecs no subvencionats o privats, probablement els interessos es produiran a menys que el pagueu mentre es paga.
• Puc permetre'm el pagament d'un préstec reduït? Si no podeu pagar res, el ajornament pot proporcionar un espai per respirar fins que pugueu reiniciar els pagaments. Si el que necessiteu és un pagament inferior a llarg termini, pot tenir més sentit un pla d’IBR.
• Aviat podré reiniciar els pagaments dels meus préstecs estudiantils? Si podeu, l’ajornament pot ser una bona manera d’obtenir una topada financera temporal a la carretera. Si no veieu cap manera de fer pagaments per carretera, el diferiment no és una bona opció.

Qualificació per diferir un préstec estudiantil

No podeu deixar de fer pagaments dels vostres préstecs estudiantils i declarar-vos ajornament. Cal obtenir la qualificació, que implica treballar amb el prestador o prestador de préstecs i, en la majoria dels casos, fer una sol·licitud. El vostre prestador de préstecs o prestador tramitarà la vostra sol·licitud, us informarà si és necessària més informació i us dirà si caliu. És important que continuïu pagant puntualment els vostres préstecs mentre espereu alguna decisió. Si no ho feu, en última instància es pot produir un incompliment del préstec.

Diferència del préstec estudiantil federal

La majoria d’ajornaments de préstecs d’estudiants federals requereixen sol·licitud. Un tipus, conegut com Aferrament escolar, és automàtic si esteu matriculats a l'escola com a mínim a mig temps. Si creieu que podeu optar a un ajornament basat en qualsevol de les altres categories que es detallen a continuació, haureu de sol·licitar-ho. Per fer-ho, aneu al lloc web Formulari de devolució de l’ajut als estudiants federals del Departament d’Educació dels EUA, feu clic a Diferència i recupereu una sol·licitud per al tipus d’ajornament per al qual creieu que us califica.

Diferència del préstec d'estudiants privats

Per ajornar un préstec per a estudiants privats, cal que us poseu en contacte amb el vostre prestador. Si bé la diferència tradicional no està disponible per a la majoria dels prestadors privats, molts ofereixen algun tipus d’ajornament o alleujament si està inscrit a l’escola, prestant servei militar o aturat. Alguns també ofereixen ajornaments per problemes econòmics. Com passa amb els préstecs federals no subvencionats, en la majoria dels casos qualsevol ajornament d’un préstec privat arriba amb interessos acumulats que es capitalitzaran al final del període d’ajornament. Podeu escapar-ho pagant els interessos a mesura que es acumulin.

L'ajornament de préstecs estudiantils només té problemes financers temporals. Per als problemes a llarg termini, considereu un lloc de reemborsament basat en ingressos.

Tipus de diferiment de préstecs estudiantils federals

Els següents tipus d’ajornament s’apliquen als préstecs d’estudiants federals. Com s'ha assenyalat, alguns prestadors privats també ofereixen reduccions de pagament, però els tipus, les regles i els requisits varien segons el prestador.

Ajornament dels estudiants a l'escola

Aquest és l’únic ajornament automàtic que s’ofereix i compleix amb el requisit que assistiu a l’escola com a mínim a mig temps. Si teniu un préstec d'estudiants Stafford Directe o federal subvencionat o no subvencionat, o si sou un graduat o un estudiant professional amb un préstec Directe PLUS o FFEL PLUS, el vostre préstec romandrà en pausa fins als sis mesos després de graduar-vos o deixar la escola. La resta de préstecs PLUS han de començar a pagar quan surten de l'escola. Si no rebeu ajornament automàtic, demaneu a l’oficina d’admissions de l’escola que enviï la informació de matrícula al vostre servei de préstec.

A l'ajornament dels pares a l'escola

Si sou un progenitor que ha contractat un préstec Directe PLUS o FFEL PLUS, i l’alumne per al qual vàreu emportar el préstec s’inscriu almenys a mig temps, també podeu optar per ajornament, però l’heu de sol·licitar. El vostre ajornament arriba amb el mateix període de gràcia que els estudiants es van oferir, esmentat anteriorment. No hi ha cap límit de temps per a cap tipus d'ajornament escolar.

Ajornament per desocupació

Podeu sol·licitar un ajornament fins a tres anys si sou a l'atur o no podeu trobar feina a temps complet. Per obtenir la qualificació, heu de rebre prestacions per desocupació o bé buscar feina a temps complet registrant-vos en una agència d’ocupació. També heu de sol·licitar aquesta diferència cada sis mesos.

Ajornament de les dificultats econòmiques

La diferència de les dificultats econòmiques està disponible fins a tres anys si actualment rebeu assistència estatal o federal, inclòs a través del Programa d’Assistència Nutricional Suplementària (SNAP) o Assistència Temporal per a Famílies necessitats (TANF). El mateix s’aplica si els vostres ingressos mensuals són inferiors al 150% de les directrius de pobresa de l’estat. Heu de sol·licitar aquest ajornament un cop cada 12 mesos.

Ajornament del cos de pau

També es pot oferir un ajornament de fins a tres anys si presta servei al Cos de Pau. Tot i que el servei del Cos del Pau es considera una dificultat econòmica, no requereix que es torni a presentar durant el període d’ajornament.

Ajornament militar

El servei militar actiu en relació amb una guerra, una operació militar o una emergència nacional també pot qualificar-vos per ajornar el préstec dels estudiants. Pot incloure un període de gràcia de 13 mesos després del final del servei o fins que torni a l'escola com a mínim a mitja part.

Diferència del tractament contra el càncer

Si sou un càncer amb un deute de préstec estudiantil federal, podeu sol·licitar l’ajornament del vostre préstec durant el tractament i durant sis mesos després de la conclusió del tractament.

