Per què les persones amb una bona assegurança mèdica entren en deute mèdic

Els experts en finances personals sempre us diuen que heu de tenir una assegurança mèdica per evitar una catàstrofe financera. I no ens equivoquem: l’assegurança mèdica guarda més diners a la butxaca i us permet accedir a una millor atenció, en comparació amb anar sense assegurança. (Vegeu com l’assegurança mèdica ajuda a gestionar el risc financer .)

Però el nostre senzill consell ignora un problema terrible: moltes persones que tenen assegurança mèdica –una assegurança mèdica bona, aleshores– encara es troben en deute mèdic. De fet, "la majoria de les persones que tenen problemes per pagar les factures mèdiques tenen assegurança mèdica", informa la Fundació Kaiser Family (KFF). I un informe del 2014 de la Oficina de Protecció Financera del Consumidor mostrava que 43 milions de nord-americans han vençut factures mèdiques als seus informes de crèdit, amb la meitat del deute vençut dels informes de crèdit procedents de factures mèdiques.

Definició d’assegurança mèdica “bona”

Què fa que una pòlissa d’assegurança mèdica sigui bona? No hi ha una resposta universal.

Una bona pòlissa d’assegurança mèdica pot ser terrible per al teu millor amic o per al tipus que es troba al cubicle que hi ha al costat. Pot ser que tingueu una condició de salut crònica, per exemple, que fa que una pòlissa amb una xarxa ampla deduïble i ampla i una coassegurança de 90/10 valgui les altes primes mensuals.

El vostre company de feina pot ser un ciclista semiprofessional que no hagi passat tant com un refredat en els últims cinc anys; la política ideal per a ell demana les primes mensuals més baixes possibles, alhora que proporciona cobertura catastròfica si hauria de posar, per exemple, un diagnòstic de càncer. (Consulteu la vostra assegurança sanitària catàstrofa? )

Per tant, suposem que teniu una política que us convé. Com podríeu acabar amb tones de deute mèdic?

Càrrega de factures mèdiques a les targetes de crèdit

L’estudi de deute de la targeta de crèdit nord-americana de NerdWallet 2017 va comprovar que durant l’última dècada, la renda mediana de les llars ha crescut un 20% mentre que els costos mèdics han augmentat un 34%, més que qualsevol altra categoria de despesa important.

De fet, gairebé un terç dels nord-americans van denunciar tenir problemes per pagar les factures mèdiques en una enquesta KFF 2016-2017, i NerdWallet estima que prop de 27 milions d’americans podrien posar factures mèdiques a les targetes de crèdit. Les taxes d'interès elevades de la targeta de crèdit poden fer que el deute mèdic creixi ràpidament i faci més difícil la seva compensació.

Control de salts i cantonades de tall

Amb preus alts amagats i alts del cel, sense oblidar-nos dels horaris concorreguts i una aversió general als metges i hospitals, moltes persones decideixen retallar els seus serveis sanitaris. No prenen el seu medicament com es prescriu, cosa que significa que poden no millorar o no mantenir un estat crònic sota control. Salten les revisions anuals i no tenen problemes mentre són menors i no són econòmics de tractar. Aleshores acaben amb problemes més grans i més cars que no poden ignorar i se’ls enganxa pagant factures enormes. (Consulteu 20 maneres d’estalviar en les factures mèdiques .)

Obtenir un diagnòstic mèdic greu

La mala notícia d’un diagnòstic mèdic negatiu pot ser només l’inici dels vostres problemes. Diguem que teniu 29 anys i teniu un deduïble anual de 7.150 dòlars, el més alt permès per al 2017. Tens una cofinança del 80% a la xarxa i una cofinanciació fora de xarxa del 50%.

Quan comenceu a obtenir les factures per a visites, projeccions, receptes i tractaments de metges, els primers 7.150 dòlars que us surten de la vostra butxaca.

El vostre màxim anual sense butxaca (gràcies per aquells) és també de 7.150 dòlars per als plans del mercat el 2017, gràcies a la Llei de cura assequible. Si teniu un pla familiar, el màxim fora de butxaca és de 14.300 dòlars menys manejables. Si teniu un pla d’ocupació, els vostres límits poden diferir.

El seu tractament no caurà perfectament dins d’un sol any natural. Quan arribi el nou any, heu de pagar aquesta deduïció i complir el vostre camí fins al màxim de la butxaca. En aquest moment, potser haureu canviat a un pla inferior deductible, cosa que us ajudarà, però es compensarà una mica amb les primes més elevades que pagueu per aquest pla.

