El millor moment per obtenir una assegurança d’atenció a llarg termini

Sovint, els que busquen cures de llarga durada només pensen en el cost d’aquests serveis un cop els necessiten. Això sol provocar un greu impacte adhesiu. Segons Genworth Financial, Inc. (GNW), que ven assegurances d’atenció de llarga durada, el cost mitjà d’una habitació semi-privada en una residència d’avis als Estats Units és de més de 77.000 dòlars l’any.

Per a molts adults majors, l’assegurança d’atenció a llarg termini és una opció que val la pena tenir en compte. Pot ser que no tingui sentit per als extrems d’ingressos, que són prou rics per finançar la seva pròpia cura o bé qualifiquen de Medicaid. Però, per als que estan al mig, pesar els avantatges i els contres d’aquestes polítiques és un exercici útil.

Si vau concloure que l’assegurança d’atenció a llarg termini té sentit per a vosaltres, el temps és fonamental. Els que s’inicien massa tard podrien considerar-se pesats per les primes més altes, o pitjor, es poden elegir per rebre una política. D'altra banda, el fet d'inscriure't massa aviat podria deixar-vos pagant molts anys de primes abans que probablement necessiteu cura.

La millor edat per comprar

L'Associació Americana d'Assegurances de Cures de llarga durada (AALTCI) recomana que les persones prenguin una pòlissa a mitjans dels anys 50. Això pot semblar primerenc, tenint en compte que la gran majoria de les reclamacions es produeixen quan la gent té els seus 70 o 80 anys. L'organització argumenta, no obstant això, que els que mantenen la retenció poden no ser qualificats si la seva salut disminueix.

Si bé la Llei d’atenció a preu assequible prohibeix a les asseguradores sanitàries tradicionals excloure els consumidors basats en condicions mèdiques preexistents, el projecte de llei no inclou polítiques d’atenció a llarg termini. Quan la gent necessiti ajuda per a activitats com banyar-se o vestir-se, o tenir condicions com la malaltia d’Alzheimer i la malaltia de Parkinson, podrien quedar atrapats amb primes més elevades o rebutjar la seva sol·licitud. Segons l'AALTCI, aproximadament el 23% dels sol·licitants dels seus 60 anys tenen cobertura, mentre que només el 14% dels que tenen els seus 50 anys han rebutjat la cobertura.

Les tarifes només augmenten

Un altre motiu per ser proactiu sobre l’assegurança d’atenció a llarg termini és que les primes corresponen a l’edat. Cada vegada que la gent dels seus 50 anys arriba a un nou aniversari, les primes anuals que se'ls cobraran solen augmentar del 2% -4%. Quan arriben als seus 60 anys, les primes augmenten del 6-8% per a cada any d'edat.

Per obtenir la mateixa quantitat de cobertura, algú que espera fins als 65 anys per comprar una pòlissa podria cobrar primes que superen el doble que les pagades per una persona que va comprar el seu pla als 55 anys. Si el consumidor és com la majoria dels nord-americans, No presentarà cap reclamació fins als 80 anys com a mínim. Fins i tot amb 10 anys addicionals de primes, comprar una assegurança a 55 anys podria estalviar diners importants a llarg termini.

Penseu en la protecció contra la inflació

Si compres a mitjans dels anys 50, hauràs de pagar les probabilitats més de dues dècades abans de presentar una reclamació. Però, a causa de la inflació, la quantitat de cobertura que comprarà no valdrà gairebé tanta com ho és avui.

Penseu en una persona que compra una política de 150.000 dòlars i no la necessiti durant 20 anys. Si els costos d’atenció a llarga durada augmenten un 3% anual de mitjana, l’assegurança proporciona l’equivalent a només 83.051 $ de protecció.

Afortunadament, moltes polítiques actuals tenen protecció de la inflació. La quantitat de beneficis creix a una quantitat fixa cada any o es combina en un determinat percentatge anual. Naturalment, paguareu molt més en primes per obtenir aquest avantatge afegit. Però si us preocupa un nivell mínim de protecció quan arribeu a l’edat avançada, pot ser un sacrifici que val la pena fer.

La línia de fons

Si decidiu que l’assegurança d’atenció a llarg termini és la millor manera de preparar-vos per a les vostres necessitats d’atenció a llarg termini, hi ha avantatges de comprar-la abans d’arribar als 60 anys. No només augmentareu la possibilitat de sol·licitar-vos l’aprovació, sinó que també gaudireu d’una tarifa més baixa, en la majoria dels casos. Tingueu en compte que les condicions preexistents també poden afectar la vostra capacitat de cobertura, així com el seu cost.