Altres opcions d’ajornament

Si no qualifiqueu un dels tipus d’ajornament que s’acaben d’enumerar, potser us calgui per un dels següents:

• Diferència de beques de postgrau si està inscrit en un programa aprovat.
• Ajornament en rehabilitació si està inscrit en un programa de formació aprovat per a la rehabilitació per a discapacitats.
• Ajornament del perdó del préstec Perkins si heu rebut un préstec Perkins i esteu treballant per cancel·lar aquest préstec.
• Opcions d’ajornament addicionals / millorades si teniu un préstec del Programa Directe o FFEL abans de l’1 de juliol de 1993. Poseu-vos en contacte amb el vostre gestor de préstecs per obtenir més informació.

Càlcul d’interès de préstec d’estudiants

La forma en què es calcula l’interès dels préstecs estudiantils és lleugerament diferent de la forma en què es calcula l’interès en la majoria d’altres préstecs. Amb els préstecs estudiantils, l’interès es produeix diàriament, però no es suma (s’afegeix al saldo). En canvi, el pagament mensual inclou els interessos d’aquest mes i una part del principal.

A continuació, es mostra un exemple de funcionament:

• Total del préstec: 20.000 dòlars
• TAE = 7%
• Tipus d’interès diari (TAE dividit per 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 o 0, 019%
• Import d’interès diari (saldo de tipus d’interès diari) = 20.000 dòlars * 0, 019% = 3, 80 dòlars

A mesura que efectueu els pagaments del vostre préstec, el saldo disminueix, de la mateixa manera que l’import diari d’interès. Però quan el vostre préstec està diferit, l’import d’interès diari segueix sent el mateix fins que comenceu a amortitzar el préstec, ja que els interessos no es capitalitzen (afegits al préstec) fins al final del període d’ajornament.

Cost d’ajornament

Si teniu préstecs estudiants federals privats o no subvencionats, la diferència pot costar-se. Això és degut a que, a diferència dels préstecs subvencionats, l’interès d’aquests préstecs es acumula durant el període d’ajornament i es capitalitza (afegit al saldo pendent) al final de l’ajornament. Això augmenta l’import que deus una vegada que comenceu l’amortització, així com el total que pagareu durant la vida del préstec.

Suposem, per exemple, que traieu un préstec estudiantil de 20.000 dòlars i el finançeu durant deu anys amb un tipus d’interès anual del 7%. La taula següent mostra els imports que pagaria en funció de quatre escenaris diferents: (1) pagats segons el convingut; (2) subvencionats amb 36 mesos d’ajornament sense interessos; (3) no subvencionat amb un ajornament de 36 mesos però pagant interessos durant l’ajornament; (4) no subvencionat amb un ajornament de 36 mesos i sense pagar interessos durant l'ajornament.

* Quantitats arrodonides al dòlar més proper per obtenir més claredat.

Com mostra la taula anterior, tenir un ajornament de tres anys sobre un préstec no subvencionat i no pagar cap interès durant el període d’ajornament (escenari 4) dóna lloc a un préstec més gran a pagar (24.161 dòlars enfront de 20.000 dòlars) quan s’inicia el reemborsament. L'increment de gairebé 50 dòlars en els pagaments mensuals, més els interessos addicionals, sumen prop de 6.000 dòlars al total que pagueu durant la vida del préstec.

Alternatives al diferiment

Segons les vostres circumstàncies, val la pena tenir en compte dues alternatives a l’ajornament del préstec estudiantil:

Resistència

Si no qualifiqueu l'ajornament, la tolerància pot ser una opció, sempre que ho feu. La diferència principal entre l’ajornament i la tolerància és que l’interès sempre s’aconsegueix amb la tolerància i s’afegeix al vostre préstec al final del període d’ajornament, tret que el pagueu segons es produeix. (Els escenaris 3 i 4 anteriors il·lustren què li passa a qualsevol préstec amb garantia.)

Amortització basada en ingressos (IBR)

Si voleu que els vostres problemes econòmics tinguin més de tres anys, us pot resultar un pla de reemborsament basat en ingressos (IBR). Els plans d’IBR calculen els vostres pagaments mensuals en funció dels vostres ingressos i mida familiar.

Els plans d’IBR poden tenir fins a 0 dòlars al mes i fins i tot proporcionar un perdó de préstec si el vostre préstec no es paga després de 20 a 25 anys. Molts plans basats en ingressos renuncien als interessos fins a tres anys si els pagaments no cobreixen els interessos meritats. Els IBR amplien el temps que pagueu amb el vostre préstec, de manera que els pagaments d’interessos amb el temps probablement seran més que amb ajornament.

Una gran incògnita: els IBR només estan disponibles per pagar els préstecs estudiantils federals. Aquesta és una raó important per la qual s’ha d’evitar barrejar préstecs federals i privats en un sol préstec consolidat. En fer-ho, suprimirà l’elegibilitat de l’IBR de la part de préstec federal del vostre deute combinat.

La línia de fons

La diferència de préstecs estudiantils té més sentit si has subvencionat préstecs federals o Perkins, ja que els interessos no els acumulen. La tolerància només s'ha de considerar si no és capaç d'ajornar. Recordeu que l’ajornament i la tolerància suposen una dificultat financera a curt termini. El reemborsament basat en ingressos (IBR) és una opció millor si els problemes financers duran més de tres anys i pagueu el deute del préstec estudiantil federal. En tots els casos, assegureu-vos que contacteu immediatament amb el vostre gestor de préstecs si teniu problemes per fer els pagaments del vostre préstec estudiantil.