Kevin Gallegos és vicepresident de les operacions de Phoenix per a Freedom Financial Network, una família d’empreses que capacita la gent per millorar les seves finances. Va compartir la història d’un dels clients de la companyia, una parella jubilada a la zona de Dallas que es trobava a Medicare i tenia una assegurança addicional quan el marit va ser diagnosticat de càncer. Ni el pla d’assegurança va pagar íntegrament el tractament que li va rebre.

"El seu cost va ser de prop de 1.000 dòlars cada mes", afirma Gallegos. "Durant un parell d'anys, combinat amb altres despeses relacionades amb la salut que no es cobren, van tenir un deute de 30.000 dòlars quan va morir. L'esposa s'ha traslladat des de llavors a la zona rural de Nebraska, on els costos de vida són menors i pot viure a una casa propietat d'un familiar. "

Jeff Finn és soci de Dynamic Worksite Solutions, a Katy, Texas, proporcionant programes de beneficis personalitzats per a empreses i corredors. Diu que, quan es tracta d’un tractament contra el càncer, generalment no es tractaran tractaments experimentals. Es tractaran els tractaments tradicionals i aprovats per la FDA, però alguns poden tenir límits anuals.

Pagament dels costos ocults

Com s'ha comentat anteriorment, els màxims anuals fora de butxaca poden disminuir la vostra despesa en salut en un any quan necessiteu molta cura.

Però els màxims fora de la xarxa poden ser significativament superiors als de la xarxa. El vostre màxim fora de butxaca per tenir cura fora de la xarxa pot ser el doble que el de la vostra xarxa.

I proveu com vulgueu per assegurar-vos que només rebeu atenció a la xarxa, és fàcil obtenir una factura fora de la xarxa. Pot ser que tingueu una cirurgia al vostre hospital local a la xarxa, però rebreu una factura d’un cirurgià auxiliar fora de xarxa. Podeu visitar el vostre metge d’atenció primària a la xarxa, però rebreu una factura fora de la xarxa del laboratori que utilitzava per a les vostres tasques de sang. (Consulteu 3 grans costos mèdics i com es pot protegir contra ells ). O potser teniu una condició rara i necessiteu veure un especialista fora de la xarxa que tingui experiència en el tractament.

Si teniu problemes amb les factures immenses que no esperàveu, pot ser que un advocat de facturació mèdica us pugui ajudar. Ruth Linden, la fundadora i presidenta de Tree of Life Health Advocates de San Francisco, va dir que recentment va negociar en nom d'una clienta fora de feina a Texas per retallar una factura de teràpia física gran i no pagada a la meitat i establir un pagament gestionable. pla.

A més, Gallegos assenyala que moltes polítiques limiten el nombre de visites de teràpia física per any natural, però el metge pot recomanar més d’aquest nombre perquè el pacient torni a funcionar plenament. Tanmateix, qualsevol visita fora del límit de la pòlissa sortirà de la butxaca del pacient.

A continuació, hi ha un altre conjunt de costos ocults: si necessiteu tractaments freqüents per a una condició de salut, augmentaran els vostres costos de transport. També poden augmentar els vostres costos d’atenció a la infància i els vostres ingressos poden disminuir si la vostra malaltia interfereix en el treball. Si heu tingut cura d’un progenitor envelliment, potser haureu de pagar algú per tenir cura de la mare o el pare. Pot ser que hagis de contractar un assistent sanitari a casa vostra per a la vostra pròpia cura. Si esteu massa esgotats per cuinar, la vostra factura alimentària pot augmentar. Si esteu massa esgotats per netejar, podeu trobar-vos que contracteu una propietària.

Altres costos ocults que Finn va assenyalar són els desplaçaments a instal·lacions especials, allotjament i pèrdues d’ingressos per a un cònjuge o parella de suport.

Trobada de preus opacs

Podeu tenir una bona assegurança mèdica i, tot i així, acabar amb deute mèdic quan els proveïdors no us poden donar o no preus abans d’acceptar procediments potencialment cars però necessaris.

Suposem que talleu el dit malament en un accident de cuina. Visiteu la sala d’emergències per fer punts. Qui sap quant serà la factura fins a obtenir-la al correu com a mínim un mes després? Molta sort demanant a algú de la recepció que li doni un pressupost al registre, perquè no sap quins tràmits necessitaràs fins que no et vegi un metge o una infermera, moment en què almenys hauràs incorregut en una factura. per a una visita d’ER. La visita de ER només podria costar des de 533 a 3.000 dòlars, segons les conclusions prèvies d’un estudi Vox.

