Què és el pagament de PMI i tothom ha de pagar-lo?

El PMI, també conegut com a assegurança d’hipoteca privada, és la protecció del prestamista en cas que es produeixi una impagació de la vostra hipoteca primària i l’habitatge entri en execució hipotecària.

Quan els prestataris sol·liciten un préstec per a habitatge, els prestadors solen exigir un pagament inicial igual al 20% del preu de compra d’un immoble. Si un prestatari no pot pagar aquest import, el prestador normalment estudiarà el préstec com una inversió més arriscada i exigirà que el prestatari tingui PMI.

Un dels motius per evitar el PMI és que, un cop en tingueu, pot ser complicat cancel·lar-lo.

El PMI sol abonar-se mensualment com a part del pagament global de la hipoteca al prestador. Sempre que un prestatari estigui al corrent dels seus pagaments, el prestador ha d’acabar el PMI en la data en què està previst que el saldo del préstec arribi al 78% del valor original de l’habitatge (és a dir, quan el patrimoni net arribi al 22%). Alternativament, un prestatari que ha pagat prou amb l'import principal del préstec (l'equivalent a aquest 20% de la liquidació inicial) pot posar-se en contacte amb el seu prestador i sol·licitar la retirada del pagament de PMI.

El cost del PMI

El PMI pot costar entre el 0, 5% i l’1% de l’import complet del préstec hipotecari anualment, cosa que pot augmentar una mica el pagament d’una hipoteca. Diguem, per exemple, que teníeu una taxa d’1% PMI en un préstec de 200.000 dòlars. Aquesta quota afegiria aproximadament 2.000 dòlars a l'any, o bé 166 dòlars cada mes, al cost de la vostra hipoteca. I un possible comprador d'habitatges podria haver de pagar fins i tot més, ja que, segons Zillow, el preu mitjà de cotització dels habitatges nord-americans era de 275.000 dòlars a desembre de 2018.

Compres per emportar

• Els prestadors requereixen que els prestataris paguen PMI o una assegurança hipotecària privada quan no poden efectuar un pagament inicial en una nova llar igual al 20% del preu de compra de la propietat.
• El PMI pot costar entre el 0, 5% i l’1% de l’import del préstec anual anualment i s’inclou generalment en el pagament de la hipoteca mensual del prestatari.
• Un comprador pot ser capaç d'evitar els pagaments de PMI cobrant un préstec més reduït per cobrir el pagament inicial de la hipoteca primària o optar per comprar una casa menys costosa.

Aquest cost pot ser un bon motiu per evitar la retirada de PMI, juntament amb el fet que cancel·lar el PMI, un cop el tingueu, pot ser complicat. Tanmateix, per a moltes persones el PMI és crucial per comprar una casa, especialment per als propietaris que no hagin estalviat els fons necessaris per cobrir un 20% d’ingressos. Pagar aquesta assegurança podria valdre la pena a llarg termini per als compradors desitjosos de tenir la seva pròpia llar.

Com evitar el PMI

Si un comprador d'habitatge no té fons per a un descompte del 20%, és possible evitar el PMI mitjançant dos préstecs (un préstec més petit (normalment a un tipus d'interès més alt) per cobrir l'import del 20% més, més hipoteca principal. Aquesta pràctica es coneix comunament amb el nom de piggybacking. Tot i que el prestatari es compromet amb dos préstecs, el PMI no és necessari ja que els fons del segon préstec s’utilitzen per pagar el dipòsit del 20%. Els prestataris poden deduir els interessos dels dos préstecs en la declaració de l'impost federal si detallen les seves deduccions.

Una altra opció és replantejar-se la compra d’una casa per a la qual no tingueu estalvis suficients per cobrir el pagament inicial i, en canvi, buscar una casa que s’ajusti al vostre pressupost. (Per a informació relacionada, vegeu "Com evitar el pagament d'una assegurança hipotecària privada: PMI")

La línia de fons

El PMI pot ser una necessitat costosa per als compradors d’habitatges que no tinguin prou diners estalviats per un 20% d’ingressos. És possible evitar el PMI mitjançant un préstec hipotecari principal i un préstec més reduït per cobrir els costos d’un 20% d’abonament. No obstant això, per als compradors d'habitatges per primera vegada, el PMI pot valer els diners addicionals per a la hipoteca i, a l'hora d'impost, molts prestataris poden deduir-ho (hi ha limitacions d'ingressos i la deducció no és permanent, tot i que es va renovar per als impostos del 2018) . El PMI es pot treure un cop que un prestatari paga prou el principal de la hipoteca.