Ràtio de despeses d’habitatge
La proporció de despeses d’habitatge és una relació que compara les despeses d’habitatge amb els ingressos abans d’impostos. Els prestadors l'utilitzen sovint en els prestataris qualificats per als préstecs.
Desglossar el percentatge de despeses d'habitatge
La relació de despeses d’habitatge és una mètrica que s’utilitza per avaluar el perfil de crèdit d’un prestat. Es sol considerar en un préstec hipotecari quan s’analitza la capacitat d’un prestatari potencial de pagar l’endeutament hipotecari. Generalment s'utilitza conjuntament amb deutes amb ingressos per determinar el nivell màxim de crèdit per estendre a un prestatari. Les ràtios d'ingressos són un component important del procés de subscripció i poden evitar que un prestatari rebi l'aprovació de crèdit, fins i tot amb un bon punt de crèdit.
Ratios d’habitatge i deute
El percentatge de despeses d’habitatge també es coneix com a ratio final per endavant ja que és un component parcial del deute i ingressos del prestatari i es pot considerar primer en el procés de subscripció d’un préstec hipotecari. La ràtio de despeses d’habitatge requereix la revelació dels ingressos abans de l’impost del prestatari, que és un factor important tant per a la relació de despeses d’habitatge com per a la relació deute amb ingressos.
Quan calculi la relació de despeses d’habitatge, un subscriptor sumarà totes les obligacions de despesa d’habitatge d’un prestatari que poden incloure el principal potencial de la hipoteca i els pagaments d’interessos, els impostos sobre la propietat, l’assegurança de perill, l’assegurança hipotecària i les taxes d’associació. La suma de les despeses d’habitatge es divideix aleshores en els ingressos previs a l’impost del prestatari per arribar al percentatge de despeses d’habitatge. El percentatge de despeses d’habitatge es pot calcular mitjançant pagaments mensuals o pagaments anuals. El llindar de la despesa en habitatge per a les aprovacions de préstecs hipotecaris és normalment del 28%.
El deute amb ingressos també és un altre component important de l’aprovació del préstec. Quan es considera un préstec hipotecari, un emissor de crèdit pot obtenir la quantitat mitjana de diners que un prestatari paga als creditors mensualment. Aquest total es divideix en els ingressos mensuals del prestatari per identificar la seva relació de deute amb renda. Els prestataris generalment han de tenir una proporció de deute amb benefici del 36% o menys per a l’aprovació del préstec.
Els subscriptors de la hipoteca tindran en compte la possibilitat d’estrès que un pagament de la hipoteca aportarà al perfil de crèdit del prestatari. Per tant, l’anàlisi de subscripcions inclou escenaris hipotètics de pagaments hipotecaris mensuals i els seus efectes tant en el percentatge de despeses d’habitatge com en el nivell de relació deute amb ingressos quan es determina una quantitat màxima de crèdit hipotecari disponible per a un prestatari.
Excepcions i altres consideracions de préstecs hipotecaris
Una proporció de despesa per habitatge superior al 28% estàndard pot ser acceptable per als prestadors basada en factors compensadors, com ara una relació de préstec / valor baix o un historial de crèdit excel·lent. A més, sol·licitar conjuntament amb un co-prestatari pot disminuir el percentatge de despeses d’habitatge, ja que pot escollir determinats productes hipotecaris amb pagaments inicials baixos.
Els prestataris que pensin en una compra potencial de préstecs per a habitatge poden voler utilitzar els nivells del 28% i el 36% en planificar els seus pressupostos mensuals. Mantenir les despeses mensuals d’habitatge en un 28% dels ingressos d’un prestatari pot ajudar a crear una estimació per la quantitat que un prestatari es pot permetre pagar mensualment amb una hipoteca. Generalment, mantenir el deute total amb ingressos molt inferior al 36% també pot facilitar que un prestatari obtingui tot tipus de crèdits i, en concret, un crèdit hipotecari quan sol·liciti un préstec hipotecari.