Visitar l'ER pot ser un error en algunes circumstàncies.

"La sala d'emergències és excel·lent per a situacions d'emergència que poden posar en perill la vida", diu Fox. “Però un centre d’atenció urgent pot tractar la majoria de malalties, cremades, esquinços i algunes fractures a un cost inferior. En situacions com la grip o el strep, una indústria d’atenció al detall o d’atenció urgent pot oferir una assistència ràpida a un baix cost. Moltes d’aquestes clíniques accepten una assegurança mèdica ”.

Què passa uns quants dies després d’haver-vos enganxat a la ER? Suposem que visiteu un especialista sobre el dolor i l’adormiment nerviós i que aprengueu que necessiteu una cirurgia manual per reparar el nervi que vareu veure. L'hospital on haurà de fer-se la cirurgia no sembla que us digui per davant quant costa.

Finn diu que els preus mèdics són tan opacs, ja que els proveïdors i les companyies d'assegurances ja ho configuren. Tenen acords de no divulgació perquè cap de les parts pugui revelar les tarifes facturades del proveïdor ni els descomptes de la companyia d'assegurances fora d'aquests preus. Els consumidors tampoc poden obtenir una resposta directa sobre els costos, ja que el proveïdor ha de saber qui és la companyia d’assegurances i com està dissenyat el pla específic en termes de deduïbles i de cesseració. I els pacients solen tractar-se de diversos proveïdors per a un procediment, com ara un hospital o una instal·lació quirúrgica, el cirurgià, l’anestesista i altres.

De vegades, els preus són opacs, perquè els metges no saben quins serveis necessitareu abans de rebre atenció, de forma similar a com un mecànic no sap quant costarà arreglar el vostre cotxe fins que comenci a fer diagnòstics, segons explica Sean McSweeney, fundador i president. d’Apache Health, una empresa de facturació mèdica que serveix pràctiques de metges, instal·lacions de proves de diagnòstic, hospitals i centres de cirurgia a tot el país. Quan es tracta de preus de cirurgia, hauria de ser més fàcil aconseguir preus endavant. "La majoria de grups de cirurgia són aptes per obtenir preautoritzacions abans de la cirurgia, que inclouen els codis CPT que demanen que es paguen", afirma.

Els codis CPT són els números de facturació de cinc dígits desenvolupats per la American Medical Association que s’assignen a cada servei mèdic que rep un pacient. Les asseguradores utilitzen aquests números per determinar les taxes de reemborsament. Totes les pràctiques sanitàries utilitzen els mateixos codis CPT.

Per conèixer el cost d’un procediment per davant, Sean Fox, copresident de Freedom Debt Relief, una companyia amb seu a Phoenix que ha ajudat a 450.000 nord-americans a sortir del deute, suggereix demanar al director de facturació i / o coordinador de cirurgia. Aquestes posicions tenen diferents títols en diferents pràctiques, per la qual cosa es pot necessitar una mica de feina per connectar-se amb la persona adequada, remarca, i afegeix: “També pot valer la pena dedicar temps i esforç per obtenir una segona opinió tant sobre cost com per cura."

La línia de fons

Aquestes són algunes de les raons per les quals les persones amb una bona assegurança mèdica poden ingressar en deute mèdic. La mala sort, les reclamacions denegades, les prescripcions no formulàries, les enormes discrepàncies de costos d’una instal·lació a l’altra, les condicions cròniques i el preu astronòmic de les primes de COBRA quan s’aconsegueix acomiadar també poden contribuir. Encara que tingueu consciència d’aquests problemes en el nostre sistema sanitari actual, és possible que no pugueu quedar fora del deute mèdic. Però saber quanta gent es troba en aquesta situació pot proporcionar-vos informació que us ajudi com a mínim a reduir l’abast del deute mèdic si us passa alguna vegada.

Finn diu que per a algú decidit a quedar fora del deute, fins i tot la millor planificació no ho abastarà tot, especialment en situacions d’emergència. Però les millors coses per fer són ser un consumidor educat i tenir cura de tu mateix.

"Com a consumidors educats sabran quines preguntes s'hauran de fer i com obtenir el menor cost i la màxima cura possible", diu Finn. "Només de tenir cura d'ells mateixos, no només redueixen la quantitat de serveis sanitaris que necessitaran durant la seva vida, sinó que, quan necessiten atenció, és probable que la gravetat es redueixi molt".

(Per a més informació, consulteu Quan l’assegurança mèdica no cobreix les vostres factures i què heu de fer quan no podeu pagar els vostres deutes mèdics.)