401 (k) Pla i valoració d’estoc: quina diferència hi ha?

Invertir en un pla 401 (k) pot frustrar la gent que els agrada recollir els seus propis estocs. L’oferta disponible a través d’un empresari pot ser limitada. I, per descomptat, hi ha restriccions a aquest 401 (k). El més gran és que no podeu tocar els diners fins que no tingueu 60 anys sense tenir cap penalització.

Però hi ha avantatges substancials per a un pla 401 (k) que ha de considerar qualsevol persona que estigui pensant en sortir en solitari a la inversió de jubilació. Els avantatges fiscals són importants. A més, gairebé la meitat dels ocupadors coincideixen amb una part de la contribució dels seus empleats a 401 k. La mitjana de la partida és el 3% de la cotització dels empleats.

El 401 (k) de vegades té un mal rap. Els gurus financers es queixen que és un reemplaçament deficient per a un pla de pensions i que pot haver-hi millors opcions per invertir els vostres diners. Però, invertiu pel vostre compte una d'aquestes millors opcions? Comparem els dos.

Compres per emportar

• Una contribució de 401 (k) es basa en els ingressos abans de l’impost i redueix la factura de l’impost immediat de l’individu.
• Els impostos sobre els diners es retarden fins que es retiren, augmentant el saldo de 401 (k) amb el temps.
• Aproximadament la meitat dels empresaris contribueixen als plans de 401 (k) dels seus empleats, amb una mitjana de 3%.

Pla 401 (k)

En primer lloc, el 401 (k) presenta avantatges fiscals. Els diners invertits es resten dels ingressos pretax. Així, aproximadament un terç d’una contribució anual de 2.000 dòlars queda anul·lada eficaçment per l’estalvi d’impostos immediats sobre la renda que gaudeix l’empleat.

Les plusvàlues per als diners no tenen impostos fins que es retiren els diners o, per utilitzar el govern del govern, fins que es facin distribucions. Retardar els impostos fins que la distribució mantingui més diners invertits en el vostre compte durant els vostres anys de treball i això suposa un benefici més gran amb el pas del temps. A més, aproximadament la meitat de les empreses que ofereixen plans 401 (k) aporten una contribució igualitària. És difícil dir que no per alliberar diners.

Però amb tots els avantatges es produeix una compensació. No podeu tocar diners amb 401 (k) fins a l'edat de 59 anys sense pagar l'impost sobre la renda degut a més d'una penalització fiscal del 10%. (Hi ha algunes excepcions, com ara una discapacitat.)

66.000 dòlars

L’import que un saldo de 401 (k) superaria el saldo individual del captador d’accions, suposant una inversió de 2.000 dòlars anuals i una taxa de creixement del 7% anual en més de 35 anys.

Les vostres opcions d’inversió es limiten a les opcions que ofereix el vostre ocupador. Generalment inclouen una gamma prou àmplia de fons mutus, des de fons molt conservadors fins a fons molt agressius, per satisfer la majoria dels inversors. El vostre empresari pot fins i tot oferir una opció autodirigida on podeu gestionar tots o una part dels vostres fons pel vostre compte.

Finalment, ningú no pot predir quin serà el tipus d’impost quan es jubila. Això fa difícil estimar quants diners haureu de retirar. (Si teniu una Roth 401 (k) disponible, considereu aquesta opció. Pagueu els impostos sobre la renda per endavant i no pagueu impostos sobre els guanys quan retireu els diners.)

Recollida d'estoc

Molts de nosaltres tenen objectius financers importants que no estan relacionats amb la jubilació: un pagament inicial en una casa o una formació universitària, per exemple.

Això fa que la inversió pel vostre compte sembli una opció atractiva. Els diners del vostre compte estan disponibles en qualsevol moment per a qualsevol propòsit. No hi ha penalitzacions del 10% ni heu de complir cap requisit de desistiment.

Si teniu un Roth 401 (k) disponible, considereu aquesta opció. Pagareu els impostos sobre la renda per davant i no pagareu impostos sobre els guanys quan retireu els diners.

També obtens la llibertat d’invertir en qualsevol cosa que vulguis. Però això no la converteix en la millor elecció. Per començar, no hi ha cap partida per als diners que invertiu pel vostre compte.

Els avantatges fiscals d’un pla 401 (k) combinats amb una partida d’empresaris són una combinació guanyadora. Si invertís 2.000 dòlars l’any durant 35 anys, assumint una taxa de creixement del 7% anual, un 401 (k) amb una partida d’empresaris del 3% obtindria uns 66.000 dòlars més que un compte de corredoria.

“Si invertiu la vostra jubilació directament en accions en lloc d’un compte de jubilació, estareu subjectes a impostos sobre els dividends i les plusvàlues quan vengueu les accions. També teniu la variabilitat del rendiment del preu de les accions que pot requerir la venda en un moment inoportú. Si bé és possible que vulgueu comprar i retenir, les perspectives econòmiques poden canviar, obligant-vos a vendre i obtenir guanys de capital ”, explica Kirk Chisholm, un gestor de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

També hi ha el tema de la vostra habilitat com a inversor. Guanyar diners significatius amb el pas del temps com a distribuïdor d’estoc és molt difícil. Fins i tot els professionals tenen problemes per superar el mercat global. Per això els fons d’índex són tan populars.

Per a la majoria de la gent, el 401 (k) és la millor opció, fins i tot si les opcions d’inversió disponibles són menys que ideals. Si voleu obtenir millors resultats, podeu afegir-vos a fons d'índexs amb taxes de gestió baixes.

Si voleu invertir diners per sobre de la quantitat que coincideix amb el vostre empresari, potser podríeu plantejar-vos invertir-lo pel vostre compte.